Itt a két lakáskassza: melyik a jobb?

A lakáskasszák legfontosabb célja a lakáscélú megtakarítások ösztönzése elsősorban azok számára, akik csak keveset tudnak félretenni havonta. Az OTP Lakástakaréknál már 620 forintos havi megtakarítástól kínál lehetőséget a lakáscélra félretenni vágyóknak, a Fundementa viszont csak havi 5 ezer forint felett gyűjti megtakarított vagyonunkat. A számlanyitási díj egységesen a szerződéses összeg 1 százaléka, ami a teljes megtakarítás és a futamidő végén felvehető hitel összege. Ezeket a díjakat a lakáskasszák időlegesen évente több alkalommal is elengedik különböző mértékben. Jelenleg az OTP-nél fut hasonló akció. 

Interjú: 10 év, és minden ötödik ember lakáskasszában takarít meg

A kasszákban elhelyezett megtakarításainkat az állam 30 százalékos támogatással egészíti ki, az e nélkül igen sovány kamatok 13-14 százalékig nőhetnek ez által. Annál magasabb, minél rövidebb a megtakarítási idő. Az alábbi táblázat tartalmazza a megtakarítási időszak főbb jellemzőit mindkét lakáskassza esetében.

Bár a folyósított hitelek aránya még nagymértékben elmarad a megtakarítási számlákétól, a konstrukció lényege épp az alacsony betéti kamatokra épülő olcsó hitel nyújtása. A hitelnyújtást megelőző megtakarítási időszak csökkenti a hitelintézetek számára felmerülő ügyfélkockázatot. Ennek és a megtakarítási időszak alatti alacsony betéti kamatoknak köszönhetően lehetséges, hogy a piaci jelzáloghitelekénél jóval alacsonyabb THM-ekkel nyújtsanak hiteleket a lakáskasszák. A teljes megtakarítási időszak után 5,16-8,63 százalékos THM-ek mellett juthatunk lakáscélra fordítható hitelhez, közel 5 millió forinthoz szerződésenként.

Sokan, főleg most a végtörlesztés lehetősége miatt kénytelenek hozzányúlni a megtakarításukhoz még a szerződéses idő lejárta előtt. Az áthidaló hitelek segítségével a megtakarítási összeghez és a hitelrészhez is azonnal hozzájuthatunk, bár ezt ténylegesen végtörlesztésre felhasználni csak az augusztus 31-e előtt rögzítésre került megtakarítási szerződése esetében lehetséges a Fundamenta legújabb tájékoztatója szerint. A már két év megtakarítás után kérhető hitelek THM értékeit az alábbi táblázat tartalmazza.

Azonnali hitel felvételére is van lehetőség a lakáskasszáknál. Ezen a ponton vannak a legjelentősebb eltérések a két takarékpénztár között. Az OTP 2 millió, míg a Fundamenta a maximális szerződéses összegig kínál azonnali hiteleket. A THM-ek itt már közelebb állnak a piaci értékekhez, és a díjak is magasabbak. A folyósítási díj akár 120 ezer forint is lehet.

A két lakáskassza között hajszálnyi különbségek vannak mind díjakban, mind feltételek tekintetében. Az állami támogatás 30%-os mértéke és éves 72 000 forint maximális összege adott mindkét esetben ugyanúgy, mint a minimális 4 éves, illetve a maximális 10 éves megtakarítási idő is. A nyújtható lakáskölcsön aránya nem haladhatja meg a szerződéses összeg 60 százalékát, kamata nem lehet magasabb, mint 10 százalék. Fontos még tudni, hogy a szerződésben meghatározott betéti és hitelkamat mértékét, valamint a kezelési költség mértékét a szerződés időtartama alatt nem lehet módosítani, így ettől egyik pénztár esetében sem kell tartanunk.

Elemzés: Tarol a szuperolcsó hitel: mit lépnek a bankok?

Azok, akik azonnali hitelt keresnek, nagy valószínűséggel a Fundamentához fordulnak, hiszen rugalmasabb feltételeket szab az ilyen kölcsönöknek. Az OTP viszont a kisebb összeget megtakarítani tudók lakáskasszája lehet, felújításra, korszerűsítésre kisebb összeg is elegendő.