11 °C Budapest

Nagyot bukhatsz, ha erre a listára felkerülsz: 10 milliódba is fájhat

Pénzcentrum
2016. január 4. 05:46

Hiteligényléskor a bank leellenőrzi a hitelképességünket, amiben a KHR adatbázisa segíti a pénzintézetet. Ugyan a hitelfelvételkor felkerülünk az adóslistára, arról azonban mi dönthetünk, hogy a többi bank mennyit lát a kölcsönről. Hogyan teheti olcsóbbá a KHR a hitelünk felvételét?

Amikor hitelt igénylünk, a bank dokumentumokat kér tőlünk, amelyek alapján megvizsgálja a hitelképességünket. Ha úgy vélik, hogy megkaphatjuk a kölcsönt, akkor aláírhatjuk a szerződést és a pénzintézet folyósítja az összeget, mi pedig megkezdhetjük a törlesztést. Az új otthonteremtési program 10 milliós, kedvezményes hitelénél, sőt a vissza nem térítendő támogatásnál is számít, hogyan szereplünk az adóslistán, aki ugyanis negatív adóslistára kerül, az nem léphet be az új rendszerbe.

Felkerülünk az adóslistára?

A hitelfelvétel feltétele, hogy az adós beleegyezzen: felkerülhet a Központi Hitelinformációs Rendszerbe (KHR). A pénzintézetnek ugyanis 5 napon belül fel kell töltenie az hitelfelvevő adatait a rendszerbe, természetesen erről köteles tájékoztatni az adóst.

Ettől a pillanattól kezdve a szerződés adatai bekerülnek a KHR-be, viszont a többi pénzintézet csak akkor férhet hozzá, ha az adós hozzájárult a pozitív adatok átadhatóságához. Amennyiben a magánszemély adós nem járul hozzá adatai átadhatóságához (és a szerződéshez nem tartozik mulasztás), addig más pénzintézet az adós pozitív adatait nem láthatja

- mondta a Pénzcentrum kérdésére a KHR-t működtető Bisz Zrt. Az adataink tehát minden esetben felkerülnek a rendszerbe, viszont ha nem járulunk hozzá, akkor más bank nem láthatja azokat, feltéve, ha nincs jelentős hátralékunk.

Jelentős hátraléknak az a 90 napnál régebbi mulasztás számít, ami meghaladja a minimálbér összegét.

Ez azt jelenti, hogy egy későbbi hitelfelvételkor nem jelent problémát, ha néhány napot (vagy akár két hónapot) csúsztunk a törlesztéssel, mivel más bank csak akkor látja a csúszást, ha 90 nap felett és a minimálbért meghaladó hátralékunk van.

Egyébként, ha lekérjük a hiteljelentésünket, akkor minden részletes adatot megkapunk, ezeket a hitelező bankunk is láthatja a saját rendszerében, de ezekben nem láthatóak a törlesztés dátumai (az első törlesztés kivételével) és a késedelmes napok száma sem. Ha egy másik pénzintézet kéri le az adatainkat, akkor ők csak a korábbi hitel legfőbb jellemzőit látják, illetve, hogy volt-e 90 napnál régebbi, minimálbért meghaladó tartozásunk.

A hitelintézetek kockázatkezelési stratégiája eltérő, nem kizárólag KHR-ben tárolt adatok határozzák meg döntésüket. Általános nemzetközi gyakorlat, hogy az ügyfelek sokszor több, kis értékű fogyasztási hitelt (pl: áruhitel, személyi kölcsön) is felvesznek és pontosan törlesztenek. Ennek köszönhetően később, jelzáloghitel igénylésekor a bank már pozitív hitelmúltat lát, ezért kamatkedvezményeket ad az ügyfélnek.

Mi történik, ha a negatív listára kerülünk?

Ha 90 napnál hosszabb ideig a minimálbért meghaladó összeggel tartozunk (lejárt tartozásunk van), akkor a bank felviszi a rendszerbe a mulasztásunkat. A felvitelt megelőzően 30 nappal korábban értesítést kell küldenie a banknak. Ezután már minden pénzintézet számára lekérhetőek lesznek a hiteltartozásunk adatai. Az is felkerülhet a negatív adósok listájára,

  • aki készpénz helyettesítő fizetőeszközzel (jellemzően bankkártyával) követ el csalást, visszaélést, vagy
  • okirat hamisítást követ el a hiteligényléskor, illetve az is,
  • aki belép a magáncsőd rendszerébe.

A negatív adósok egyébként a késedelem kezdetétől maximum 10 évig maradhatnak benne a rendszerben, kivéve, ha a hátralék megszűnt (akár a végtörlesztéssel, a hátralékos összeg megfizetésével, vagy szerződésmódosítással), ekkor ugyanis a megszűnéstől számított 1 év után törlik a negatív besorolást. Ha a hitelező elengedi a tartozást, vagy egyéb közös megegyezéssel zárják le a szerződést, akkor további öt évig maradhatunk benne a rendszerben. Lényeges, hogy a negatív információk kiadásáról nem dönthetünk, a bank a hozzájárulásunk nélkül is felhasználhatja azt a hitelképesség vizsgálatakor.

Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!

A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)

Mit lát a másik bank, ha felkerülünk a listára?

A KHR-ben az alábbiakat rögzítik:

  • A hitel típusa,
  • A hitel összege,
  • Szerződéskötés dátuma,
  • A várható lejárat dátuma,
  • Törlesztés gyakorisága,
  • Törlesztés módja,
  • Adósok száma (és adataik).

Emellett havonta frissül a fennálló tőketartozás és az aktuális törlesztés összege a rendszerben. Ha előtörlesztjük a hitelt, akkor ennek adatai is megtalálhatóak a KHR-ben (dátum, összeg). Ha 90 napon túli, minimálbért meghaladó mulasztásunk lesz, akkor ennek kezdete és összege is felkerül az adatbázisba, sőt, ha a bank és az ügyfél közötti viszony bírósági útra terelődik, vagy a tartozást követeléskezelő vásárolja meg, ez is láthatóvá válik.

Ebből is látható, hogy más szolgáltató nem láthatja a minimálbérnél kisebb késedelmes tartozást, akár 90 napon belüli, akár azon túli összegről van szó. Emiatt nem lehetséges az, hogy a csoportos beszedéses megbízás nem teljesülése miatt (pl: pár nappal később kapjuk meg a fizetésünket) rögtön látható lesz a besorolás más banknak, és emiatt a későbbiekben rosszabb adósbesorolásunk lesz.

Más előnye is van a pozitív hiteltörténetnek?

Elsőre azt gondolhatnánk, hogy nem érdemes hozzájárulni ahhoz, hogy az adatainkat más bank is bármikor lekérhesse (akkor is, ha nincs hátralékunk). Ennek ellenére megéri a hozzáférést megadni, a pozitív hitelmúlt ugyanis érték.

A bankok jobb ügyfélként tarthatnak minket számon, egy másik kölcsön felvételekor jobb adósbesorolásunk lehet, és ennek köszönhetően akár kamat-, vagy díjkedvezményt kaphatunk a pénzintézettől, sőt a hiteligénylés is felgyorsulhat.

Arra érdemes figyelni, hogy a kölcsön lezárásakor a pozitív adósokat törlik a rendszerből, kivéve, ha a szerződés megszűnése előtt nyilatkozunk az adatok megtarthatóságáról további 5 évre. Ezt egyébként a későbbiekben visszavonhatjuk még az öt év letelte előtt, ekkor törlésre kerülünk az adatbázisból, kivéve persze, ha azóta más jogcímen felkerültünk oda.

Az adatainkat egyébként lekérhetjük, ezt bármelyik KHR-hez csatlakozott pénzügyi szervezetnél díjmentesen megtehetjük. A lekérdezéskor pontosan kiderül, hogy:

  • Milyen adatok szerepelnek rólunk a KHR-ben,
  • Melyik bank töltötte fel az adatainkat és
  • Ki, mikor és milyen jogcímen kérdezte le az adatainkat.
  • Ha az adatigényléskor megadjuk az e-mail címünket, akkor az adatokat közvetlenül mi kapjuk meg. Persze, ha az adataink nem felelnek meg a valóságnak, akkor az érintett pénzintézetnél vagy a Bisznél (aki a kérést a pénzintézet felé továbbítja,) kérhetjük a helyesbítést, vagy törlést.

NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
Kasza Elliott-tal  |  2024. március 28. 19:32
Nem értem a LEG mozgását. 2021 közepe óta esik az árfolyama, akkor 59,16 USD volt az ATH, most éppen...
MEDIA1  |  2024. március 28. 13:01
Az állami televízió zenés-ifjúsági csatornája fiatalok igényeire szabott, aktuális témákat ígér.
Bankmonitor  |  2024. március 28. 11:47
A CSOK Plusznál – ahogy azt a korábbi lakástámogatási elemeknél már megszokhattuk – szám...
MNB Intézet  |  2024. március 28. 10:14
A szabadkereskedelmi konszenzus évtizedeiben a főáramú közgazdaságtan az állami beavatkozás és prote...
Ilyen modellben még soha nem szerveztek ekkora rendezvényt (x)

Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.

Zsongtak és tolongtak a vevők a magyar Kickstarteren: rengetegen csaptak le erre az egyedülálló termékre

Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.

Újraindul a STRT Holding inkubációs programja, a Launchpad

Az STRT Holding közleménye szerint 8+30 millió forint befektetés és tapasztalt mentorgárda várja a jelentkezőket.

Egykor kubai textilmunkásoktól volt hangos, most közösségi finanszírozásból újul meg a patinás budapesti gyárépület (x)

A hiánypótló naturális, és letisztult berendezési trendeket kedvelő fotós közösség számára a Nordix már nem ismeretlen.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2024. március 28. csütörtök
Gedeon, Johanna
13. hét
Március 28.
Nagycsütörtök
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
GEN Z Fest 2024
Gyere el akár INGYEN a Z generáció tavaszi eseményére!
Retail Day 2024
Merre tovább, magyar kiskereskedelem?
EZT OLVASTAD MÁR?
CSOK Plusz - hírek, tudnivalók
A legfontosabb hírek, elemzések, és a részletszabályok a 2024-től elérhető CSOK Plusz-ról.
Most nem