3 °C Budapest

Jobb félni, mint megijedni: végzetes meglepetésre képes a hitelkártyád!

Pénzcentrum
2007. szeptember 27. 05:40

Egyre több internetes szakmai fórumon olvasható, hogy ügyfelek tömegét lepte meg a közelmúltban egy kártyatársaság azzal, hogy egyik pillanatról a másikra szó nélkül jelentősen csökkentette a hitelkártyájukhoz kapcsolódó hitelkeret mértékét. Első látásra furcsának tűnhet ez a lépés, a banknak és a kártyatársaságnak ugyanis az lenne az érdeke, hogy minél többet költsünk és adósodjunk el (egy racionális mértékig mindenképpen), ha jobban belegondolunk akkor azonban rájöhetünk, hogy a megalapozott üzletpolitikai döntéssel a megnyirbált hitelkeretnél jóval többet veszíthet az ügyfél. Nézzük, hogyan is van kikövezve az út a pénzügyi összeomlás felé!

Amikor mikroszkóp alá kerül az ügyfél...

Jelenlegi cikkünk témáját az American Express sorozatos húzásai szolgáltatják, melyet egy példával és a cég hivatalos válaszával világíthatunk meg legegyszerűbben. A kártyatársaság kinézett magának egy ügyfelet, akinek a nevéhez 3 magán és 6 üzleti hitelkártya kapcsolható. A szóban forgó férfit tüzetes pénzügyi ellenőrzésnek vetették alá, ideiglenesen minden számláját befagyasztották, igazolásokat kértek a keresetére vonatkozóan és az adóbevallásaiba is betekintést kértek.

Az önmagában is kellemetlen történet mellékzöngéjeként az ügyfél kártyánkénti átlagos 15 ezer dolláros hitelkerete 5 ezer dollárosra zuhant, így hitelkeretének kihasználtsága 99%-ig száguldott anélkül, hogy bármit is tett volna. (Volt olyan kártyája, melyen a radikális változás miatt túl is lépte a limitet, az AmEx azonban példás fizetési múltjára hivatkozva elengedte a büntető díjat...)

Az eset korántsem példa nélküli, a közelmúltban ugyanis egyre többen panaszkodnak arra, hogy a kártyatársaság hirtelen hitelkeretük radikális csökkentéséről értesítette őket. Az American Express mindeddig csak annyit közölt, hogy teljesen természetes módon, rendszeresen ellenőrzik az ügyfeleket, számos tényező alapján. Ezen faktorok között szerepel többek között a fizetési múlt és a szokatlan költési tranzakciók előfordulása. A társaság arról nem adott tájékoztatást, hogy mi vezethet pontosan a hitelkeret csökkentéséhez, azt azonban határozottan cáfolták, hogy az alacsony hitelkeret-kihasználtság automatikus limit-leszállítást eredményezne. (Megjegyezzük, hogy akad hazai bank, mely azért vált meg hitelkártyás ügyfelétől, mert az rendszeresen csak a hitelkeret alacsony százalékát használta ki, így aránytalanul magas volt a bank által kötelezően képzett tőke értéke a keletkező profithoz képest.)

Miért történhet ilyen? Volt már erre példa...

A múltbeli tapasztalatok alapján elmondhatjuk, hogy a kártyatársaságok rendszerint akkor nyúlnak a hitelkeret-csökkentés eszközéhez, amikor úgy érzik, hogy a nemfizetés kockázata növekszik. Ilyen időszak volt az USA-ban a Katrina hurrikán utáni periódus, amikor sokan olyan kilátástalan anyagi helyzetbe kerültek, hogy az élelmiszereket és minden szükséges terméket hitelkártyával vettek meg. Mivel a tengerentúlon létezik a magáncsőd intézménye  , a kártyatársaságok nem akartak túlzott kockázatot vállalni, ezért módszeresen csökkentették a hitelállományt a limitek megnyirbálása révén. (A gyakorlatban mindig addig csökkentették a limitet, ahol épp az egyenleg állt és amint visszafizetés érkezett, újra hitelkeretet vágtak, így folyamatosan 100%-os volt a zsugorodó keret kihasználtsága.)

Hasonlóan kockázatos szituációkban két üzletpolitikai döntés jöhet szóba: a hitelkeret csökkentése vagy a kamat emelése. Az emelkedő alapkamat idején azonban csak az előbbi jelenthet valós alternatívát, igaz hogy ez is a pénzügyi katasztrófa szélére sodorhatja az ügyfelet, lássuk hogyan!

Út a szakadék szélére: lépni kell!

A hitelkeret-csökkentés közvetlen hatása valószínűleg minden Olvasónknak rögtön eszébe ötlik, a közelmúltban foglaltuk össze ugyanis a bankok hitelkeret-túllépési politikájával kapcsolatos tudnivalókat, díjtételeket:

Hitelkártyás baleset: te húzod a rövidebbet?

Mindez a témakör azért releváns most is számunkra, mert a fenti példából adódóan korántsem lehetetlen, hogy olyan szintre szállítják le a hitelkeretet, hogy azt máris túllépte az ügyfél. (Hazánkban persze egyelőre ilyen rémhírek nem láttak napvilágot, érdemes azonban tisztában lenni azzal, mi történik a fejlettebb piacokon, melyeket követünk...)

Sokkal érdekesebb lehet azonban a hitelkeret mérséklésének közvetett hatása, a magasabb hitelkeret-kihasználási arányok ugyanis egyértelműen a hitelminősítési pontszám romlásához vezetnek, melynek következtében minden más szolgáltatónál emelkednek az ügyfélre kirótt kamatok. Magyarország vonatkozásában a pozitív adóslista hiányában egyelőre ez utóbbi tényező nem lenne releváns, az USA hitelkártyásainak azonban a kellemetlen értesítést követően mindenképpen lépniük kell és a megromlott kondíciójú plasztikot esetleg egy másik kártyatársaság termékére tanácsos lecserélniük, hogy hitelminősítésük elfogadható szinten maradhasson.

PC BLOGGER & PODCASTER
Holdblog  |  2022. december 2. 09:50
HOLD After Hours. Évad végén ajtó berúgva, hozamok összemérve, Fed Call levonva, Putyin szankcionálv...
MEDIA1  |  2022. december 2. 09:42
Lapigazgatónak nevezték ki Virág Attilát, a Hírstart vezető szerkesztőjét, a Central Médiacsoport se...
Bankmonitor  |  2022. december 2. 07:54
Egyre többen keresik az eurós megtakarításokat abban a reményben, hogy ilyen módon hatékonyabban meg...
KonyhaKontrolling  |  2022. december 2. 07:45
Aki figyeli a világgazdaság alakulását, minden bizonnyal tud arról, hogy Kína gazdaságának mérete ha...
Ez lenne a magyarok új őrülete: hasznos hobbi törhet be a piacra

Most néhány kattintással bárki madárodú örökbefogadóvá válhat - ezzel bepillantást nyerve tollas barátaink magánéletébe.

Új őrület hódít a magyarok körében: teljesen rákattantak ezekre az italokra

A hazai kézműves sörök világa hatalmas fejlődésen ment keresztül az elmúlt évtizedben - a sörkedvelők legnagyobb örömére.

Magyarok milliói vágják maguk alatt a fát: csúnyán ráfizethet, aki így fűt 2022 telén

A téli időszakban, fűtésszezonkor az ország légszennyezettségének mintegy 83-85 százalékáért felelős a lakossági fűtés.

Megszólalt a magyar befektetési guru: a profit ne a cél, hanem az eszköz legyen

A panelbeszélgetésen megvitatták, hogy mi számít a befektetőnek, mi a fejlődés alapja, illetve hogy mi az alapja a hazai vállalkozásoknak.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2022. december 2. péntek
Melinda, Vivien
48. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Mibe fektessünk 2023-ban?
Háború, energiaválság, infláció - Védelem a befektetéseinknek
Agrárszektor Konferencia 2022
Az év agráreseménye, 2 nap szakma Siófokon!
EZT OLVASTAD MÁR?
Pénzcentrum  |  2022. december 2. 07:52