Autót jenhitelre: bukott-e, aki tavaly felvette?

A jenhitelek nagy előnye az alacsony kamatláb, ami akár 0,99% lehet. (THM 5,04%.) Ez a nagyon olcsónak tartott svájci frank alapú hiteleknél is kedvezőbb.

Ám ahogyan általában igaz a mondás, hogy olcsó húsnak híg a leve, itt is vannak olyan dolgok, ami miatt jobban kell vigyázni! Lássuk, mire!

Mint általában a devizahitelek esetében, itt is az árfolyamváltozás és a kamatváltozás az, ami befolyásolhatja a havonta fizetendő összeget.

A kamatváltozás kockázata akkor is fennáll, ha valaki forintban adósodik el, és nincs előre fixálva a teljes futamidőre alkalmazandó kamatláb, hanem ún. kamatperiódusokat alkalmaznak. Ekkor a kamatperiódus lejárata után a hitelezőnek joga van a piaci viszonyoknak megfelelően módosítani az alkalmazott kamatlábat. A jen esetében a jelenlegi 0,5%-os japán alapkamat annyira alacsony, hogy érdemi kamatcsökkenésre nem lehet számolni, ám az emelkedés előtt sokkal nagyobb tér van. Rövidebb időtávon (1-2 év) nem valószínű, hogy drasztikusan változzon a kamatláb, ám egy 20 éves futamidejű hitel esetében semmi sem kizárható.(Ez főleg a nagyobb összegű, ingatlanhitelek esetében jelent sokkal nagyobb veszélyt.) Ellenben a forintkamatok sokkal magasabb szinten mozognak, s gyakoribbak a változások is.

Az árfolyamkockázat abból ered, hogy az adós tartozását devizában tartják nyilván, és minden hónapban a törlesztést devizában kell teljesítenie. Noha ez az ügyfél számláján úgy jelenik meg, hogy forintterhelés történt, gyakorlatban ez egy devizaváltási tranzakciót takar, tipikusan a napi árfolyamon. Tehát ha változik az árfolyam, változik a törlesztőrészlet nagysága. Hogy pontosan hogyan, az kétféleképpen történhet:
Vagy a számláról leemelt forintösszeg változik hónapról hónapra. Ám ha havonta mindig más összeget kell fizetnünk, akkor nehezen tervezhető a családi költségvetés. Másik megoldás, ha minden hónapban azonos forintösszeget vonnak le. Ekkro azonban, ha nő az árfolyam, ugyanakkora forintösszeg nem ugyanannyi deviza váltására elegendő, így lehet, hogy később futunk nullára a tőketartozásunkkal, vagyis az először 72 hónapra felvett hitelünket még a 74. hónapban is fizetjük. Ha pedig elnyújtjuk a futamidőt, könnyen előfordulhat, hogy mire kifizetjük az autót 10 év alatt, már ismét kocsicserén gondolkozunk, amit persze megint csak hitelből tudunk finanszírozni.

Milyen tapasztalatok vannak eddig?

A Summit Pénzügyi Zrt. 2006 decembere óta kínálja ügyfeleinek a jenalapú autófinanszírozást. Sokan hangoztatták- hangoztatják, hogy a jenalapú hitelek kockázatosabbak, és emiatt nem is kívánnak ilyen termékeket forgalmazni, ám az anyacég az ő esetükben nem így gondolta. Ennek megfelelően semmilyen extra feltételt nem támasztanak az igénylőkkel szemben. Sem az üzleti feltételek, sem az ügyfél-minősítési, sem az engedélyezési eljárás nem különbözik az egyéb devizanemű igénylések feldolgozása során alkalmazottól. Így a futamidő 1-10 év lehet, a minimális önerő autóvásárlás estén 10%.

Tapasztalatuk, hogy az azóta kihelyezett hitelek 75%-a jenalapú, és az ügyfelek kétharmada igénybe veszi a maximális 10 év futamidőt. Országszerte kb. 100 aktív üzletkötő partnerük van, melyek egy része márkakereskedésekben ajánlja új autó vásárlásakor ezt a hitelfajtát. Országos lefedettségről a Nissan és a Ford márkák esetében beszélhetünk, de néhány Volvo, Kia, Citroen, Peugeot, Hyundai szalonnak is van szerződése a céggel. Ugyanakkor együttműködnek az Uniqua Biztosítóval: a biztosító ügynökei az Uniqua márkaneve alatt értékesítik a jenalapú autóhiteleket, ám a tényleges pénzügyi szolgáltatást és a back-office tevékenységet szintén ők nyújtják.

Az nem jellemző, hogy valaki más szalonból kinézett új autóra igényelné a hitelt, mert az újautó-finanszírozás erősen kapcsolt terméknek tekinthető, azaz ha valaki beleszeret egy autómárkába és modellbe, bizalommal van a kereskedő iránt, akkor elfogadja annak finanszírozási ajánlatát is. Vagyis, míg az autómárka kiválasztásánál az ár az egyik fontos szempont, addig a finanszírozási háttér esetén az ügyfelek már nem néznek meg több ajánlatot. (Kivéve persze azokat az eseteket, amikor valaki azért dönt egy autó mellet, mert az 0% önerővel elvihető...)

Hogy mennyire nem kockázatosabb a jenfinanszírozás, azt a vállalat azzal is bizonyítottnak látja, hogy eddig nem fordult elő nagyobb arányban fizetési probléma az ügyfelek körében, mint az egyéb hitelek esetén. A vállalkozás szerint minden leendő ügyfelük figyelmét felhívják az árfolyamkockázatra, és átadják nekik a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének devizahitelekről szóló tájékoztatóját is. Az árfolyamkockázat kapcsán megjegyzik, hogy az elmúlt időszakban az ügyfelek nem érezhettek az árfolyamváltozásból adódóan nagyobb tehernövekedést, mint a svájci frankosok vagy az eurósok. Közben pedig havonta akár jelentősebb összeget is megspórolhatnak az ügyfelek- az alacsonyabb kamatok miatt.

A cég egyértelműen azért kezdte el kínálni ezt a terméket, mert "olcsóbb", és a piaci versenyben így kívántak előnyt elérni. Várakozásuknak megfelelően ütőkártya lett a cég kezében a jenhitelezés. Tavaly, míg az autófinanszírozói szektor gyakorlatilag stagnált, addig ők 20%-os kihelyezés-növekedést tudtak elérni. Ám ez részben annak is köszönhető, hogy a piaci átlagnál drágább autókat finanszíroznak. Ugyancsak megmutatkozhat ennek hatása abban is, hogy feltehetően az ügyfelek a magasabb jövedelműek közül kerülnek ki, akiket nem érint annyira zsebbe metszően, ha átmenetileg párezer forinttal többet kell fizetniük. Aki pedig nem akar havonta változó összeget fizetni, annak náluk lehetősége van a forintban fix törlesztést kérni, amikor a futamidő rövidül vagy hosszabbodik meg.

Vagyis kiknek ajánlható a jenhitel? Azoknak, akik csak jövedelmük kis részét tervezik hiteltörlesztésre fordítani, és emellett rendelkeznek olyan anyagi háttérrel, hogy akár több egymást követő hónapban képesek mélyebben a zsebünkbe nyúlni. A futamidő egészét tekintve még ekkor is valószínűbb, hogy sokkal jobban járnak, hiszen kevesebb kamatot fizetnek.