Hiába a drasztikus szigor az adósságszabályoknál: fajsúlyos lépést tett ez a két magyar bank

A fedezet bevonása nélkül igényelhető szabad felhasználású személyi kölcsönök összegének maximuma sokáig 10 millió forint volt, ám az Ersténél és az UniCredit Banknál már 12 millió forint a plafon - szúrta ki a Pénzcentrum. "Ez azért nagy szó, mert a pénzintézetek közül rajtuk kívül 10 millió forintig is csak az MBH Bank és a CIB Bank megy el, míg a Cetelem Banknál 9,9 millió forint, a Raiffeisen Banknál és az OTP Banknál 8-8 millió forint, míg a K&H Banknál 7 millió forint a felső limit" - tette hozzá lapunk megkeresésére a Bankmonitor.

Arról viszont egyelőre nincs információnk, hogy mi áll a felső limit 20%-os megemelésének hátterében a két említett hitelintézetnél. De két érv mindenképp egymásnak feszül a kérdésben: a pro oldalon állhat az, hogy az elmúlt időszakban annyira elinflálódott a 10 milliós összeghatár, hogy muszáj volt emelni, a kontra oldalon viszont mindenképp aggályokat vet fel, hogy mennyire jó ötlet ez adósvédelmi szempontból egy egzisztenciális válság közepén. De ez csak polémia, hiszen a döntést meghozták. Nézzük a konstrukciók részleteit.

Mekkora jövedelemre lesz szükségünk?

Ahhoz, hogy az adott bank által engedélyezett felső összeget megkaphassuk, természetesen elegendő igazolt nettó jövedelemmel kell rendelkeznünk. Az úgynevezett adósságfék szabály szerint egy 500 ezer forint alatti nettó jövedelem legfeljebb 50 százaléka fordítható hiteltörlesztésre, míg félmillió forinttól 60 százalékig mehetnek el a bankok. Ez alapján 400 ezer forint jövedelem legfeljebb 200 ezer forint törlesztőt bír el, míg 600 ezer forintnál elméletileg akár 360 000 forint is lehet az igényelt hitel havi költsége.

Azért csak elméletileg, mert a bankok ennél szigorúbban is eljárhatnak, ráadásul a nettó bért minden esetben csökkentik valamekkora becsült megélhetési költséggel, és a fennmaradó részből kalkulálnak JTM-et. Fontos, hogy július 1-jétől változik a JTM szabály, ekkortól 600 ezer forinti nettó jövedelemtől vállalhatunk majd magasabb hiteltörlesztőt. Erről alábbi cikkeinkben írtunk részletesen:

Hogy havonta mekkora kiadást jelent egy személyi hitel, azt a hitelösszeg, a kamat és a futamidő kombinációja határozza meg. Ugyanakkora összegű és kamatú hitelek közül annak lesz kisebb a törlesztője, amelyiknek hosszabb a futamideje, vagyis a hosszabbítással csökkenthető a rendszeres kiadás. A hosszabb futamidő viszont azzal jár, hogy végül mégis többet kell visszafizetnünk a bank részére, mégpedig azért, mert tovább használjuk a bank pénzét. Vagyis mindkét szempontot célszerű figyelembe venni akkor, amikor meghatározzuk igényléskor a futamidőt.

Mennyi a havi törlesztője 12 millió forint hitelnek?

Az UniCredit és az Erste személyi kölcsöneinél jelenleg maximálisan 8 év lehet a futamidő, így az összehasonlítás során ezzel számoltunk, hogy a havi fizetnivaló a lehető legkisebb legyen. A kalkulációban 600 ezer forint igazolt nettó jövedelmet feltételeztünk, ugyanis az UniCredit Banknál minimálisan ennyit várnak el a 12 millió forintos hitelösszeg igényléséhez. Bár az Ersténél nincs meghatározva külön minimális jövedelem a 12 millió forintos hitelösszegre, a Bankmonitor szakértői szerint ilyen hitelösszegnél reális a 600 ezer forintos elvárás.

A Pénzcentrum hitelkalkulátor számításai alapján 12 millió forint hitelösszeg havi törlesztője az UniCredit Fix Kamat Személyi Kölcsön esetében 196 403 forint (12,04%-os kamat), míg az Erste Most Extra Személyi Kölcsönnél 206 347 forint (13,69%-os kamat) jelenleg, ami a 8 éves futamidő alatt 18,6 millió, illetve 19,9 millió forint teljes visszafizetést jelent. Bár a 900 ezer forint különbség jelentős, fontos tisztázni azt is, hogy az előbbi kondíciókért cserébe milyen feltételeket vár el a bank.

Az UniCredit Fix Kamat Személyi Kölcsönnél például a 12,04%-os kamat feltétele az online vagy közvetítő partneren keresztül történő igénylés, valamint az, hogy az ügyfél bankszámlát nyisson a banknál, amire havi 400 ezer forint jóváírás érkeztetését vállalja. Az Erste Most Extra Személyi Kölcsönnél a 13,69%-os kamat feltétele mindössze a legalább 400 ezer forint nettó igazolt jövedelem megléte, ám számlanyitást és jövedelemérkeztetést nem vár el a bank.

Mire fordítható a hitel?

Az UniCredit Bank és az Erste Bank ezen személyi hitelei szabad célúak, vagyis az adós tetszés szerint bármire fordíthatja. Vásárolható belőle használt vagy új autó, finanszírozható egy drágább orvosi beavatkozás, de lakásfelújításra, egy nyaraló vagy lakóingatlan megvásárlására is fordítható, ám a bank ezt ellenőrizni nem fogja.

Mekkora egyszeri költséggel és átfutási idővel számolnunk?

A személyi hitelek esetében az átfutási idő a szükséges dokumentumok összegyűjtését és a hiteligénylés bankhoz történő beadását követően jellemzően 5-6 munkanap. A hitel felvételének egyszeri költsége bankonként eltérő, 12 millió forintos hitelösszegnél például az Erste Bank 120 ezer forint – a hitelösszeg 1%-a - folyósítási jutalékot számít fel, míg az UniCredit Banknál ilyen kiadással nem találkozhatunk.