27 °C Budapest

Nincs pénze, de költözne - Mit lehet ma tenni?

Pénzcentrum
2010. január 26. 07:57

Továbbra is élénk a kereslet a lakáspiacon - azonban sok vevő számára az önerő hiánya miatt egyelőre csak terv maradhat a lakásvásárlás. Míg korábban akár 0 forint kezdőtőkével is lehetett ingatlant vásárolni, a válság következtében átalakult banki finanszírozási gyakorlatnak köszönhetően 20% önerő alatt kevés az esély lakáshitelre. Mit tehet, aki költözne, de nincs pénze?

Jelentősen visszavetette a kevés indulótőkével rendelkezők lakásvásárlási elképzeléseit az állami támogatási rendszerek nyári felfüggesztése - sok érdeklődőnek ugyanis éppen a szocpol kedvezmény biztosította az önerőt a hitelre történő lakásvásárláshoz. A szakmában sokszor csak "ingyen önerőnek" hívott támogatás újraindítására a mostani helyzetben nem sok esély van, így a leendő lakástulajdonosoknak más források után kell nézni -melyekből nem túl nagy a választék.

Hitelt hitellel?

A piaci tapasztalatok szerint bizonyos ügyfélkör - szakmai vélemények szerint szerencsére csak kevesen - nemes egyszerűséggel más, nem lakáshitel típusú hiteltermék igénybevételével pótolná a hiányzó beugrót. Az ötlet azonban nem túl jó. "Már a válság előtt is előfordult, hogy valaki az önerőt személyi hitelből akarta finanszírozni, alig tudtuk lebeszélni róla. Most is van érdeklődés, bár a legtöbb esetben nem tudnak annyi jövedelmet igazolni, hogy mind a két hitelt megkapják" - mondja el tapasztalatait egy vidéki hitelközvetítéssel foglalkozó cég vezetője.

Rövid kalkuláció
20%-os önerőt feltételezve, egy tipikus személyi hitel ajánlat esetében 1.500.000 forint értékű, euro alapú kölcsön törlesztő részlete az első 6 hónapban 5 éves futamidőre 41.000 forint. Ez az összeg egy 7.500.000 forintos ingatlan megvásárlását teszi lehetővé, ami a fővárosban leginkább egy gyengébb panelre, vagy egy kis alapterületű garzonlakásra elegendő. A fennmaradó 6 millió forintra felveendő lakáshitel 35 éves futamidőt feltételezve euro alapon kb. 50.000 forintos havi kiadást jelent, azaz egy olcsó panellakásért ebben a konstrukcióban havonta több, mint 90.000 forintot kell fizetni az első 5 évben. Tovább árnyalja a képet, hogy egy ilyen értékű ingatlan még a fővárosban is havi 50.000 forint körüli összegért bérelhető, ráadásul a fenti számítás egy meglehetősen ideális ügyfél példája alapján készült, az igazolt jövedelem nagyságától függően a bankok magasabb önerőt is megkövetelhetnek.


A kézenfekvőnek látszó lehetőség később ugyanis súlyos havi kiadásokat okozhat: a személyi hitelek 28-33%-os THM-je jellemzően három-négyszerese a klasszikus lakáshitel konstrukcióknak - vagyis már az önerő törlesztése is megterhelő lehet, erre jön még a lakáshitel törlesztő részlete.

Pótingatlan, pótadós

Egyszerűsíti a helyzetet, ha rendelkezésre áll egy másik ingatlan is, ami pótfedezetként bevonható a hitelkonstrukcióba - ebben az esetben gyakorlatilag valóban nem kell tudni önerőt felmutatni - viszont cserébe két ingatlanra is rákerül a bank jelzálogjoga. Ez a megoldás a hitelezés "aranykorában" is kedvelt volt, főleg azon hitelezők vették igénybe, akik kevés jövedelmet tudtak igazolni, vagy havi keresetük jó része nem bankszámlára érkezett. "Általában a szülői ház szokott ilyenkor segíteni, és a gyerek lakhatásának érdekében beáldozzák az addig tehermentes saját lakást is. A dolog működőképes, azonban körültekintő tervezést igényel - instabil anyagi helyzet esetén ugyanis mind a két lakás elúszhat" - jegyzi meg forrásunk.

Elsősorban fiatal párok kedvelt megoldása a közös hitelfelvétel - ami a jövedelmek összeadódásával magasabb hitelösszeget tesz lehetővé. Mint ahogy azonban korábban a megelőlegező szocpol esetén is előfordult, itt is felmerülnek problémák, különösen, ha a kapcsolat megromlik. "Kellemetlen helyzet tud kialakulni, ha összeomlanak a közös tervek, viszont nem tudják egymást kivásárolni - ilyenkor el kell adni a lakást (akár veszteséggel) és a maradékon kell osztozkodni. Nem a legjobb hangulatú ügyek közé tartoznak az ilyenek." - jelzi egy ingatlanjogra szakosodott ügyvéd.

TÍZEZREKET SPÓROLHATSZ BANKVÁLTÁSSAL!

A bankszámla mindennapi életünk része. A munkabér, nyugdíj, ösztöndíj jellemzően bankszámlára érkezik. Segítségével kényelmesen intézhetjük a pénzügyeinket, akár otthonról is. Ahhoz azonban, hogy bankszámlád valóban azt nyújtsa, amire szükséged van, körültekintően kell választanod. Mielőtt kiválasztanád bankszámládat, nézz szét a Pénzcentrum megújult bankszámla kereső kalkulátorában! Állítsd be a személyes preferenciáidat, és versenyeztesd a pénzügyi szolgáltatókat, hiszen a megalapozott döntés a Te érdeked! Egy testre szabott bankszámlával a költségeken is rengeteget spórolhatsz! (x)

Előtakarékosság vagy lízing

Középtávú vásárlás tervezése esetén évi 72.000 forintos támogatás vehető igénybe az előtakarékossági konstrukciók választása estén - a havi rendszeres befizetéseket az állam 30%-os, vissza nem térítendő támogatással egészíti ki. Az előtakarékosság előnye, hogy nemcsak vásárlásra, hanem felújításra vagy bővítésre is fordítható, sőt a meglévő banki hitel is kiváltható vele, hátránya viszont, hogy az azonnali, prompt vásárlás nem valósítható meg ezzel a megoldással.

Bizonyos speciális helyzetekben megoldás lehet a hitelfelvételi problémára a lakáslízing, azonban a finanszírozó vállalatok már ennél a konstrukciónál is megkövetelik a legalább 20%-os önerőt. Ugyanakkor új ingatlan vásárlása esetén a lízingcégek ajánlata szerint kedvezőbb kamatköltség érhető el, nincs felső korhatár, és akár terhelt ingatlan is finanszírozható, sőt az ingatlan lízingátvállalással el is adható. A mostani helyzetben főleg cégek számára előnyös az üzlet, hiszen a lízingelt ingatlan szerepel a társaság könyveiben, a kamat ráfordításként számolható el, a tőkerész pedig amortizálható - a szükséges önerő pedig akár kedvező kamatozású vállalati hitelből is előteremthető.

Albérlet

A válság kitörése óta szinte egybehangzó elemzői vélemények szerint jelentősen dinamikusabbá vált az albérletek piaca, ahol az árak - a bővülő kínálatnak köszönhetően - a korábbi évek szintjén maradtak. Vidéken már 30, a fővárosban 50.0000 forinttól elfogadható lakást lehet bérelni, a szegmensben általánosnak tekinthető kéthavi kaucióval együtt 100.000 forintból már lehet költözni - viszont a kiadott összeg más zsebét gazdagítja, nem pedig a saját lakás törlesztésébe megy.

Az utóbbi hónapokban nem csak a klasszikus igénybevevőnek számító külföldiek és diákok jelentek meg az albérleti piacon, hanem azon lakásvásárlók csoportja is, akik nem tudják előteremteni a szükséges önerőt, vagy a bizonytalan gazdasági kilátások miatt nem mernek hosszú távon eladósodni. A kiadó lakások utáni érdeklődés növekedése, valamint a nehezebbé vált hitelfelvételi körülmények ismét aktuálissá teszik a nyugaton nagy hagyománnyal rendelkező, Magyarországon azonban gyerekcipőben járó, és csak nyomokban létező bérlakásépítési programok szükségességét.

Sok szülő így rontja el a gyerek fejlesztését: nem lehet elég korán kezdeni

Szinte semmi sem fejleszti olyan gyorsan és hatékonyan a legkisebbek agyát, mint a társasjáték.

Ennyibe kerül manapság egy luxus mobilház: ez lehet a lakásválság megoldása? + videó

Drágulnak az ingatlanok, emelkednek a hitelkamatok: ez pedig szinte egyenes út a lakhatási válsághoz. Nálunk is működhet az, ahogy az USA-ban megoldották?

Ilyen még nemigen volt itthon: itt a bejelentés, elindult a magyar Kickstarter

A Kickstarternek és az Indiegogonak hála a közösségi finanszírozási forma évek óta világszerte népszerű és most megérkezett Magyarországra is, a Brancs formájában

Milliókat bukhat, aki így indít vállalkozást: jól meg kell gondolni, a KATA sem jó mindenre

Sokan alábecsülik, mennyire lényeges alaposan átgondolni, milyen vállalkozási és azzal együtt adózási formát válasszanak induló cégük számára.

NAPTÁR
Tovább
2022. május 20. péntek
Bernát, Felícia
20. hét
KONFERENCIA
Tovább
Külföldi piacra lépés 2022
Ingyenes online konferencia hazai kkv-nak!
EZT OLVASTAD MÁR?