15 °C Budapest

Autót jenhitelre: bukott-e, aki tavaly felvette?

Pénzcentrum
2008. március 10. 05:55

Az elmúlt egy év egyik legnagyobb pénzügyi újdonsága volt hazánkban a japán jenalapú lakossági hitelek megjelenése. Két bank elindította az ingatlanfedezetű jenhitelek értékesítését, azt megelőzően pedig az autófinanszírozás területén jelent meg a jenhitel.

A jenhitelek nagy előnye az alacsony kamatláb, ami akár 0,99% lehet. (THM 5,04%.) Ez a nagyon olcsónak tartott svájci frank alapú hiteleknél is kedvezőbb.

Ám ahogyan általában igaz a mondás, hogy olcsó húsnak híg a leve, itt is vannak olyan dolgok, ami miatt jobban kell vigyázni! Lássuk, mire!

Mint általában a devizahitelek esetében, itt is az árfolyamváltozás és a kamatváltozás az, ami befolyásolhatja a havonta fizetendő összeget.

A kamatváltozás kockázata akkor is fennáll, ha valaki forintban adósodik el, és nincs előre fixálva a teljes futamidőre alkalmazandó kamatláb, hanem ún. kamatperiódusokat alkalmaznak. Ekkor a kamatperiódus lejárata után a hitelezőnek joga van a piaci viszonyoknak megfelelően módosítani az alkalmazott kamatlábat. A jen esetében a jelenlegi 0,5%-os japán alapkamat annyira alacsony, hogy érdemi kamatcsökkenésre nem lehet számolni, ám az emelkedés előtt sokkal nagyobb tér van. Rövidebb időtávon (1-2 év) nem valószínű, hogy drasztikusan változzon a kamatláb, ám egy 20 éves futamidejű hitel esetében semmi sem kizárható.(Ez főleg a nagyobb összegű, ingatlanhitelek esetében jelent sokkal nagyobb veszélyt.) Ellenben a forintkamatok sokkal magasabb szinten mozognak, s gyakoribbak a változások is.

Az árfolyamkockázat abból ered, hogy az adós tartozását devizában tartják nyilván, és minden hónapban a törlesztést devizában kell teljesítenie. Noha ez az ügyfél számláján úgy jelenik meg, hogy forintterhelés történt, gyakorlatban ez egy devizaváltási tranzakciót takar, tipikusan a napi árfolyamon. Tehát ha változik az árfolyam, változik a törlesztőrészlet nagysága. Hogy pontosan hogyan, az kétféleképpen történhet:
Vagy a számláról leemelt forintösszeg változik hónapról hónapra. Ám ha havonta mindig más összeget kell fizetnünk, akkor nehezen tervezhető a családi költségvetés. Másik megoldás, ha minden hónapban azonos forintösszeget vonnak le. Ekkro azonban, ha nő az árfolyam, ugyanakkora forintösszeg nem ugyanannyi deviza váltására elegendő, így lehet, hogy később futunk nullára a tőketartozásunkkal, vagyis az először 72 hónapra felvett hitelünket még a 74. hónapban is fizetjük. Ha pedig elnyújtjuk a futamidőt, könnyen előfordulhat, hogy mire kifizetjük az autót 10 év alatt, már ismét kocsicserén gondolkozunk, amit persze megint csak hitelből tudunk finanszírozni.

Milyen tapasztalatok vannak eddig?

A Summit Pénzügyi Zrt. 2006 decembere óta kínálja ügyfeleinek a jenalapú autófinanszírozást. Sokan hangoztatták- hangoztatják, hogy a jenalapú hitelek kockázatosabbak, és emiatt nem is kívánnak ilyen termékeket forgalmazni, ám az anyacég az ő esetükben nem így gondolta. Ennek megfelelően semmilyen extra feltételt nem támasztanak az igénylőkkel szemben. Sem az üzleti feltételek, sem az ügyfél-minősítési, sem az engedélyezési eljárás nem különbözik az egyéb devizanemű igénylések feldolgozása során alkalmazottól. Így a futamidő 1-10 év lehet, a minimális önerő autóvásárlás estén 10%.

TÍZEZREKET SPÓROLHATSZ BANKVÁLTÁSSAL!

A bankszámla mindennapi életünk része. A munkabér, nyugdíj, ösztöndíj jellemzően bankszámlára érkezik. Segítségével kényelmesen intézhetjük a pénzügyeinket, akár otthonról is. Ahhoz azonban, hogy bankszámlád valóban azt nyújtsa, amire szükséged van, körültekintően kell választanod. Mielőtt kiválasztanád bankszámládat, nézz szét a Pénzcentrum megújult bankszámla kereső kalkulátorában! Állítsd be a személyes preferenciáidat, és versenyeztesd a pénzügyi szolgáltatókat, hiszen a megalapozott döntés a Te érdeked! Egy testre szabott bankszámlával a költségeken is rengeteget spórolhatsz! (x)

Tapasztalatuk, hogy az azóta kihelyezett hitelek 75%-a jenalapú, és az ügyfelek kétharmada igénybe veszi a maximális 10 év futamidőt. Országszerte kb. 100 aktív üzletkötő partnerük van, melyek egy része márkakereskedésekben ajánlja új autó vásárlásakor ezt a hitelfajtát. Országos lefedettségről a Nissan és a Ford márkák esetében beszélhetünk, de néhány Volvo, Kia, Citroen, Peugeot, Hyundai szalonnak is van szerződése a céggel. Ugyanakkor együttműködnek az Uniqua Biztosítóval: a biztosító ügynökei az Uniqua márkaneve alatt értékesítik a jenalapú autóhiteleket, ám a tényleges pénzügyi szolgáltatást és a back-office tevékenységet szintén ők nyújtják.

Az nem jellemző, hogy valaki más szalonból kinézett új autóra igényelné a hitelt, mert az újautó-finanszírozás erősen kapcsolt terméknek tekinthető, azaz ha valaki beleszeret egy autómárkába és modellbe, bizalommal van a kereskedő iránt, akkor elfogadja annak finanszírozási ajánlatát is. Vagyis, míg az autómárka kiválasztásánál az ár az egyik fontos szempont, addig a finanszírozási háttér esetén az ügyfelek már nem néznek meg több ajánlatot. (Kivéve persze azokat az eseteket, amikor valaki azért dönt egy autó mellet, mert az 0% önerővel elvihető...)

Hogy mennyire nem kockázatosabb a jenfinanszírozás, azt a vállalat azzal is bizonyítottnak látja, hogy eddig nem fordult elő nagyobb arányban fizetési probléma az ügyfelek körében, mint az egyéb hitelek esetén. A vállalkozás szerint minden leendő ügyfelük figyelmét felhívják az árfolyamkockázatra, és átadják nekik a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének devizahitelekről szóló tájékoztatóját is. Az árfolyamkockázat kapcsán megjegyzik, hogy az elmúlt időszakban az ügyfelek nem érezhettek az árfolyamváltozásból adódóan nagyobb tehernövekedést, mint a svájci frankosok vagy az eurósok. Közben pedig havonta akár jelentősebb összeget is megspórolhatnak az ügyfelek- az alacsonyabb kamatok miatt.

A cég egyértelműen azért kezdte el kínálni ezt a terméket, mert "olcsóbb", és a piaci versenyben így kívántak előnyt elérni. Várakozásuknak megfelelően ütőkártya lett a cég kezében a jenhitelezés. Tavaly, míg az autófinanszírozói szektor gyakorlatilag stagnált, addig ők 20%-os kihelyezés-növekedést tudtak elérni. Ám ez részben annak is köszönhető, hogy a piaci átlagnál drágább autókat finanszíroznak. Ugyancsak megmutatkozhat ennek hatása abban is, hogy feltehetően az ügyfelek a magasabb jövedelműek közül kerülnek ki, akiket nem érint annyira zsebbe metszően, ha átmenetileg párezer forinttal többet kell fizetniük. Aki pedig nem akar havonta változó összeget fizetni, annak náluk lehetősége van a forintban fix törlesztést kérni, amikor a futamidő rövidül vagy hosszabbodik meg.

Vagyis kiknek ajánlható a jenhitel? Azoknak, akik csak jövedelmük kis részét tervezik hiteltörlesztésre fordítani, és emellett rendelkeznek olyan anyagi háttérrel, hogy akár több egymást követő hónapban képesek mélyebben a zsebünkbe nyúlni. A futamidő egészét tekintve még ekkor is valószínűbb, hogy sokkal jobban járnak, hiszen kevesebb kamatot fizetnek.

Több ezer magyar szülő rontja el így a gyerekét: vigyázz, nehogy elkövesd ezt a hibát

Mi, magyarok nem vagyunk a toppon, ha pénzügyi tudatosságról van szó, pedig fontos lenne, hogy jó példával járjunk gyermekeink előtt is.

Ismét zsebbe kell nyúlnia a magyar szülőknek: súlyos kiadás vár rájuk a következő hónapokban

Az infláció miatt a szülőknek a zsebpénz politikájukat is át kell gondolniuk, hiszen minden drágul, így bizony a zsebpénzt is emelni kellene.

Ők azok, akik a válságból is profitálnak: keveseknek jön be, de nagyot kaszálnak majd

Pistyur Veronika szerint a válságban erős üzleti tervek is születhetnek, hiszen jobban figyelünk, és reagálunk, mint akkor, ha kényelem van.

Rengeteg magyar kedvenc terméke tűnhet el a boltok polcairól: óriási a baj, ennek nem látni a végét

Papírhiány, munkaerőhiány, az adózási rend változása mind hozzájárul ahhoz, hogy egyre nehezebb kiadni könyveket.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2022. október 5. szerda
Aurél
40. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Portfolio Future of Finance 2022
Pénzügyeink 5, 10 vagy 20 év múlva? Új konferencia ad teljes képet.
EZT OLVASTAD MÁR?