Sokan trükköznek így lakásvásárláskor: őrültek, vagy igazuk van?

A mai ingatlanpiacra jellemző a kereslet oldali túlfűtöttség, míg a kínálat erre egyelőre nem képes kellő mértékben reagálni. Mindez azt jelenti, hogy a lakásvásárlók éles harcot folytatnak az elérhető lakásokért, ez a folyamat pedig veri fel az árakat. Azok a kispénzű, nem magas keresetű lakásvásárlók, akik hitelből vennének lakást, nehéz helyzetben vannak - de azoknak sem könnyű az élete, akiknek rendlekezésre áll a pénz - egyre kevesebb ugyanis az elérhető ingatlan, a túljelentkezés pedig nagy.

EZ IS ÉRDEKELHET

Brutális a túlkereslet: nem kérdés, tovább nőnek a lakásárak a jövőben is

Nem csitul a hiteléhség sem.

Különösen nehéz a helyzet akkor, ha rendelkezésre áll a pénz nagy része, de a fennmaradó rész hiányzik. Tipikusan ilyen élethelyzet, amikor a család eladja a kis lakást, és nagyobba költözne. A kinézett ingatlanra hitelt igényelnek, mire azonban a lakáshitel megérkezik, valaki más már lefoglalózta az ingatlant. Miért is történhetett ez meg?

Ez is az egyik oka lehet annak, hogy egyre többen vásárolják meg lakásukat személyi hitelből. A személyi kölcsönök kamatai csökkennek, miközben a tipikus igénylési összeg is egyre magasabb, és a bankok is egyre nagyobb hitelösszegeket tesznek elérhetővé. Hogy melyik banknál mekkora a maximális összeg, azt ebben a cikkünkben gyűjtöttük össze.

Személyi kölcsönökért keresd fel a Pénzncentrum kalkulátorát!

A bankok saját bevallása szerint vidéken, kisebb településen is tipikusnak tekinthető a jelenség, ott ugyanis az ingatlanárak messze nem haladják meg a budapesti vagy megyeszékhelyi árakat. A 4-5 milliós ingatlanárakat könnyebb személyi hitelből fedezni, ezért a hitelfelvevők sokesetben nem bíbelődnek a lakáshitellel, hanem egyszerűen személyi hitelből, azonnal megvásárolják az ingatlant. Mindez azért különösen érdekes, mert a személyi hitel jellemzően drágább, mint a lakáshitel.

Az okok között feltehetően nem kell mélyre ásni. A szabályozási környezet egészen más a két hitletípus esetén, így például a személyi hiteleknél a bank megteheti, hogy akár videós azonosítással, online aláírás után az igényléstől számítva perceken belül átutalja a hitelt, a jelzáloghiteleknél erre nincs lehetőség. Egy lakáshitel igénylése magában foglalja az értékbecslést, ráadásul a hitel teljes futamideje alatt jelzáloggal terhelt az ingatlan, ennek mentális terhét kis összeg mellett pedig vélhetően kevesen vállalják.

EZ IS ÉRDEKELHET

Teljesen letarolja a piacot az új szuperkölcsön: mi lesz ennek a vége?

A hitelfelvétel nem áll le: de milyen kölcsönt választunk pár év múlva?

Minden bizonnyal emiatt van, hogy a szabad felhasználású jelzáloghitel eltűnt a piacról, a személyi hitel szinte teljesen kiszorította azt. Az utóbbi időben azonban azt látjuk, hogy a személyi kölcsönöknek a lakáshitelekre is enyhe kiszorító hatása van. Így lehet például, hogy bár több bank lakáshitel-kínálatában is találunk kölcsöneket lakásfelújításra, a személyi hitelek felhasználási köre leginkább a lakásfelújítás - a jellemzően 1-2-3 milliós összegek esetén a hiteligénylők egyszerűen nem vállalják a jelzálogterhelést és a bonyolultabb ügyintézést.

Még akkor is ezt veszik fel, ha drágább?

Hogy mennyire drága, az nem teljesen egyértelmű. Ha megnézzük a legjobb személyi hitelkonstrukciót, és összehasonlítjuk azt egy átlagos, teljes futamidőre fixált lakáshitellel, akkor azt látjuk, hogy a különbség 1-2 százalékpont legfeljebb. Természetesen ez is nagy különbséget jelenthet, de óriási előny a személyi hitel javára, hogy a pénz azonnal megérkezik, és mivel nincs jelzálogterhelés, a bedőlés esetén sem kell azonnal a lakás elveszítésétől félnünk (más kérdés, hogy a személyi hitel bedőlésének is lehet az ingatlan elvesztése a vége). Hoztunk pár személyi hitelt kalkulátorunkból - jellemzően nagy összegűt -, hogy megnézzük, mennyibe is kerülnek a piaci hitelek ma.

Ha vállaljuk, hogy a bank ügyfelei leszünk, azzal jelentős összegeket spórolhatunk meg. Így például a CIB ajánlata most 6,9 százalékos THM-el is elérhető, de a K&H hitelének THM-e sem megy 8 százalék fölé. A Raiffeisen és a Budapest Bank terméke hasonlóan olcsó, de az OTP és Erste hitelének teljes hitelköltség mutatója sem éri el a 10 százalékot. További ajánlatokat IDE kattintva találhatsz.Természetesen ez még mindig drágább, mint a legolcsóbb lakáshitelek. A lakáscélú hitelekre is hoztunk néhány példát a kalkulátorunkból:

Fontos kiemelni, hogy a maximális futamidő a személyi hiteleknél messze elmarad a lakáshitelekétől, így aztán a havi törlesztő is magasabb - a rövidebb futamidő miatt. Sok esetben azonban a lakásvásárló egyszerűen nem tud várni a hitelbírálat lezárásáig, ráadásul ha lakásfelújítást is belekalkulált az ügyletbe, arra eleve nem alkalmas a lakásvásárlási célra felvett lakáshitel.

További személyi hitelekért keresd fel kalkulátorunkat!

Így aztán megfelelő stratégia lehet az, hogy a lakásvásárló felveszi a személyi hitelt, megvásárolja a lakást, majd a drágább személyi hitelét kiváltja lakáshitellel. Ekkor azonban számolni kell a hitelkiváltás költségével, ami akár 1 százalékos is lehet. Ráadásul ekkor sem ússzuk meg a jelzálogterhelést, ami együtt jár az értékebecslői díjjal - ha kellően olcsó a személyi hitelünk, nem biztos, hogy ezekkel a költségekkel együtt érdemes azt kiváltani egy picit olcsóbb lakáshitelre.