Új utak az autófinanszírozásban

Az elmúlt év nem hozott áttörést az autófinanszírozás terén, a 2005. év tendenciái folytatódtak 2006-ban is: mérséklődött az új autóeladások volumene, ami egyre nehezebb helyzetbe hozta a döntően autófinanszírozásból "élő" lízingtársaságokat. Sokatmondó adat, hogy az első háromnegyedévben, a Magyar Lízingszövetség adatai szerint már csak 1 százalékos bővülés jellemezte az autófinanszírozási szegmenst - ez félévkor még meghaladta a 6 százalékot -, miközben a mintegy 900 milliárd forintos hazai lízingpiacból már csak 58 százalékos szeletet hasított ki szeptember végén, szemben az egy évvel korábbi 64 százalékkal. A harmadik negyedév ráadásul komoly lemorzsolódást hozott a finanszírozott autók darabszámát tekintve is, amit a piaci szakemberek elsősorban a megszorító intézkedések hatásának tudnak be.

Akciók egész évben

Az autófinanszírozási piac folyamatos szűkülése lépésre kényszerítette a lízingtársaságokat is. A futamidők folyamatosan hosszabbodtak - akad már, aki tíz évnél hosszabb időtartamot ajánl az ügyfélnek -, az önrészek drasztikusan lemorzsolódtak - a nulla százalék szinte mindenhol elérhető -, immáron a roncsautó beszámítás sem számít ritkaságnak, ráadásul a használt autó vásárlásánál is beszámítanak már meglévő használt autót. Az elmúlt évben elszaporodtak a casco nélküli hitelek is - aminek a célja a minél alacsonyabb, s ezáltal csábító havi törlesztőrészletek kialakítása volt -, az újautó-vásárlásoknál 10-50 százalék körül mozog az arányuk, míg a használtaknál 50-70 százalékra tehető. (Bár több lízingtársaság 2006-ban már beépített cascós hitellel lépett színre, ám kérdés, hogy ezzel sikerül-e visszaszorítani "no cascójukat".)

Az új autóeladások visszaesésével párhuzamosan a lízingcégek egyre nagyobb figyelmet fordítottak a használt autópiaci szegmensre, ám úgy tűnik, hogy ez a "mentőmellény" sem képes már kompenzálni az előbbi ágazat kiesését. Több lízingcég ugyanis a második félévben már a használt autók terén sem tudta teljesíteni a terveit.

2007. ráadásul az autófinanszírozási piac további szűkülését hozza. Az új autóeladások volumene a várakozások szerint több mint 10 százalékkal mérséklődik, a használt autószegmens terén is visszaesést várnak, miközben a kormányzati megszorítások következtében azzal is számolni lehet, hogy több magánszemély nem lesz képes fizetni a törlesztőrészleteket, ami a visszavett autók számát növelheti. (A piaci szakemberek szerint a visszavett autókon átlagosan 2-3 hónap alatt ad túl a finanszírozó.) A nem fizető autósok számára ráadásul további veszélyt jelent, hogy a hosszú futamidejű hitelek miatt a visszavett gépkocsi után még fizetniük is kell, miután az értéke nem fedezi a finanszírozó felé fennálló tartozásukat.

Devizahitelek - többen kínálnak fix hitelt

Az elmúlt évet a forint hektikus árfolyammozgása jellemezte, aminek nyomán a hitelt felvevők igencsak megérezhették a bőrükön azt a korábbi figyelmeztetést, miszerint árfolyam- és kamatkockázatot is futnak. Ennek nyomán több autófinanszírozó is új konstrukcióval nyitott az elbizonytalanodó lakosság felé: megjelentek a fix havidíjas hitelek. A konstrukció felépítése szerint a havi törlesztés összege nem változik, azonban a futamidő az árfolyam alakulásának megfelelően nőhet vagy csökkenhet. A konstrukció iránt folyamatosan nőtt az érdeklődés, bár így utólag visszatekintve igazán azok jártak jól, akik a forint nyári mélypontjakor vettek fel devizahitelt.

A devizahitel költsége mindenesetre az idén több finanszírozónál is nőhet, akadnak ugyanis olyan lízingcégek, amelyek a tavalyi svájci kamatemeléseket most érvényesítik kamataikban. Ez mindenesetre nem veszélyezteti a svájci frank dominanciáját a piaci szereplők szerint, a forint, illetve euró alapon felvett hitelekhez képest ugyanis még mindig ez kínálja a legalacsonyabb törlesztőrészletet.

Autófinanszírozás bankfiókból?

Az új autóértékesítések csökkenése, s ezzel párhuzamosan az autófinanszírozási volumen mérséklődése új piacok keresésére ösztönözte a hazai lízingtársaságokat.

-Autókereskedő cégek kikapcsolásával nyújtott hitel: a tranzakcióval a finanszírozó megspórolhatja a kereskedő jutalékát. (A közvetlen hitel ugyan elsősorban a használt autópiaci szegmenst jellemzi, de van olyan finanszírozó, amely új autóvásárlásához is nyújtja.) A magánszemélyek közötti autó-adásvétel nem csekély volument jelent: becslések szerint évente több mint 50 ezer gépkocsi cserél gazdát "magánúton", s a vásárlók egyre nagyobb része ebben az esetben is igényelné a hitelt.

A közvetlen hitelnyújtás egyúttal gyors és pontos ügyintézést jelent az ügyfeleknek, másfelől a finanszírozó számára is biztonságot nyújt. A hitelt ugyanis csak olyan autókra lehet felvenni, amelyek műszaki állapotát, eredetét a finanszírozók bevizsgálták, ráadásul az ügylet során beazonosítják az eladót és a vevőt, ezáltal kiküszöbölhetők a gépkocsi-vásárlások során fellelhető visszaélések is.

Kérdés azonban, hogy a fogyasztói szokásokat milyen gyorsan lehet megváltoztatni, hiszen az ügyfél még mindig inkább az autókereskedésben hagyja használt autóját, minthogy inkább saját maga keressen rá vevőt. Az autókereskedők "kiiktatása" pedig nem olyan egyszerű, többen ugyanis közülük más téren is kötődnek a finanszírozóhoz, illetve anyabankjához (számlavezetés, hitelnyújtás, stb.).

-Hitelkiváltás: az autós régi, drága hitelkonstrukcióját kedvezőbb feltételekkel válthatja ki. Ez a tranzakció a finanszírozók hálózatában, illetve az anyabank fiókjaiban szintén megköthető.

-Újrafinanszíroztatás: az autótulajdonos a tehermentes gépkocsija értékének akár 80 százalékát is kézhez kaphatja gyorsan, ráadásul a személyi kölcsönöknél kedvezőbb feltételekkel.

-Életbiztosítással kombinált autóhitel: A konstrukciót a magánszemély ügyfeleinek kínálja a CLB Független Biztosítási Alkusz. Az új konstrukcióban a társaság a gépjármű hitelszerződésekhez egy speciális élet- és balesetbiztosítási szerződést is kapcsolt, így az ügyfél egy csökkentett törlesztő-részletet fizet, annak köszönhetően, hogy - a finanszírozási feltételeknek megfelelő - újonnan kötött életbiztosítást a finanszírozó elfogadja fedezetként. (A konstrukciót elsősorban a visszaigényelhető személyi jövedelemadóval rendelkező magánszemélyeknek ajánlható, hiszen a megkötött életbiztosítási szerződés alapján fizetett biztosítási díjak után adókedvezményt lehet igénybe venni.) Az ügyfél által befizetett életbiztosítási díjak tragédia esetén biztosítják a családnak az autóhoz jutást, valamint alapesetben a biztosítás lejárati összegének, a finanszírozó követelését meghaladó része is az ügyfélhez kerül.