Feltámadhatnak az elfelejtett forinthitelek: mire érdemes odafigyelni!

A piaci kamatozású forinthitelek kamatai eleinte meghaladták a 20-25 %-ot, majd a lakosság hitelekbe vetett bizalmának növekedésével és a kockázatkezelés csiszolódásával és a gazdaság erősödésével a piaci kamatok 15 % körüli szintre mérséklődtek. Ez a kamatszint sok potenciális lakásvásárló számára még mindig túl magasnak bizonyult, időszerűvé vált az államilag támogatott lakáshitel csomag kidolgozása.

A kormány a 12/2001. (I. 31.) rendelet elfogadásával léptette hatálybaa házaspároknak és a gyermeküket egyedül nevelő szülőknek szánt kamattámogatott hitelekre vonatkozó szabályozást. Az igénylők- és a támogatások körét azóta kibővítették, később már egyedülállók is igényelhettek akár használt lakás vásárlása esetén is támogatott forinthitelt.

A kiegészítő kamattámogatást követően bevezetésre kerültek a jelzáloglevéllel finanszírozott támogatott hitelek, majd elindult a Fészekrakó program. A rendelet részletezi még a közszférában dolgozókra vonatkozó állami kezességvállalás szabályait, a szocpolt és az egyéb ritkábban előforduló kamattámogatott ügyleteket (akadálymentesítés, közművesítés).

A kiegészítő kamattámogatásra való jogosultságnak több előfeltétele is van. A lakásra vonatkozóan fontos, hogy áfával növelten, de a telekárral csökkenve új lakás vásárlás esetén a vételár, építésnél pedig az építési költség ne haladja meg a 30 millió forintot. A személyi feltételek közé tartozik, hogy az igénylők házaspárok, vagy gyermeküket egyedül nevelő személyek lehetnek. A személyi feltételek teljesülését az állandó lakcím szerint illetékes önkormányzat jegyzője igazolja.

Az építési költségek, illetve a vételár kiegyenlítéséhez felvett kölcsön összege legfeljebb 15 millió forint lehet, melynek megfizetéséhez az állam 20 évig kamattámogatást nyújt. A kölcsönnel érintett ingatlanban az igénylőknek legalább 50 %-os tulajdoni hányaddal kell rendelkezni, a kölcsön összege nem haladhatja meg a tulajdoni hányaddal arányos építési költséget, illetve vételárat.

A hitelező vállalja, hogy a kamattámogatás időtartama alatt a felszámított kamat és kezelési költség mértéke nem haladja meg az Állami Adósságkezelő Központ Zrt. által közzétett 12 hónapos futamidejű diszkont-kincstárjegy hozam 110 %-ának 4 százalékponttal növelt értékét. A kamattámogatás mértéke a fent meghatározott állampapírhozam 60 %-a.

A kormányrendeletben leírtak kötelező érvényűek minden hitelintézetre, de a hitelbírálat a banki ügyfélminősítő gyakorlattól függően eltérhet. Ez elsősorban a jövedelemvizsgálatra és az engedélyezéshez szükséges további dokumentumok benyújtására értendő.

A folyósítás számla ellenében történik, a vételárról, illetve az építési költségről csatolni kell a saját névre kiállított számlákat. Korábban voltak ügyfelek, akik több lakást is vásároltak ezzel a konstrukcióval, de ma egy magyar állampolgárnak egyszerre már csak egy támogatott hitele lehet.

A jelzáloglevéllel finanszírozott kamattámogatott hitelek többek között abban térnek el a kiegészítő kamattámogatásos hitelektől, hogy az igénylők köre kibővül az egyedülállókkal és az új mellett a használt lakások is finanszírozhatók. A támogatás igénylésekor lényeges, hogy adásvétel esetén az eladó és a vevő nem lehet közeli hozzátartozó.

A jelzáloglevél kamattámogatott hitel összege új lakás esetén maximum 15 millió forint, használt lakás vásárlásakor, bővítésekor, illetve korszerűsítésekor pedig legfeljebb 5 millió forint. A hitel bevezetésekor a plafon 30 millió forint volt, de a termék sorozatos támadásnak volt kitéve, ezért talán túlzott mértékben is 5 millió forintra vették vissza a limitet.

Amennyiben az igényléskor valakinek támogatott kölcsöne van, ha vállalja, hogy 360 napon belül visszafizeti, akkor jogosult egy újabb támogatott hitelre. Erre azokban az élethelyzetekben lehet szükség, amikor valaki még nem adott túl a régi lakásán, de az újat már megtalálta. Ekkor egy éven belül eladhatja a lakását és visszafizetheti a korábbi támogatott hitelét, ellenkező esetben megvonják tőle az újabb kamattámogatást.

A kölcsönt biztosító hitelintézeti jelzálogjogot követően a Magyar Államot illető jelzálogjogot, valamint elidegenítési és terhelési tilalmat kell bejegyezni a tulajdoni lapra, ami csak a kölcsön visszafizetését követően törölhető. Ha a vásárláskor munkáltatói, önkormányzati, vagy lakástakarék-pénztári kölcsön folyósítására kerül sor, akkor ezek jelzálogjog bejegyzése megelőzheti az állam javára bejegyzett jogokat.

A forintalapú támogatott hitelek volumene a devizahitelek térhódításával olyan alacsony szintre csökkent, hogy komolyan fontolgatták annak megszűntetését. A kedvezőtlen árfolyamok és a devizahitelezés felfüggesztése azonban újra az érdeklődés középpontjába helyezhetik a terméket.

A pénzintézetek legfrissebb forintalapú ajánlatainak összehasonlításával rövidesen jelentkezünk!