21 °C Budapest
This is the end and no way more. Portrait of determined woman wearing striped casual style sweater showing x sign with crossed hands, meaning stop. Indoor studio shot isolated on blue background.

Kész, vége! Hamarosan eltűnhet a bankokból a magyarok kedvenc lakáshitele

2022. május 3. 06:17

Hosszú évekig az 5 éven át fix kamatozású lakáshitel konstrukciók voltak szinte a legnépszerűbbek hazánkban. A kamatemelés és a hitelpiac átrendeződése miatt azonban gyakorlatilag teljesen kikophat ez a hitelkonstrukció. Mi lehet ennek az oka?

A korábbi években igen népszerű volt az 5 éves kamatperiódusú lakáshitel – ezeknek a kölcsönöknek a kamatát a bank 5 éven belül egyoldalúan nem változtathatja. Az MNB kimutatása szerint 2021. IV. negyedévében az igénylők 22,2 százaléka választott ilyen lakáscélú jelzáloghitelt.

Ez a konstrukció azonban teljesen kikophat a piacról az elkövetkező hónapokban - jósolják a Bankmonitor szakértői. Ennek megértéséhez érdemes megvizsgálni néhány alapvető szempontot, ami befolyásolja a hitelválasztást. Nézzük!

A hitelkamatok – még mindig sokan a legolcsóbbat választják

A törlesztőrészlet, a THM még mindig sokak számára az egyik legfontosabb szempont a kölcsön kiválasztása során. A másik fontos tényező a biztonság, kiszámíthatóság szokott lenni. Ez a két elem azonban sok esetben egymással ellentétes irányba hat, hiszen a kiszámíthatóbb kölcsönök jellemzően drágábbak is.

A jelenlegi piaci környezetben ez az alaptézis megborult azonban. Az elmúlt hónapok kamatemelkedései után ugyanis az 5 éves kamatperiódusú hitel már drágább a biztonságosabb megoldásoknál: a 10 éves kamatperiódusú és a futamidő végéig fix kamatozású kölcsönök kamata kisebb mértékben emelkedett.

A jövőben már azok sem fogják az 5 éven át fix kamatozású lakásvásárlási hitelt választani, akik kizárólag az ár (a THM) és a törlesztőrészlet nagysága alapján döntenek. Egy 20 millió forint összegű kölcsön esetében ugyanis a 20 év alatt 500 ezer forintot lehet spórolni egy biztonságosabb, hosszabb kamatperiódusú konstrukció választásával

- hívták fel a Pénzcentrum figyelmét a hitelezési szakemberek.

Miért olcsóbb a biztonságosabb kölcsön?

A bankok elsősorban a saját nyereségük alakulását figyelik. A jelenlegi piaci helyzetben számukra kisebb költséggel jár a kiszámíthatóbb, a biztonságosabb kölcsönt nyújtani. A hitelkihelyezéshez szükséges pénzt a bankok a pénzpiacról szerzik be, az ottani hozamok tekinthetők tehát a pénzintézetek költségének. A jelenlegi piaci környezet rendkívül különleges: a kiszámítható kamatozású hitelek forrásköltsége kedvezőbb, mint a rövid kamatperiódusú konstrukcióké.

A banki kamatköltségeket jól leírja a BIRS mutató értékének alakulása. (A BIRS azt mutatja meg, hogy a bankok mekkora kamat mellett adnának kölcsönt egymásnak hosszú futamidőre.) A fenti ábrából két dolog jól leolvasható:

  1. A hozamok az elmúlt időszakban jelentősen emelkedtek. Ez indokolja az új hitelek kamatemelkedését is.
  2. Az 5 éves futamidejű hozam meghaladta a 10 és a 20 éves futamidejű bankközi kamatszintet is. Emiatt adhatják olcsóbban a bankok a kiszámíthatóbb hiteleket, hiszen az azokhoz kapcsolódó költségük is kisebb.

Hitelösszeg – Mennyi hitelre jogosult az adós?

A törlesztőrészlet, a költségek mellett lényeges szempont a hitelválasztás során az is, hogy mekkora hitelösszegre lenne jogosult az igénylő család. (Meg tudja-e finanszírozni a kinézett lakást a kérdéses hitelből?) A lakáshiteleknél a kamatperiódus az igényelhető hitelösszeg nagyságát is jelentősen befolyásolja. Az adósságfék szabályok alapján ugyanis a kamatfixálás hossza meghatározza, hogy az igénylők jövedelmének mekkora részét teheti ki a havi törlesztőrészlet nagysága. Gyakorlatilag az 5 évig fix kamatozású kölcsönök adósai a fizetésük kevesebb részét fordíthatják hiteltörlesztésre:

Ez alapján a korábbi egy 600 ezer forint jövedelemmel rendelkező család a jelenlegi kamatkörnyezetben 17,5 millió forinttal kevesebb 5 éves kamatperiódusú lakáshitelt tudna igényelni, mint tíz éves vagy hosszabb kamatperiódus esetén. (5 évig fix kamatozású kölcsönből csupán 33,5 millió forint vehető fel, míg legalább 10 éves kamatperiódusú konstrukció választásával már 51 millió forint kölcsön is elérhető lenne.)

Jogosultság – Melyik hitelt kaphatja meg az igénylő?

Természetesen nagyon fontos szempont, hogy melyik kölcsönt tudja a család felvenni? Az igénylők számára a legfontosabb cél, hogy a számunkra elérhető legolcsóbb hitelt találják meg. A kamatemelkedés azonban az elérhető ajánlatok körét is jelentősen leszűkítette. Ez pedig az 5 évig fix kamatozású konstrukció esetében fokozottan igaz.

Az év elején 20 millió forint összegű, 20 éves futamidejű lakáshitelre 8 bank is adott ajánlatot egy 400 ezer forint jövedelemmel rendelkező család számára. Márciusban ugyanilyen feltételekkel már csak 3 bank hitelezte volna meg az igénylőket, áprilisban pedig már egyetlen pénzintézetnél se kapná meg a kért hitelösszeget az adott feltételekkel a család.

Összegzés

Az 5 éves kamatperiódusú kölcsön már drágább, mint a többi biztonságosabb hitelkonstrukció. Az igényelhető hitelösszeg is kevesebb, vagyis a nagyobb összeget igénylők nem fogják ezt a megoldást választani. Ráadásul a romló kondíciók miatt egyre kevesebb bank ajánlatai között találják majd meg a családok ezt a költcsönt. A Bankmonitor szakértői szerint tehát a korábban oly népszerű konstrukció – ha csak átmenetileg is, de - szinte teljesen el fog tűnni a hitelpiacról.

A lakéshitelek összehasonlításához használd a Pénzentrum kalkulátorát!

Címlapkép: Getty Images
Jogi nyilatkozat: A cikkben található kalkulációk adatai tájékoztató jellegűek, szerződéses ajánlatnak nem minősülnek! Az egyes konstrukciókat az adott paraméterek (termék jellege, összeg, futamidő) alapján, kalkulátorunk számításai szerinti legkedvezőbb aktuális ajánlatok figyelembe vételével választottuk ki. Az említett pénzügyi szolgáltatóktól a Net Média Zrt., mint a Pénzcentrum.hu üzemeltetője nem részesül a megjelenésükre tekintettel közvetlen díjazásban. További részletekért kattints ide!
NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2024. március 29. 13:25
Egy prágai székhelyű putyinista propagandaoldal kifejezetten arra a célra jött létre, hogy az Európa...
Holdblog  |  2024. március 29. 06:22
HOLD After Hours. Nyúl helyett pingvinapukák! az ünnepek lagymatagsága helyett, legyen velünk ideges...
Kasza Elliott-tal  |  2024. március 28. 19:32
Nem értem a LEG mozgását. 2021 közepe óta esik az árfolyama, akkor 59,16 USD volt az ATH, most éppen...
Bankmonitor  |  2024. március 28. 11:47
A CSOK Plusznál – ahogy azt a korábbi lakástámogatási elemeknél már megszokhattuk – szám...
Ilyen modellben még soha nem szerveztek ekkora rendezvényt (x)

Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.

Zsongtak és tolongtak a vevők a magyar Kickstarteren: rengetegen csaptak le erre az egyedülálló termékre

Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.

Újraindul a STRT Holding inkubációs programja, a Launchpad

Az STRT Holding közleménye szerint 8+30 millió forint befektetés és tapasztalt mentorgárda várja a jelentkezőket.

Egykor kubai textilmunkásoktól volt hangos, most közösségi finanszírozásból újul meg a patinás budapesti gyárépület (x)

A hiánypótló naturális, és letisztult berendezési trendeket kedvelő fotós közösség számára a Nordix már nem ismeretlen.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2024. március 29. péntek
Auguszta
13. hét
Március 29.
Nagypéntek
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
GEN Z Fest 2024
Gyere el akár INGYEN a Z generáció tavaszi eseményére!
Retail Day 2024
Merre tovább, magyar kiskereskedelem?
EZT OLVASTAD MÁR?
CSOK Plusz - hírek, tudnivalók
A legfontosabb hírek, elemzések, és a részletszabályok a 2024-től elérhető CSOK Plusz-ról.
Most nem