Ne bízd a véletlenre, tegyél valamit a jövőért!

A kereskedelmi bankokat és biztosítókat kérdeztük arról, hogy milyen termékeket ajánlanak a fiatal szülőknek, akik szeretnék gyermekük jövőjét biztos kezekben látni. Feltétlenül már a születés után meg kell-e kezdenünk a gondoskodást, hogy később ne terhelje meg túlságosan a családi költségvetést, és milyen kedvezményeket vehetünk igénybe. Lássuk mi állt a válaszokban.

Babakötvény és ami mögötte van...

A kormány tavalyi döntésének értelmében minden 2005. december 31-e után született magyar állampolgárságú és magyarországi állandó lakhellyel rendelkező gyermek részére a kincstárban nyitott számlára a Magyar Államkincstár kiutal 40 000 forintot. A szülők dönthetnek arról, hogy ezt az összeget szeretnék-e tovább gyarapítani, és nyitnak-e a gyermekük nevére folyószámlát valamelyik kereskedelmi banknál, vagy a kincstári számlán hagyják a támogatást, amely a mindenkori ötéves államkötvény hozamával fog bővülni a következő években.

Ennél nagyobb állami támogatásra csak két esetben tarthatunk igényt, egyrészt ha a magasabb kamatok érdekében kereskedelmi bankhoz visszük ezt az összeget, másrészt a rászoruló gyermekek részére az állam a 40 000 forintos kezdeti befizetést, a kiskorú 7. és 14. életévében 42-42 ezer forinttal pótolja ki. Ehhez az összeghez és kamataihoz a számlatulajdonos 18 éves korában juthat hozzá, és azt csakis meghatározott célokra (tanulás, otthonteremtés) költheti el.

Érdemes körülnézni a piacon azonban, ha a kereskedelmi bankokban megnyitott számlán szeretnénk tovább gyarapítani a kezdő összeget, a hitelintézetek által felajánlott start-számlák feltételei között ugyanis már jelentős különbségekkel találkozhatunk. Néhányan, mint például az Erste Bank vagy az OTP Bank a mindenkori jegybanki kamatlábhoz kötik az általuk kifizetett kamatok nagyságát, míg mások mint például a CIB vagy a K&H fix kamatokkal dolgoznak.

Kamatok innen onnan

Jelenleg a jegybanki alapkamat emelés következtében az ehhez kötött kamatlábak jelentik a kedvezőbb megoldást, amely az Erste Bank esetében 7,25 százalék, az OTP Banknál pedig attól függően, hogy 1.000 és 5.000 forint közötti vagy afeletti a befizetés összege, 7 illetve 7,5 százalék.

A fix kamatlábakat alkalmazó kereskedelmi bankok ajánlatai között azonban már korántsem találunk ekkora eltéréseket, a K&H trambulin start számlájára befizetett összegek után fizetett kamat mértéke 6,66 százalék, ez az MKB és a CIB Bank esetében is 6,50 százalék.

A CIB Bank további kedvezményeket nyújt a mellette döntőknek, amikor is megduplázza az állami támogatás összegét, és az évente maximálisan kapható 6 ezer forintot kiegészíti egy ugyanekkora összeggel.

A start-számlára való befizetésnek nincs minimális összege, és a számlán elhelyezett összegeket sem kamatadó, sem egyéb adókötelezettség nem terheli, sőt a befizetéseinkre, azoknak 10 százalékáig, de maximális évi 6 ezer forintig állami hozzájárulást is kaphatunk. Rászorulók esetében ez az összeg 12 ezer forintig növekszik.

Variációk egy témára...

Meglepődve tapasztaltuk azonban, hogy a start számlákon kívül kifejezetten ilyen célra szánt termékkel csak az MKB Bank, a Citibank és a HVB Bank rendelkezik, akik azoknak, akik az start-számlára maximálisan befizethető évi 120 ezer forinton felül is további összegeket szeretnének elhelyezni. Az MKB a start-számlával azonos kamatfeltételek mellett kínál Gondoskodó szolgáltatáscsomagja keretében korlátlan befizetésre alkalmas Gondoskodó bankszámlát. Ezen felül a szülők dönthetnek a két számlán lekötött összeg értékpapírba fektetéséről is.

A Citibank egészen egyedi megoldást nyújt erre a problémára, a Jövő Befektetési Terv keretében a beérkezett pénzünket a hitelintézet az általunk kiválasztott befektetési alapban helyezi el, így biztosítva a kiemelkedően magas hozam lehetőségét számunkra. A befektetés futamideje 10 év, amelyet azonban három év után bármikor felbonthatunk, a minimálisan befizetendő összeg havi 10 ezer forint, ennek nagyságára tekintettel az első két hónap sikeres befizetései után, a szerződés nem bomlik fel automatikusan, ha egy vagy két hónapig nem tudunk fizetni.

A HVB Startszámlán kívül mindkét szülő részére aján még Takarékszámlát. ill. a gyermek 14 éves korától (a gyermek részére) Diákszámlát. Ezenkívül igen közkedvelt a HVB Nonstop számla, melyet 449 forintos havi díja, de ezt a díjat a bank az első három hónapban elengedi.További előnye a HVB NonStop számlacsomagnak, hogy ezen számlát használva az elektronikus úton adott megbízásokat díjmentesen teljesíti a bank.

Van más is!

Azonban nem feltétlenül kell megragadnunk a kereskedelmi bankok világában, célunkat más termékek kiválasztásával is elérhetjük. A biztosítók háza táján is körülnéztünk, hogy megtudjuk mit kínálnak a magyar társaságok erre az esetre.

Az Allianz Biztosító Klasszikusok termékcsaládjának részeként ajánlja Útravaló megtakarítási programját a gyermekük jövőjéért aggódó szülőknek, amelynek nagy előnye, hogy már a szerződés megkötéskor is látható, hogy minimálisan mekkora összeg áll majd rendelkezésükre az időtartam végén. Emellett a Klasszikusok rugalmas lehetőséget ajánl arra az esetre is, ha a család minden tagját megfelelő védelemben szeretnénk részesíteni.

A díjfizetés gyakoriságáról, vagyis hogy havi, negyedéves, féléves vagy éves periódusban szeretnénk-e fizetni, szabadon dönthetünk, az egyetlen megkötés, hogy a havi befizetés összege nem lehet kisebb hét ezer forintnál. A biztosító 2,75 százalékos hozamot garantál a befektetésünkre, amely abban az esetben, ha az e garantált kamat feletti hozamot ér el az ügyfél megtakarításainak befektetésével, ennek a többletnek legalább 85%-át szintén visszajuttatja számára.

Megnyugtató megoldást találhatunk a Groupama Biztosítónál Ráció és Ázsió termékének igénybevételével is, előbbi esetében minimálisan 6, utóbbinál 15 ezer forintos havi költséggel kell számolnunk, amelyre a társaság 2,5 százalékos garantált hozamot biztosít (ennél csak többet kaphatunk).

Az Union Biztosító Életút porgramja keretében kínál megfelelő megoldást számunkra, amely igénybevételének esetében minimum évi 84 ezer forintos költséggel kell számolnunk, amely ellenében azonban kiemelkedően magas garantált hozamra számíthatunk.

Összegzésképpen elmondhatjuk, alapvetően két utat választhatunk arra, hogy gyermekünk jövőjét biztosítjuk, vagy kereskedelmi bankban az állami támogatást kihasználva nyitunk számlát, vagy egy biztosító társaságnál helyezzük el erre a célra szánt pénzünket. Ebben az esetben is igénybe vehetünk adókedvezményt, ha a szerződés tartama meghaladja a 10 évet. A legjobban talán akkor járhatunk, ha ezeknek a termékeknek a kombinációját alkalmazzuk, feltéve, hogy a családi költségvetés keretei ezt megengedik.