Te is kéred lakásfelújításra a 3 millás állami ajándékot? Erre figyelj, különben ráfizetsz!

Az otthonuk felújításába kezdő legalább egy gyermeket nevelő szülők számára 2021. januárjától elérhető lesz a felújítási támogatás. A munkálatok befejezése után, a benyújtott számlák felét, de legfeljebb 3 millió forintot visszatérít az állam.

Miből lehet megfinanszírozni a felújítási munkálatokat?

A támogatás maximális kihasználásához legalább 6 millió forintos költségvetés szükséges, ebből az összegből a lakáson már több dolog felújítható: a fűtés korszerűsíthető, a nyílászárók kicserélhetők, de akár a konyhát is teljesen meg lehet újítani. A legjobb megoldás az, ha ezeket a munkálatokat sajt megtakarításából finanszírozza meg a család, azonban sokaknak nincs "felesleges" 6 millió forintja.

Jó megoldás lehetne, ha több szakaszban újítaná fel a család otthonát az aktuális anyagi forrásainak megfelelő munkálatokat elvégezve. Nincs azonban arról információnk, hogy hányszor is igényelhetné ugyanazon család egy adott lakás felújítására a támogatást. Jelen esetben abból indultunk ki, hogy csak egyszer lesz erre lehetőség, ezért érdemes törekedni a maximális összeg kihasználására.

Ebben az esetben még hitelt igényelhet a család a felújítási munkálatok megfinanszírozására. Az utólag visszakapott támogatásból pedig részben-, vagy teljes egészében visszafizethető a kölcsön.

Ideális megoldás lehet a személyi kölcsön, melyet akár 3-5 munkanap alatt is megkaphat az igénylő. Ráadásul a konstrukció induló költsége igen kedvező, legfeljebb a hitelösszeg 1 százaléka.

Akár felújítási célú lakáshitelből is megfinanszírozhatók a munkálatok. Ezt a konstrukciót akkor érdemes választani, ha felújításnak csak később állna neki a család, ugyanis a bírálati ideje ennek a hiteltípusnak jellemzően 4-6 hét. A lakáshitelek kamata jóval kedvezőbb, mint a személyi kölcsönöké, azonban az igényléshez kapcsolód induló díjak itt elérhetik akár az 50 - 100 ezer forintot is.

Bármelyik konstrukciót is választja az igénylő, fontos szem előtt tartania, hogy jelen helyzetben a kamat, a törlesztőrészlet és a THM - teljes hiteldíj mutató - mellett az előtörlesztési díj nagysága is befolyásolhatja azt, hogy melyik a legkedvezőbb banki ajánlat.

Mennyiben befolyásolja az előtörlesztési díj a választást?

Az utólag kapott támogatásból a futamidő lejárata előtt előtörlesztené az igénylő kölcsönét, amelyért viszont a legtöbb pénzintézet díjat szed be. A díj nagysága jellemzően az előtörlesztett összeg egy előre meghatározott százaléka. Ráadásul ez a költség nem képezi részét a THM értékének, hiszen ez nem a kölcsön "normális" fizetéséhez kapcsolódik, így érdemes más szempontot is figyelembe venni a hitelkonstrukció kiválasztása során.

Egy példán keresztül mutatnánk be azt, hogy a banki ajánlatokat hogyan befolyásolja az előtörlesztési díj. Az igénylő 3 millió forint hitelt venne fel - személyi kölcsönből, vagy lakáshitelből - 5 éves futamidőre. Részben ebből finanszírozná a 6 millió forint összegű lakásfelújítását. Az adós a teljes összeget előtörlesztené a futamidő első évét követően. (Ennyi idő kellett a felújítási munkálatok befejezésére, ezt követően visszaigényelné a felújítási költségek felét.)

A különböző előtörlesztési díjak miatt bizony könnyen lehet, hogy másik ajánlat lesz kedvezőbb az igénylők számára - a teljes visszafizetendő összeg alapján -, mint amit a kamat, törlesztőrészlet alapján választana.

A személyi kölcsönnél például a negyedik legalacsonyabb kamattal rendelkező K&H Bank kölcsönének előtörlesztési díja relatív magas, emiatt összességében olcsóbb lehet ennél a CIB Bank ajánlata. A lakáshiteleknél pedig az ERSTE Bank hitelére kellene összességében többet fizetni az alacsony kamatok ellenére. Emiatt két másik bank ajánlata is megelőzheti a rangsorban.

Az jól látható, hogy az előtörlesztési díj nagysága - legalábbis ekkora előtörlesztés esetén - nem írja át jelentősen a banki ajánlatok sorrendjét. Ettől függetlenül hasonló ajánlatok esetében valóban lényeges lehet az előtörlesztés költsége, éppen ezért érdemes ezt is megvizsgálni, amikor hitelt igénylés előtt áll az ember. Ehhez ajánljuk a Pénzcentrum hitelkalkulátorait!