21 °C Budapest

A magyarok fele pórul járt: veled nem történhet meg?

Pénzcentrum
2013. október 17. 05:22

Sokaknak túl nagy terhet jelent a lakásbiztosítás. Pedig ezen spórolni óriási hiba is lehet, hiszen csak az elmúlt 5 évben minden második háztartást ért valamilyen kár. Mi ellen érdemes védekezni, milyen egy jó biztosítás és mit tegyünk, ha már ért valamilyen kár bennünket.?  Horváth Andreát, az Allianz Hungária vezérigazgató-helyettesét kérdeztük.

PC.: Sokat hallani a természeti csapások, a viharok, a jégeső, a hó és szél okozta károkról. De tényleg ezek a legveszélyesebbek lakásainkra?


Horváth Andrea,
az Allianz Hungária vezérigazgató-helyettese

Horváth Andrea: Nemrégiben végeztünk egy kutatást a GFK segítségével a lakásbizosításokkal kapcsolatban, amelyből kiderült, hogy az elmúlt évben a káresetek 44 százalékát a vihar, szél és csapadék okozta károk tették ki, és további 9 százalék volt az árvíz, földrengés vagy villám okozta károk aránya. A kutatási eredmények egybecsengenek saját tapasztalatainkkal, és ebből egyértelműen látszik, hogy a természeti csapások a leggyakoribb káresetek, melyek valóban nagy veszélyt jelentenek otthonunkra.

PC.: Arról is sokat hallani, hogy egy átlag magyar családnak ugyan a lakása a legfontosabb vagyontárgya, mégis egyre kevesebben kötnek rá biztosítást. Igaz ez? Mi lehet ennek az oka?

HA.: A lakásbiztosítási piac növekedése elsősorban a használt lakások adásvételétől, másrészt az újonnan épített lakások darabszámától függ, ami az utóbbi években jelentősen visszaesett. Ennek következményeként a lakásbiztosítási állomány korábbi bővülése jelentősen lelassult, illetve stagnált az elmúlt időszakban.

Nem mondhatni azonban, hogy Magyarországon kevés lenne a lakásbiztosítással rendelkező emberek aránya, hiszen a piacon évek óta jellemző 70-75 százalék körüli lefedettség csak kis mértékben marad el a nagyobb nyugat-európai országokra jellemző 75-85 százalék közötti értékektől, közép-kelet európai viszonylatban pedig mindenképpen jónak mondható.

Nagyobb gondot jelent az alulbiztosítottság kérdése. Mivel valóban sokan érzik úgy, hogy a lakásbiztosítás túl nagy anyagi terhet jelent számukra, az alacsonyabb biztosítási díj érdekében sokan a valósnál kisebb értékekre kötnek biztosítást, és csak kár esetén szembesülnek azzal, hogy a kártérítés felső határát jelentő biztosítási összeg nem elegendő a károk fedezetére. De az is gyakori jelenség, hogy a lakásokban végbemenő értéknövekedéssel párhuzamosan nem aktualizálják a lakásbiztosításokat, így azok az idő múlásával elavulttá válnak.

PC.: Mit kockáztat az, akinek egyáltalán nincs biztosítása?

HA.: A kutatási eredmények alapján tízből hét válaszadó lakásában történt már káresemény. Az elmúlt 5 évben a lakosság 50 százalékának, az elmúlt egy évben pedig 10 százalékának otthonát érte valamilyen kár. Abban reménykedni tehát, hogy velünk nem történhet ilyen eset, vakmerőség. Ráadásul a fenti adatok mellett az elmúlt évek tapasztalatai arra is rámutatnak, hogy egy nagyobb katasztrófa során pár perc alatt életek munkái veszhetnek oda. Sok embernek fogalma sincs, mekkora kockázatot vállal azzal, ha nem köt otthonára biztosítást. Gondoljunk csak bele! Ha a vihar elviszi a háztetőt, van-e annyi pénzünk, hogy napokon belül újból tető legyen a fejünk felett?

PC.: Az is probléma szokott lenni, hogy van ugyan biztosítás, de mondjuk több évvel korábban kötötték azt. Ebben is vannak veszélyek?

HA.: Természetesen ennek is komoly veszélyei vannak. A kötés időpontjában még megfelelőnek számító biztosítási szerződés is időközönként karbantartást igényel, hiszen ezen idő alatt biztosan gyarapodott valamennyit a család, felújítottuk a lakást, és lettek olyan vagyontárgyaink, amelyre a régebben kötött biztosítás védelme nem terjed ki.

A kutatás szerint a lakosság több mint fele vásárolt az elmúlt 5 évben nagyobb értékű vagyontárgyat, azonban csak harmaduk aktualizáltatta a lakásbiztosítást ezek értékével. Ezeket a vagyonérték változásokat a meglévő szerződés már nem fedi le, ezért ajánlott a szerződés módosítása, amelyet a szerződőnek kell kezdeményeznie.

PC.:  Ha mondjuk, vesz valaki egy értékes új tárgyat akkor rohanjon azonnal új biztosítást kötni?

HA.: Nem kell mindenáron, minden tárgynál azonnal rohanni a biztosítóhoz, bizonyos időközönként azonban mindenképp aktualizálnunk kell. A biztosító minden évben megküldi a biztosított vagyontárgyakról és az aktuális biztosítási összegekről szóló biztosítási kötvényt, ilyenkor érdemes újra átnézni a biztosítást, és összehasonlítani az abban szereplő vagyontárgyakat és biztosítási összegeket a meglévő vagyontárgyakkal, illetve azok értékével.

PC.: Korábban szó esett a betörésekről. A bűnözők általában a készpénzt, az ékszereket, a régiségeket viszik. Ezekre is lehet biztosítást kötni?

HA.: A legtöbb biztosítónál ezek a vagyontárgyak is biztosíthatóak, erről mindig a szerződési feltételekből tájékozódhat az ügyfél. Az ékszerek, műtárgyak biztosítási összegét jellemzően az egyéb háztartási ingóság biztosítási összegétől külön kell feltüntetni. Olyan biztosítást is találhat az ügyfél, amelyben akár készpénzt is biztosítható. A betöréses lopás károkkal kapcsolatban fontos az is, hogy a vagyontárgyaink értékével arányosan megfelelő védelemmel rendelkezzen az otthon, mivel a biztosítók a zárak, nyílászárók, elektronikai védelem minőségétől függően határozzák meg betöréses lopás kár esetén a szolgáltatás értékhatárát. Ezekről szintén a feltételekből tájékozódhat az ügyfél.

PC.:  Ha bármi baj történik a lakásommal és eltűnnek/megsemmisülnek bizonyos értéktárgyak, akkor hogyan bizonyítsam a biztosítónak, hogy azok megvoltak nálam? Hogyan bizonyítsam be, hogy azok mennyit értek?

HA.: Kár esetén a biztosító számára minél részletesebben meg kell adni az eltűnt illetve megsemmisült vagyontárgyak ismertető jegyeit: típusát, márkáját, beszerzési évét, helyét. Megkönnyíti a vagyontárgy utólagos beazonosítását, ha megőrizzük a beszerzési számlákat, garancia jegyeket, egyéb bizonylatokat, vagy utólagos számlamásolatot kérünk ki a beszerzés helyéről. Ha nem rendelkezünk valamely tárgyról bizonylattal, akkor egy családi fénykép vagy videó segítségével is beazonosítható a tárgy káridőponti értéke, megléte. Az igazán tudatos ügyfelek listát is készíthetnek értéktárgyaikról. Emellé kell tenni az adott tárgyak származási papírját, vagy ha ilyen nincs, a fényképét.

PC.: Nem könnyű mostanság a magyar családok élete. Sok mindenre nem futja, lehet, hogy biztosításra sem.

JÓL JÖNNE 2 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 2 millió forintot igényelnél, 60 hónapos futamidőre, akkor 2021-től így kalkulálhatsz: a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 39 550 forintos törlesztővel a Sberbank nyújtja (THM 7,11%), de nem sokkal marad el ettől az UniCredit Bank 39 604 forintos törlesztőt (THM 7,17%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

HA.: Vannak kimondottan olcsó, mondhatni fapados biztosítások is? Ezek mennyibe kerülnek?
Sajnos kétségkívül sokan küzdenek napi megélhetési gondokkal, de még a nehéz gazdasági körülmények ellenére is, nagy hangsúlyt kell fektetnünk otthonunk megfelelő védelmére. A lakásbiztosítások a fokozatosan növekvő kockázatokhoz mérten viszonylag alacsony díjon megóvhatják értékeiket. Az anyagi gondokkal küzdőknek is érdemes legalább a leggyakoribb károk elleni biztosítást kötnie. Egy 120 nm-es ház esetében ilyen alapbiztosítás már havi 1700 forintból megoldható. Ez azért még mindig olcsóbb, mintha újból felépíteni egy lakást.

PC.:  Mi módon lehet csökkenteni még a lakás biztosítási díjára költött összeget?

HA.: A veszélyközösség érdekében az Allianz úgy alakította díjképzését, hogy azokban az esetekben, ha a kockázati viszonyok az átlagoshoz képest kedvezőbbek, vagy a szerződéssel kapcsolatos ügyintézés kisebb költséggel jár, akkor a biztosítási szerződés díjából kedvezményt tudunk adni. A költségek már azzal csökkenthetőek, ha nem havi, hanem negyedéves vagy éves díjat fizetünk, de a díjak tovább csökkenthetők, ha vállaljuk, hogy mindent az Interneten keresztül intézünk és a díjat bankkártyával, esetleg csoportos beszedési megbízással egyenlítjük ki. Könnyebbséget jelenthet az is, ha egy bizonyos összeghatár alatt (önrész) hajlandóak vagyunk mi magunk állni az esetleges károkat.


PC.: Számos ügyfélnek nagy dilemma lehet, hogy milyen vagyontárgyára kössön biztosítást és pontosan mi ellen védje azt. Ember legyen a talpán, akinek van ideje átböngészni a biztosítók ajánlatait, hogy megtalálja a legmegfelelőbb ajánlatot. Mit lehet ilyenkor tenni?

HA.: Olyan lakásbiztosítást kell választunk, ami ingatlanunk illetve ingóságaink biztosítási kockázatainak megfelelő védelmet nyújt. Végig kell gondolnunk, hogy mi jelenti számunkra a legnagyobb kockázatot, hiszen más biztosítási igényekkel kell számolni például a társasházi lakások esetében, mint egy családi háznál.

Ebben a biztosítók segítenek is. A saját internetes oldalunkon például öt különféle lakásbelső képét találhatjuk meg. Csak ki kell választani, hogy a saját lakásunk melyikre emlékeztet leginkább. Aztán vannak adatlapok, amelyek segítségével könnyen számba vehetjük, mire érdemes biztosítást kötni. Ezen kívül a biztosítóktól független kárszakértőt is felkérhetünk a leltár elkészítésére.

Azok számára, akik nem tudják pontosan meghatározni milyen kockázatokat éreznek veszélyesnek, jó lehetőséget jelenthetnek az összkockázati biztosítások is. Itt csak azt határozza meg a biztosítótársaság, hogy milyen kárt nem hajlandó megtéríteni.

PC.: Mennyire drága egy ilyen "all risk" biztosítás? Ez tényleg minden ellen véd?

HA.: Az összkockázati biztosítások esetében csak azt határozza meg a biztosítótársaság, hogy milyen károk esetén nem fog téríteni. Ilyen lehet például az atomcsapás vagy egy terrorcselekmény. Amelyik esemény nem szerepel a listán, arra jár a kártérítés. Ezeket a biztosítások azoknak a lakás- és háztulajdonosoknak ajánljuk, akik otthonukat és értékeiket maximális biztonságban szeretnék tudni. Bár ezek a típusú biztosítások valamelyest drágábbak, a vállalt kockázatokhoz képest nagyon kedvező áron elérhetőek.

PC.: Ha megtörténik a káresemény, mit tegyen a biztosított, hogy a lehető leghamarabb hozzájusson a pénzéhez?

HA.: A minél gyorsabb kárrendezés érdekében az első legfontosabb teendőnk, hogy a lehető legrövidebb időn belül bejelentsük a kárt, ezt az interneten elérhető online kárbejelentő felületen keresztül a nap 24 órájában meg lehet tenni. Kisebb összegű károknál telefonos kárrendezési lehetőség is igénybe vehető a kényelmesebb és gyorsabb ügyintézés érdekében. Azzal is hozzájárulhatunk a kárrendezés gyors lefolyásához, ha a szükséges dokumentumokat mielőbb átadjuk a biztosító számára.

PC.: Egy csomó biztosító dolgozik Magyarországon, mindegyiknek számtalan terméke van. Vannak-e olyan alapelvek, amelyek mentén haladva nagy valószínűséggel megtalálhatjuk a nekünk legmegfelelőbb ajánlatot?

HA.: Az első és legfontosabb lépés annak mérlegelése, hogy pontosan mit szeretnénk biztosítani, milyen kockázatoktól tartunk leginkább és milyen egyéb igényeink vannak. Miután ezeket már tisztáztuk magunkban érdemes tájékozódni, összehasonlítani a biztosítók ajánlatait. Az árak mellett vizsgáljuk a szolgáltatások árérték arányát is, hiszen jelentős eltérés lehet. Tájékozódjunk például a biztosítók kárrendezési folyamatairól és módjairól, és vegyük figyelembe a pénzügyi hétterét is, hogy biztosak lehessünk abban, hogy akkor is képes megtéríteni a kárt, ha mondjuk sok ügyfelének egyszerre rongálja meg az otthonát a vihar.

PC.: A biztosítási díj az önrésszel is csökkenthető. Mekkora önrészt érdemes vállalni?

HA.: Az önrész vállalásával a biztosítási díj valóban csökkenthető, hiszen ily módon a biztosító kifizetései, adminisztrációs költségei és a kockázatok egyaránt csökkennek. A lakásbiztosítások esetében az ügyfelek önrészes és önrész nélküli termékek közül választhatnak. Vannak olyan konstrukciók, amelyekben nincsen önrész és vannak olyanok, ahol van választható önrész, ezeknél több esetben az önrész mértéke is különböző lehetőségek közül választható. Mindenki a saját lehetőségeinek megfelelően dönt.

NEKED AJÁNLJUK
Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2021. július 26. hétfő
Anna, Anikó
30. hét
EZT OLVASTAD MÁR?
Pénzcentrum  |  2021. július 25. 14:35