Egy brazil nő kedden egy bankfiókba tolta nagybátyja kerekesszékben, hogy hitelt vegyen fel a nevében.
Sokaknak még mindig nagyon nehéz átlátni a forintosított hiteleket, és rengeteg kérdés merül fel az adósokban. Az egyik legfontosabb kérdés a forintosított hiteleknél a kölcsönök fordulónapja, azaz hogy melyik napot kell figyelembe venni a kamatok megállapításánál. Több ezer forintos többletet is jelenthet ez havonta a hitelünk lejáratáig.
A forintosított devizahitelek referencia kamatozáshoz kötöttek, vagyis a 3 hónapos BUBOR (budapesti bankközi kamatláb) alapján állapítja meg a bank a kamatot. Az viszont bankonként, sőt, ügyfelenként is eltér, hogy melyik napon megállapított kamatláb alapján fogja az ügyfél fizetni a kamatokat a fordulónapok után.Mekkora lesz a kamatom?
A kamat mértéke a forintosított hiteleknél két részből áll:
- A referenciából, ami a 3 hónapos BUBOR és
- A kamatfelárból
A kamatfelár szerződésenként eltérő lehet, a kölcsönök átváltásakor a hátralévő futamidő függvényében határozzák meg a kamatfelár periódusát:
- Ha több, mint 16 év, akkor 5 éves,
- Ha 9-16 év, akkor 4 éves,
- Ha pedig 3-9 év a hátralévő futamidő, akkor 3 év lehet a kamatfelár periódusa.
A kamatfelár mértékét pedig a forintosítási törvény határozta meg az alábbiak szerint: nem lehet magasabb a forintosított hitel kamatszintje, mint az eredeti volt azzal a kitétellel, hogy:
- Legalább 1 százalékos a kamatfelár,
- Legfeljebb 4,5 százalék (lakáshitelek), illetve 6,5 százalék (szabad felhasználású jelzáloghitelek) lehet a kamatfelár
- A fenti kamatfelárakat a rendszeresen felszámított díjak nélkül kell számítani.
A referenciakamat is minden szerződésnél eltérő lehet, nincs egységes elszámolási napja. Ugyan a forintosításkor meghatározott referencia szintje (az aktuális 3 hónapos BUBOR) 2,1 százalék volt, ami napjainkra már 1,4 százalékra csökkent.
Nézzünk egy példát!
Egy három éves kamatperiódusú lakáshitel esetén, ha a legutóbbi fordulónap 2014. március 15. volt, akkor a forintosítást követően az első kamatforduló március 15-én, míg a második fordulónap június 15-én volt.
Ez ebben az esetben május 27-e volt, a 3 hónapos BUBOR aznap 1,57 százalékon állt. Ez pedig egy átlagos hitelnél (6 millió forint, 12 év hátralévő futamidő, 6 százalékos THM) nagyjából kétezer forintos törlesztőrészlet-csökkenést eredményez. A következő fordulónap egyébként szeptember 15-én lesz, és az augusztus 26-án megállapított BUBOR alapján kell majd kiszámítani a kamatokat.
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 10 millió forintot, 15 éves futamidőre, már 7,21 százalékos THM-el, havi 89 803 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az Erste Banknál 8,04% a THM, a Raiffeisen Banknál 8,09%; az UniCredit Banknál 8,12%, a K&H Banknál 8,31%, akárcsak az OTP Banknál. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
Nemcsak lefelé mozdulhat el a kamat
A kamatok azonban nemcsak lefelé mozdulhatnak el, nagyobb alapkamat növelése után megnőhet a BUBOR és ezzel együtt jelentősen megugorhatnak a törlesztőrészleteink is. Ha megnézzük az elmúlt 10 év alapkamatait, akkor azt láthatjuk, hogy 2013 előtt kizárólag 5 százalék feletti kamatokkal találkozhatunk, ami a mostani kamatszintnél 3,5 százalékkal magasabb, ráadásul csak egy rövid ideig tudott hat százalékos alá süllyedni a kamatszint.
Ha tehát a mostani alapkamat hirtelen felugrana 6 százalékra (és ezzel együtt nőne a hitelkamatunk), akkor a kölcsönünk után fizetett törlesztőrészlet is jelentősen megnőne.
Fixálhatjuk a kamatunkat
A hitelkiváltás során
- Csökkenthetjük a törlesztőrészletünket, vagy
- Fixálhatjuk azokat hosszabb időtávra (5, 10 vagy akár 20 évre).
Lényeges, hogy a forintosított kölcsönnél is előfordulhat a havi részlet növekedése, így lehet, hogy még a jelenleginél valamivel magasabb törlesztő mellett is hosszútávon a kamatfixálással járunk jól.
Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.
Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.
-
De'Longhi Rivelia automata kávégép lenyűgözte a piacot a három International Forum Design Awards (IF) Díj elnyerésével (x)
2024. március 1-jén a De’Longhi, a világszerte elismert vezető háztartási termékeket gyártó vállalat, büszkén mutatta be legújabb innovációját, a Rivelia teljesen automata kávégépet.
- Önálló fővárosi listát állít a Momentum – mutatjuk a jelölteket
- Ismét emelkedtek a casco-díjak, az ügyfelek is egyre óvatosabbak
- Kizuhant egy kisgyerek egy emeletes ház ablakából Budapesten
- Magyar győzelemmel avatták fel a vadonatúj Alba Arénát
- Nagyobb repülők közlekednek Debrecen és München között
- Még sajátjait sem engedi külföldre utazni a Kreml