Jobb félni, mint megijedni: végzetes meglepetésre képes a hitelkártyád!

Amikor mikroszkóp alá kerül az ügyfél...

Jelenlegi cikkünk témáját az American Express sorozatos húzásai szolgáltatják, melyet egy példával és a cég hivatalos válaszával világíthatunk meg legegyszerűbben. A kártyatársaság kinézett magának egy ügyfelet, akinek a nevéhez 3 magán és 6 üzleti hitelkártya kapcsolható. A szóban forgó férfit tüzetes pénzügyi ellenőrzésnek vetették alá, ideiglenesen minden számláját befagyasztották, igazolásokat kértek a keresetére vonatkozóan és az adóbevallásaiba is betekintést kértek.

Az önmagában is kellemetlen történet mellékzöngéjeként az ügyfél kártyánkénti átlagos 15 ezer dolláros hitelkerete 5 ezer dollárosra zuhant, így hitelkeretének kihasználtsága 99%-ig száguldott anélkül, hogy bármit is tett volna. (Volt olyan kártyája, melyen a radikális változás miatt túl is lépte a limitet, az AmEx azonban példás fizetési múltjára hivatkozva elengedte a büntető díjat...)

Az eset korántsem példa nélküli, a közelmúltban ugyanis egyre többen panaszkodnak arra, hogy a kártyatársaság hirtelen hitelkeretük radikális csökkentéséről értesítette őket. Az American Express mindeddig csak annyit közölt, hogy teljesen természetes módon, rendszeresen ellenőrzik az ügyfeleket, számos tényező alapján. Ezen faktorok között szerepel többek között a fizetési múlt és a szokatlan költési tranzakciók előfordulása. A társaság arról nem adott tájékoztatást, hogy mi vezethet pontosan a hitelkeret csökkentéséhez, azt azonban határozottan cáfolták, hogy az alacsony hitelkeret-kihasználtság automatikus limit-leszállítást eredményezne. (Megjegyezzük, hogy akad hazai bank, mely azért vált meg hitelkártyás ügyfelétől, mert az rendszeresen csak a hitelkeret alacsony százalékát használta ki, így aránytalanul magas volt a bank által kötelezően képzett tőke értéke a keletkező profithoz képest.)

Miért történhet ilyen? Volt már erre példa...

A múltbeli tapasztalatok alapján elmondhatjuk, hogy a kártyatársaságok rendszerint akkor nyúlnak a hitelkeret-csökkentés eszközéhez, amikor úgy érzik, hogy a nemfizetés kockázata növekszik. Ilyen időszak volt az USA-ban a Katrina hurrikán utáni periódus, amikor sokan olyan kilátástalan anyagi helyzetbe kerültek, hogy az élelmiszereket és minden szükséges terméket hitelkártyával vettek meg. Mivel a tengerentúlon létezik a magáncsőd intézménye  , a kártyatársaságok nem akartak túlzott kockázatot vállalni, ezért módszeresen csökkentették a hitelállományt a limitek megnyirbálása révén. (A gyakorlatban mindig addig csökkentették a limitet, ahol épp az egyenleg állt és amint visszafizetés érkezett, újra hitelkeretet vágtak, így folyamatosan 100%-os volt a zsugorodó keret kihasználtsága.)

Hasonlóan kockázatos szituációkban két üzletpolitikai döntés jöhet szóba: a hitelkeret csökkentése vagy a kamat emelése. Az emelkedő alapkamat idején azonban csak az előbbi jelenthet valós alternatívát, igaz hogy ez is a pénzügyi katasztrófa szélére sodorhatja az ügyfelet, lássuk hogyan!

Út a szakadék szélére: lépni kell!

A hitelkeret-csökkentés közvetlen hatása valószínűleg minden Olvasónknak rögtön eszébe ötlik, a közelmúltban foglaltuk össze ugyanis a bankok hitelkeret-túllépési politikájával kapcsolatos tudnivalókat, díjtételeket:

Hitelkártyás baleset: te húzod a rövidebbet?

Mindez a témakör azért releváns most is számunkra, mert a fenti példából adódóan korántsem lehetetlen, hogy olyan szintre szállítják le a hitelkeretet, hogy azt máris túllépte az ügyfél. (Hazánkban persze egyelőre ilyen rémhírek nem láttak napvilágot, érdemes azonban tisztában lenni azzal, mi történik a fejlettebb piacokon, melyeket követünk...)

Sokkal érdekesebb lehet azonban a hitelkeret mérséklésének közvetett hatása, a magasabb hitelkeret-kihasználási arányok ugyanis egyértelműen a hitelminősítési pontszám romlásához vezetnek, melynek következtében minden más szolgáltatónál emelkednek az ügyfélre kirótt kamatok. Magyarország vonatkozásában a pozitív adóslista hiányában egyelőre ez utóbbi tényező nem lenne releváns, az USA hitelkártyásainak azonban a kellemetlen értesítést követően mindenképpen lépniük kell és a megromlott kondíciójú plasztikot esetleg egy másik kártyatársaság termékére tanácsos lecserélniük, hogy hitelminősítésük elfogadható szinten maradhasson.