Növekedésnek indulhat a kis- és középvállalkozások finanszírozása? Gazdasági kilátásaira igencsak pesszimistán tekintő szektor reménykedik a banki források növekedésében. A hitelintézeteknek viszont előbb a végtörlesztéssel kell megküzdeniük, a forrásköltség növekedése és a tőkehiány határozhatja meg a következő évet. Mit kell tudnia egy vállalkozásnak, hogy hitelképessé váljon?
Nincs már lejjebb és megindulhat a fellendülés a kkv-hitelezésben? A cégek bizakodnak. A legkisebbek is bővülő hitellehetőségekkel számolnak a következő időszakban, annak ellenére, hogy nem őket kényeztették el a bankok az elmúlt néhány évben, legnehezebb ugyanis az 50 millió forint éves árbevétel alatti szektornak hitelhez jutnia.
Az évtized elejétől kezdődő, 2008-ig egyre bővülő hitelezési aktivitást és egyre inkább lazuló hitelezési politikát a válság teljesen visszavágta. Közel három évvel azelőtti állapotára süllyedt vissza a hitelkihelyezés, tavaly sem közelítette meg a 2007-es szintet. 2010-ben viszont már csak a legkisebbeknek nyújtott hitelek állománya mutatott csökkenést. Az alábbi táblázat az elmúlt évek hitelkihelyezéseit mutatja.
A gazdaságilag erősebb, nagyobb éves árbevételt elérő cégek irányába hamarabb nyitottak a bankok. A tavalyi évben már a 2008-as csúcs fölött kaptak hitelt, az 1 484 milliárd forintos kihelyezés 100 milliárddal múlja felül az akkori rekord számokat. Úgy látszik a fűnyíró elvet követő bankoktól elszivárgó stabil, tartósan jól teljesítő vállalatokat gyorsan megtalálják más pénzintézetek, melyek kedvük szerint válogathatnak a piacról. Ebben a folyamatban is bíznak a még most is talpon lévő vállalkozások, melyek a gazdasági nehézségek ellenére is megőrizték nyereségességüket. A hitelezés stabilizációját még érzékelik a kisvállalkozások is, ahol ugyancsak javulás tapasztalható. A mikrovállalkozásoknak azonban még várniuk kell, ebben a szegmensben messze a 2008-as szint alatt van a hitelezési kedv. Ezek a cégek a szigorodó banki hitelezési politikáknak csak nehezen tudnak megfelelni, sokan csak helyi szinten juthatnak forráshoz. Viszont a takarékszövetkezetek lehetőségei is egyre szűkösebbek, részben a végtörlesztés következtében dráguló források, részben a tőkehiány miatt.
A mikroszektorra jutó éves 700 milliárd forinton 516 ezer vállalkozás osztozik, ami a számosságát tekintve a teljes kkv-szektor 94,2 százaléka. A maradék 31 ezer vállalatnak jut a nagyobb rész, 2 500 milliárd forintos banki forrás, ami csak kis mértékben marad el a 2008-as csúcstól.
Miért pont a kicsik?
A banki források alig 28 százalékához jut hozzá a legkisebb vállalkozási szektor, amely munkateremtési szempontból átlag felett teljesít. A legkisebb vállalkozások Magyarország legnagyobb munkáltatói összeségében, még a hiteléhség kellős közepén is, mégsem jut nekik forrás. Talán épp a forráshiány miatt teljesít gazdasági teljesítmény tekintetében az európai átlag alatt.
Miért ilyen gyengék forrásgyűjtésben ezek a vállalkozások? A helyi viszonyokat kevésbé ismerő "nagy" bankok nem szívesen finanszíroznak olyan vállalkozásokat, melyek nem rendelkeznek kecsegtető pénzügyi beszámolóval és nem képesek elfogadható üzleti tervet készíteni.
- összes foglalkoztatotti létszáma 250 főnél kevesebb, és
- éves nettó árbevétele legfeljebb 50 millió eurónak megfelelő forintösszeg, vagy mérlegfőösszege legfeljebb 43 millió eurónak megfelelő forintösszeg.
JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
2) Kisvállalkozásnak minősül az a vállalkozás, amelynek
- összes foglalkoztatotti létszáma 50 főnél kevesebb, és
- éves nettó árbevétele vagy mérlegfőösszege legfeljebb 10 millió eurónak megfelelő forintösszeg.
3) Mikrovállalkozásnak minősül az a vállalkozás, amelynek
- összes foglalkoztatotti létszáma 10 főnél kevesebb, és
- éves nettó árbevétele vagy mérlegfőösszege legfeljebb 2 millió eurónak megfelelő forintösszeg.
A gazdasági szektort sújtó körbetartozások és a devizahitelek terhe is inkább a kisebb vállalkozásokat érintette érzékenyen. Ha forráshoz is jut egy vállalat, gyakorta kénytelen vevői tartozás után maradó lyukakat betömködni vele. A devizahitelek kockázataira is kevésbé voltak felkészülve, nem számoltak a megnövekvő törlesztőrészletekkel, ráadásul sokszor a tulajdonosok még saját lakásukért is aggódhatnak, melyeket fedezetként adtak vállalkozói hiteleikhez.
Borúra derű!
Nem olyan borúlátóak a kisvállalkozások sem, mint amennyire a számokból ki tudnánk azt olvasni. Az MNB hitelezési felmérése keretében a vállalkozások túlnyomó többsége úgy véli, több hitelhez juthat a következő időszakban.
A hitelezési politikájában szigorító és enyhítő hitelintézetek aránya
Forrás: MNB
Az optimizmus elsődleges oka a pozitív gazdasági kilátásokban keresendő, a legtöbben abban bíznak, hogy ennél lejjebb már nem lehet jutni. A gazdasági szereplők bíznak továbbá abban is, hogy a piacszerzésben érdekelt bankok hitelezése beindulhat. A hitelkihelyezési hajlandóság nem romlott tovább az utolsó negyedévben, a 2011 végi kilátások még növekedést is mutatnak. Árnyalja az itt felvázolt képet az, hogy a vállalkozások többsége, legalábbis a GKI tanulmánya szerint a gazdasági környezet romlására számít a következő időszakban.
A lakossági fronton most zajló változások viszont további tőkehelyzetben bekövetkező romlást és forrásköltség növekedést okoznak a bankok számára, melyek mind lényegesen visszavethetik a vállalati hitelezést is. Azon hitelintézeteknél lehet ez kevésbé érezhető, melyek kisebb lakossági devizahitel állománnyal rendelkeznek.
A vállalkozásoknak fel kell készülniük a versenyre; a hitelintézetek olyan vállalatok közül szemezgethetnek, melyek nemcsak megfelelő jövedelmet termelnek, de a menedzsmentjük is a leginkább felkészült. Ehhez szakértők állítása szerint nagyobb pénzügyi tudatosság, proaktivitás szükséges, pont akképpen, ahogyan a nagyok is csinálják. Kijelenthető, kihívásokkal teli út áll a mikro- és kisvállalkozások előtt.
Óriási blama a Magyar Postánál: rengeteg magyar adatai szivárogtak ki, bárki szemezgethetett belőlük
Március 28-tól minden magyarországi webshop köteles lesz felajánlani ügyfeleinek a Magyar Postával történő kiszállítás lehetőségét.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.
Az STRT Holding közleménye szerint 8+30 millió forint befektetés és tapasztalt mentorgárda várja a jelentkezőket.
A hiánypótló naturális, és letisztult berendezési trendeket kedvelő fotós közösség számára a Nordix már nem ismeretlen.
-
Elárulta a Lidl, milyen akciókkal készül a húsvéti szezonra
A húsvéti időszakban is változatos akciókkal és kedvezményekkel segíti a Lidl a vásárlókat.
-
Cégalapítás online: az eljárás menete lépésről lépésre (x)
Megmutatjuk, mire számíthat, ha vállalkozás indítását tervezi
-
Az ASUS újdonsága a modern munkaélmény új szintjét kínálja (x)
Az ExpertBook B9 OLED új mércét állít az üzleti laptopok számára.
- 10,4 százalékkal volt magasabb a reálkereset januárban, mint egy évvel korábban - a nap hírei
- Férfi vízilabda ob I - Simán nyerte a fővárosi rangadót az FTC
- Két hétig korlátozzák a nyugati ország vasútforgalmát
- A magyar vidéken tartott ülése miatt bírálja a kormányt az ellenzék
- Kaiser Ferenc: több mint ezer légi célt tud majd követni a Vaskupola magyar lokátora
- Újabb borzalmak a rémségek zalai kertjében