2020. április 6. hétfő Vilmos, Bíborka

Előtörlesztenéd a hiteled? A futamidő vagy a törlesztő csökkenjen inkább?


Egyre többen élnek az előtörlesztés lehetőségével, ekkor viszont válaszút elé kerülnek az ügyfelek. Mit érdemes lépni: a futamidő legyen rövidebb vagy a törlesztőrészlet csökkenjen? Mutatjuk, hogyan érdemes dönteni egy ilyen helyzetben, milyen szempontokat kell figyelembe venni.

Legyen szó bármilyen hitelről, mindig van lehetőségünk azt hamarabb visszafizetni, mint ahogy azt a hitelszerződésünk előírná. Ezt a folyamatot hívják részleges előtörlesztésnek, amikor a futamidő alatt a havi törlesztőrészleteken túl egy egyszeri összeget is az adósságunk rendezésére fordítunk, ami így tovább apasztja a tartozásunkat.

Az adóssághoz képest nagyobb összeg előtörlesztése esetén a legtöbb banknál két választásunk is van ilyenkor: eldönthetjük, hogy az előtörlesztés hatására a futamidő legyen rövidebb vagy a törlesztőrészletünk csökkenjen. Mindkét kimenetelnek megvan a maga előnye és a hátránya, amelyek egyedi helyzetünktől is függnek.

Ha szeretnénk, hogy alacsonyabb legyen a havi törlesztő

Amennyiben azt választjuk, hogy inkább a havi törlesztőrészletünk csökkenjen, a bank új törlesztőrészletet kalkulál nekünk és ennek megfelelően módosul a szerződésünk. Egy fix kamatozású hitelnél ez azt jelenti, hogy a futamidő végéig az alacsonyabb törlesztőrészletet kell fizetnünk (kivéve, ha ismét előtörlesztünk, hiszen akkor megint módosulhat a konstrukció), ugyanakkor egy

változó kamatozású hitelnél ez nem garantálja, hogy marad az alacsonyabb szinten a törlesztőrészlet.

Ha a referenciakamatok elkezdenek nőni, akkor ismét növekedhet a törlesztőrészletünk is, akár három havonta is (ezen segíthet a fixesítés, de ez a legtöbbször egy új hitel felvételével megegyező procedúrát jelent, akár tetemes költséggel). A törlesztőrészlet csökkentése tehát hasznos lehet, ha könnyíteni akarunk a havi kiadásokon. Ugyanakkor nem biztos, hogy ezzel járunk a legjobban.

Ha a futamidő lesz rövidebb

Merthogy minél hosszabb a futamidő, annál több kamatot kell kifizetnünk a banknak. Éppen ezért szokták a hitelszakértők is azt tanácsolni, hogy amennyiben tehetjük, vállaljunk magasabb törlesztőrészletet, de rövidebb futamidőt, hiszen így gyorsabban kifizetjük a kölcsönt és a bank nem tud sokáig kamatot számolni, ami megdrágítaná a hitel visszafizetését. Ha tehát nem okoz problémát, hogy a továbbiakban is a magasabb törlesztőrészletet fizessük, érdemes lehet inkább a futamidő rövidítését választani.

Éppen ez az előny látszódik a Bank360.hu kimutatásán is, melyet a Pénzcentrum kérésére állítottak össze (lásd alább), ahol egy 10 millió forintos, 4,87 százalékos fix kamatozású, 20 évre felvett lakáshitel példáját vizsgálták meg, amelynél az ötödik évnél 2 millió forint egyszeri előtörlesztéssel élnek. Ebből kiderül: a befizetett kétmillió forint után a törlesztőrészleten nem változtatva a futamidő nagyjából 15 és fél évre rövidül az eredeti 20 évről. Ami jelentősebb, az a kamatokon megspórolt összeg:

  • előtörlesztés nélkül 5 667 090 forintot,
  • törlesztőrészletet csökkentve 4 831 651 forintot
  • míg a futamidőt rövidítve csak 3 957 384 forintot fizetünk ki a kamatokra, ráadásul 5 évvel hamarabb tudhatjuk le a kölcsönt.

Mi a bankok gyakorlata?

A hazai pénzintézetek eltérnek abban, hogy milyen lehetőségeket nyújtanak az ügyfeleknek: van olyan bank, ahol csak az egyik, máshol a másik megoldás működhet, megint máshol választhatunk, hogy mit szeretnénk. Abban viszont megegyeznek a bankok, hogy az előtörlesztésért díjat számítanak fel, amely hiteltől függően az előtörlesztendő összeg 1-2 százaléka. Ez alól kivétel például a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel, ahol a lakástakarékból történő előtörlesztés díjmentes.

Nem csak az előtörlesztés díja jelenthet költséget. A szerződésmódosítás is díjköteles, ráadásul egyes bankoknál újra közjegyzői okiratba kell foglalni a hitelszerződést, aminek további díja van. Nagyon nem mindegy tehát, hogy mikor és mekkora összeget törlesztünk vissza" - hívja fel a figyelmet Veres Patrik, a Bank360 szakértője. Mint mondja,

egyrészt nem érdemes kisebb összeggel előtörleszteni, hiszen lehetséges, hogy a felmerülő költségek magasabbak lesznek, mint amennyit elő tudunk törleszteni, tehát ablakon kidobott pénz lesz.

Másrészt a törlesztés során változó mértékben fizetjük vissza a kamatot és a tőkét: először a kamat teszi ki a törlesztőrészlet nagyobb részét, majd ez szépen lassan átfordul a tőkére, kamatot szinte alig fizetünk. Az előtörlesztés ugyanakkor mindig a tőkét csökkenti, azaz érdemes még a futamidő elején előtörelszteni, (nem szabad túl hamar sem, mert akkor az induló kedvezményeket bukhatjuk) hiszen így a tőkére fizetendő kamat is csökken, olcsóbb lesz a hitel. Ha ugyanezt a futamidő végén tesszük meg, akkor jószerivel már csak a tőkéből fennálló részt fizetjük vissza, a kamaton már nem tudunk spórolni.

Címlapkép: Getty Images

NEM SZABAD TOVÁBB VÁRNI A LAKÁSVÁSÁRLÁSSAL!

Ha tervezed, hogy ingatlant vásárolsz, akkor jobb, ha tudod, hogy lakáspiaci elemzők szerint az árak emelkedése lassul, és a finanszírozási költségek is rekord alacsony szinten vannak, de már nem biztos, hogy sokáig így is marad. Nem hiszed? Nos, a Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 12 millió forintot, 20 éves futamidő mellett már 2,91 százalékos THM-el, és havi 65 769 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal maradnak el ettől a további bankok ajánlatai sem: az Erste Bank például 66 792 forintos törlesztőt ígér 3,13 százalékos THM-en; míg a Takarékbanknál hasonlóan, 3,26 százalékos THM-el, és 66 817 forintos törlesztőrészlettel. Érdemes még megnézni a Budapest Bank, a Raiffeisen és a többi magyar hitelintézet konstrukcióját, különböző hiteösszegek és futamidők mellett is - ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)

Még nincs hozzászólás - Legyél te az első!
Ezt olvastad már?
×

A címlapról ajánljuk


Feliratkozom a hírlevélre!

 

NÉPSZERŰ
FRISS

Lidl

04.02-04.07
Országos

Interspar

04.02-04.11
Budapest

Spar

04.02-04.11
Országos

Tesco

04.02-04.06
Budapest

Auchan

04.02-04.08
Országos

Praktiker

04.02-04.12
Országos

Aldi

04.01-04.08
Országos

Auchan

Húsvét
03.12-04.11
Országos

  Ajánlatunk