1 °C Budapest

Zuhan a lakáshitelek ára! Örülünk, de miért? (x)

Pénzcentrum
2007. június 28. 06:10

Számos fórumon értesülhettünk róla, hogy mennyire jó lesz az európai integráció bankügyeink szempontjából is, eddig azonban kevesen számszerűsítették ennek előnyeit. Az Európai Jelzáloghitel Szövetség érdekes tanulmánya rávilágít, hogy az elmúlt 3 év során meredeken csökkentek a lakáshitelek költségei a vizsgált tagállamokban, az ügyfelek így tényleg jobban járhatnak az unióval, mintha széttagolt országokban élnénk. A képlet persze korántsem ennyire egyszerű, érdemes hát kicsit a színfalak mögé is benézni és így megítélni, van-e ok az örömre...

Nagyító alatt: mire kell figyelni?

Az Európai Jelzáloghitel Szövetség és a Mercer Oliver Wyman közös kutatásának első felvonása 2003 áprilisában zárult le, az újabb adatgyűjtés pedig 2006 szeptemberi, így az országonkénti összevetés mellett lehetőség nyílik arra is, hogy az időbeli árváltozást szemléltessük. (A vizsgált országok közül Belgium, Csehország, Görögország, Írország és Svédország csak a második körben került be a kutatásba.)

Mivel a különböző európai országokban a jelzáloghitelek árazása jelentősen eltér, pusztán a meghirdetett kamatból nem lehet messzemenő következtetéseket levonni. A tanulmány készítői ezért igyekeztek közös nevezőre hozni a költségeket és azt számszerűsíteni, hogy a teljes futamidő alatt várhatóan évente átlagosan mennyibe kerül a hitelfelvétel az ügyfeleknek egy adott országban.

A módosítások között szerepel többek között a futamidő arányában a hozamgörbének megfelelő kamatkorrekció, valamint az előtörlesztési és egyéb díjak számbavétele. A legújabb kutatásban összesen 1124 hitelterméket vizsgáltak, míg 3 évvel korábban 242-t. A tanulmány készítői kiemelik, hogy a begyűjtött adatok alapján minden vizsgált piacon elérik a 20%-os lefedettséget, melyből már megalapozott következtetéseket lehet levonni.

Hol a legolcsóbb a lakáshitel?

A 2006-ban meghirdetett kamatokat, a végrehajtott korrekciókat és végül az összehasonlítható költség-számokat a következő táblázat mutatja be.


Fontos kiemelni, hogy a kutatás nem korrigál azzal, hogy egyes országokban a bankok csali-terméknek tekintik a jelzáloghiteleket, melyekkel hosszú időre magukhoz láncolhatják az ügyfeleket és az igazi profitot a keresztértékesítéstől remélik, így az alaptermék árazását ennek megfelelően alakíthatják.

A fenti, első látásra riasztónak tűnő táblázat helyett sokkal érdemesebb az időbeli összevetést szolgáló egyenértékes számok változásának vizsgálata, melyet az alábbi grafikon segít.


Az adatok alapján könnyen megállapíthatjuk, hogy minden vizsgált piacon csökkent az ügyfelekre rótt költség, mely a 8 országra vetítve átlagosan 30 bázisponttal, 98 bázispontról 68 bázispontra mérséklődött 2003 és 2006 között.

Mitől csökkennek a költségeink?

A legalapvetőbb és legésszerűbb magyarázat a verseny intenzitásának fokozódása a jelzáloghitel szegmensben. A kedvező kamatkörnyezet, az emelkedő ingatlanárak és a szélesebb termékskála megnövelte a hitelkeresletet, és egyben új belépőket csalt a piacra.

A második és egyáltalán nem elhanyagolható tényező a közvetítői csatorna térnyerése, ez a réteg ugyanis a transzparencia növelésén keresztül árleszorító hatással bír. Ha ezt kombináljuk azzal, hogy az internetes csatorna is egyre aktívabb szerepet kap a termékek összehasonlításában, akkor láthatjuk, hogy a bankoknak ma már nyíltsisakkal kell versenyezniük, egy valóban hozzáértő közvetítő ugyanis átlátja a trükköket és megtalálja az ügyféligényekhez igazodó legjobb ajánlatot.

A Portfolio Money kalkulátorának segítségével már bárki könnyedén kiderítheti, mennyibe kerülne számára a legolcsóbb, igényeinek leginkább megfelelő jelzáloghitel.

Árcsökkentő hatással bír emellett az ingatlanok felértékelődésének köszönhető hitelösszeg-növekedés, mely két tényezőn keresztül hat a fenti költségszámra: egyrészt a fix díjak egy magasabb összegre oszlanak el, így kisebb százalékot tesznek ki, másrészt a bankok is csökkenthetik marzsaikat, hiszen egy nagyobb összeg esetén abszolút értékben így is több profitot érhetnek el mint korábban.

Érdemes még megemlíteni, hogy Európa-szerte, így hazánkban is divat lett a meglévő hitelek olcsóbbra cserélése , a refinanszírozás, a bankok ezért kénytelenek valóban versenyképes kondíciók mellett hitelezni, különben nem tudják a futamidő egészére megtartani ügyfeleiket.

PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2023. január 28. 09:07
Pikó András, Budapest VIII. kerülete, Józsefváros Momentum-DK-MSZP-Párbeszéd-LMP színekben megválasz...
Holdblog  |  2023. január 28. 06:32
Az Európai Unió turisztikai ipara kezd visszatérni a koronavírus-járvány előtti csúcsidőszak szintje...
Bankmonitor  |  2023. január 27. 08:07
Az elmúlt évek egyik slágerbefektetése volt a deviza – ezen belül is az euró – vásárlása...
KonyhaKontrolling  |  2023. január 27. 07:55
Kezdő befektetői körökben az egyik sztár stratégia az osztalékportfólió, online csoportokban már-már...
Óriási dobásra készül 2023-ban a magyar Kickstarter: ez lehet a válság ellenszere?

Hivatalosan is elindította befektetési kampányát a Brancs közösségi piactér, amely rekordérdeklődéssel zárta az előregisztrációs kampányát.

Újabb két közösségi kampány lett sikeres: mutatjuk, hogy melyik (x)

Év végén két újabb izgalmas kampány ért el kiemelkedő sikereket a Brancs piacterén.

Jövőre ezeket az ötleteket lesz érdemes figyelni!

Most viszont bemutatunk 3 olyan projektet, amikről valószínűleg sokat fogunk még hallani 2023-ban!

Zubreczki Dávid: teljesen abszurd, hogy erről végleg lemondtak a budapestiek

A könyv szerzőjét, Zubreczki Dávidot kérdeztük a balatoni fejlesztésekről, a városnézésről, építészetről és hogy mitől lenne élhetőbb Budapest. Interjú.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2023. január 28. szombat
Károly, Karola
4. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Digital Transformation 2023
Innovatív technologiák a hatékonyságnövelésért!
Sustainable Tech 2023
Innováció ma, zöld gazdaság holnap!
Biztosítás 2023
A tavasz meghatározó pénzügyi konferenciája március 8-án!
EZT OLVASTAD MÁR?