31 °C Budapest
Magyarok százmilliói úsztak el, soha vissza nem kapják: a hatóság tehetetlen

Magyarok százmilliói úsztak el, soha vissza nem kapják: a hatóság tehetetlen

2019. december 30. 05:35

Az elmúlt évtized - annak is különösen a második fele - rendkívül izgalmas volt a lakossági pénzügyek terén. Nem túlzás azt állítani, hogy olyan - sokszor botrányos, máskor örömteli - események történtek, amelyek szinte teljes egészében átformálták a lakossági pénzügyi piacot. A Pénzcentrum mindegyikről külön-külön is beszámolt, most viszont csokorba gyűjtve, egy cikkben mutatjuk be ezeket. Ne maradj le a pénzügyi fejleményekről, tarts velünk a következő évtizedben is!

Eltelt tíz év, ez az időszak pedig különösen mozgalmas volt, ami a lakossági pénzügyeket illeti. Az alábbi összesítésben - a teljesség igénye nélkül - összeszedtünk olyan pénzügyi történeseket, amelyek kiemelt jelentőségűek voltak a lakossági pénzügyek területén. Vannak benne szomorú események, szabályozási változások, és új pénzügyi termékek is.

Devizhaitelek elszámolása és a forintosítás

A devizahiteles katasztrófa magában is felférne erre a listára, de az még az elmúlt évtized végének terméke, bár kétségkívül hatását a jelen évtizedben éreztette. A devizahiteles katasztrófa lényege, hogy rengeteg hiteles vett fel devizában - főleg svájci frankban - a hitelét, mert annak a kamatkondíciói jóval alacsonyabbak voltak a forinthiteleknél. Ebben nincs semmi turpisság, hiszen amennyiben a külföldi deviza forrásköltsége alacsonyabb a magyarénál, így ez a lakáshitelek alacsonyabb kamataiban is visszaköszön. A turpisság leginkább ott volt tetten érhető, hogy a legtöbb hitel forrása valójában nem deviza volt - de ez most nem ide tartozik.

Az MNB adatai szerint 1,8 millió deviza alapú hitelszerződést szerződést számoltak el az MNB adatai szerint. A bankoknak el kellett számolnia többek között az egyoldalú szerződésmódosításokkal (kamatemelésekkel) és a tisztességtelen árfolyamrés alkalmazásával is - emiatt a bankok kártérítést fizettek az adósoknak. Mindemellett a hiteleket egy másik jogszabályban forintosították is. Más kérdés, hogy ezt a hitelfelvevők nem feltétlenül érezték és érzik megoldásnak, mert amíg ők 150 forintos svájci frank árfolyamon vettek fel korábban hitelt, azt végül 256 forintos árfolyamon forintosították.

Brókerbotrány

2015-ben a Magyar Nemzeti Bank szabálytalanságot talált a Buda-Cashnél, emiatt felfüggesztette annak tevékenységét. Nem sokkal később a Questor is csődöt jelentett. Ennek eredményeképp megromlott a hazai kisbefektetők bizalma a brókercégekben, ami szintén nem segíti a kockázatosabb befektetések népszerűségét Magyarországon. Ezen nem segített az sem, hogy a Questor egyes papírjaira nem terjedt ki az OBA és a BEVA védelme, így a károsultak befektetett pénze egyszerűen elúszott.

Bevezették a CSOK-ot

2015 fontos év volt a lakossági pénzügyek területén, ekkor indult az egyik népszerű támogatási forma, a családi otthonteremtési kedvezmény (CSOK) is. A CSOK támogatása elsősorban a háromgyerekeseket segítette - ők akár 10 millió forint pénzt is kaptak, ha előre vállaltak három gyermeket, emellé pedig 10 millió forint kamattámogatott, 3 százalékos fix hitelt is felvehettek. A kétgyermekeseknek ez a hitel nem járt, a támogatás összege pedig sokkal kevesebb volt.

A következő években aztán a CSOK-ot tovább bővítették, így ma már a kétgyerekesek is felvehetik a kedvezményes hitelt, a háromgyerekesek pedig akár 15 milliót is felvehetnek belőle, és a kétgyerekesek is 2,6 millió forint összegben vehetik fel új ingatlanra. Használt ingatlanra lényegesen kevesebb ez az összeg, ahelyett azonban, hogy részletszabályokba most belemennénk, kitérnénk inkább a szabályozás hatásaira.

Az egyik cél, a demográfiai változás nem tekinthető sikeresnek, bár önmagában a CSOK-tól ez nem is volt elvárható. A lakáshitelek átlagos kamatai azonban leszorultak, a támogatás népszerűsége miatt pedig jelentős keresletnövekedés történt a lakások iránt - ez pedig látszik az árakon is (bár ez sem kizárólag, pontosabban főleg nem a CSOK-nak tudható be).

Behúzták az adósségféket

JTM és HFM - két olyan hárombetűs szó, ami sok lakásvásárló számára nehezítette meg a hitelfelvételt, miközben makroszinten biztonságosabbá tették a hitelezést. A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató megadja, hogy a jövedelmünk hány százalékáig terjedhet a törlesztőrészlet - a fix hiteleknél ez például 50 százalék 500 ezer forintos havi nettó jövedelem alatt. A hitelfedezeti mutató pedig azt adja meg, hogy lakásvásárláskor mekkora önrésszel kell rendelkeznie egy ügyfélnek - ezt 20 százalékban szabja meg a mutató. Szigorítás történt e tekintetben, mégpedig a deviza alapú hiteleknél - ott már 50 százaléknak kell önrészként rendelkezésre állnia. Az együtt adósságfék-szabályoknak nevezett korlátozások szintén az évtized gyermekei.

Adózunk az átutalás után

A tranzakciós illeték is sokszor kerül manapság napirendre: annak összege az átutalásokat terheli 0,3 százalékos arányban, a készpénzfelvételt pedig 0,6 százalékos arányban sarcolja. Ezt ugyan a kormány annak idején azzal a céllal vezette be, hogy a bankokat adóztassa vele, de a díj csont nélkül megjelenik a lakossági átutalások költségében. Noha a díjat a magas készpénzhasználat és a stabil központi költségvetés egyáltalán nem teszi indokolttá, kivezetése egyelőre nincs napirenden. Volt azonban egy könnyítés az idén: 20 ezer forint alatt lakossági ügyfeleknél nem kerül felszámolásra.

TÍZEZREKET SPÓROLHATSZ BANKVÁLTÁSSAL!

A bankszámla mindennapi életünk része. A munkabér, nyugdíj, ösztöndíj jellemzően bankszámlára érkezik. Segítségével kényelmesen intézhetjük a pénzügyeinket, akár otthonról is. Ahhoz azonban, hogy bankszámlád valóban azt nyújtsa, amire szükséged van, körültekintően kell választanod. Mielőtt kiválasztanád bankszámládat, nézz szét a Pénzcentrum megújult bankszámla kereső kalkulátorában! Állítsd be a személyes preferenciáidat, és versenyeztesd a pénzügyi szolgáltatókat, hiszen a megalapozott döntés a Te érdeked! Egy testre szabott bankszámlával a költségeken is rengeteget spórolhatsz! (x)

Ingyen vehetünk fel készpénzt - évente kétszer

2014 februárjától havonta két alkalommal, összesen 150 ezer forint értékben díjmentesen vehetünk fel készpénzt a bankautomatából. Ez az intézkedés, akárcsak a tranzakciós illeték, a készpénzhasználatra ösztönzi a lakosságot, amely egyébként pont 2019-ben döntött historikus rekordot. A díj egyébként meglehetősen magas is lehet, főleg akkor, ha nem a saját bankunk automatájából vesszük fel a pénzt.

Beszántották az LTP-ket

Nem olyan régi fejlemény, hogy a kormány megszüntette a lakástakarék-pénztári termékek állami támogatását, ezzel pedig gyakorlatilag értelmetlenné tette az ebbe való befektetetést. Pedig az LTP népszerű volt: a jelenlegi alacsony kamatkörnyezetben is kiemelkedően magas THM-eket lehetett elérni, és ezzel a szolgáltató is jól járt. Az állami támogatás megszűnésével viszont a jelenlegi THM-ek (mert LTP termékek még vannak) 1-2 százalékot tesznek ki, ezek pedig cseppet sem versenyképesek. Pedig az LTP annyira nem fájt a költségvetésnek: évente körülbelül 70 milliárd forintba került.

Megjelent a szuperállampapír

2019 júniusában indult el a szuperállampapírnak becézett MÁP+, amely éves átlagban, öt éven át 4,95 százalékos fix kamatot biztosít. A befektetők rárepültek a gyakorlatilag kockázatmentes, rendkívül likvid és magas fix hozamot biztosító termékre: a jegyzés már idén elérte a 3000 milliárd forintot. Ennek több hatása is van: egyrészt elszívó hatással bírt az ingatlanpiacra, ezért a rettentő magas drágulás ott megállt, másrészt feleslegessé tette egyéb állampapírok forgalmazását - azt kiis vezeti hamarosan az ÁKK. Harmadrészt lakossági kézbe került az államadósság, ami egyébként meg is drágította annak a finanszírozását - de legalább kiszámíthatóvá tette azt. A MÁP+ mindenesetre népszerű, és vélhetően az is marad.

Elindult a babaváró

Mozgalmas év volt 2019, hiszen ekkor indult a babaváró támogatás sem - és az nem maradhat le az évtized pénzügyi fejleményeit csokorba gyűjtő cikkünkből. A kamatmentes 10 millió forint hitel akár teljes egészében és állami támogatás lehet, ha az igénylés után megszületik a harmadik gyermek, de már az első gyermek esetén biztos, hogy nem kell a kamatköltségekkel bajlódni. A babaváró mellett egyébként más támogatások is elstartoltak, mint a nagycsaládosok autóvásárlási támogatása, és a jelzáloghitel-tartozás elengedése nagycsaládosok esetén.

Bezuhantak a kamatok

Az évtized fejleménye volt, hogy a jegybank folyamatosan lazított a monetáris politikán. Ez nem magyar jelenség, szerte Európában ma már a negatív kamatok korát éljük. Ez az elsőre csak makrogazdasági jelentőségű lépést azt eredményezte, hogy a lakáshitelek kamatai folyamatosan csökkentek - ma már alig találunk 5 százalék feletti kamatozású lakáshitelt, erre szinte csak a 10 évnél hosszabb kamatperiódusú hiteleknél van esély. Persze minden jó dolognak van rossz oldala is: a betéti kamatok jelenlegi átlagos szintje 1 százalék alatt van, így aki fialtatni akarja a pénzét, annak más megoldásokat kell találnia.

Változás a lakáshiteleknél

Tipikusan magyar jelenség viszont, hogy a lakáshiteleket egyre nagyobb arányban vesszük fel fix kamatozásúként. Ez leginkább a 2018-as és 2019-es évek fejleménye volt, ma már - úgy néz ki - beálltunk egy bizonyos szintre, ahonnan már nem nő tovább a fixesítési hajlandóság. Az MNB egyébként erőteljesen propagálja ezt a folyamatot, ezt a célt szolgálta a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek (MFL) bevezetése is, valamint ebbe az irányba mutatott a pénzintézetekkel küldetett levél is, amely ajánlatot tartalmaz a változó kamatozású hitelek fixre váltására vonatkozóan.

NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
Holdblog  |  2022. június 25. 12:12
Pénznyomtató jegybankok, infláció, kétségbeesett jegybankok… ez az elmúlt 12 év ciklusa (is) e...
MEDIA1  |  2022. június 25. 08:54
Baranyi Krisztina, Ferencváros polgármestere szerint a sajtószabadság kerületi elesését jelentené, h...
KonyhaKontrolling  |  2022. június 24. 07:10
A kriptopiac jelenlegi teljesítménye miatt a bejegyzés nem érkezik jó időben, de most jutottam oda,...
Bankmonitor  |  2022. június 23. 15:45
A fogyasztói szokásaink természetszerűleg alakulnak a megváltozott gazdasági környezethez. A 2022-es...
Ez lehet a 2022-es nyár új slágeritala Magyarországon? Hihetetlen, mennyien kattantak rá

A magyar piacon is megjelennek az enyhén alkoholos, gyümölcsös italok, egy felmérésből pedig kiderült, hogy a fiatalok különösen nyitottak ezekre az alkoholos frissítőkre.

Láthatáron a nyugdíjösszeomlás: rengeteg magyarnak lehet kemény nélkülözés az időskor

Sokan gondolják, hogy teljesen tudatosan szervezik a pénzügyeiket, és nem értik, hogy hova folyik a pénzük a hónap végére.

Ez lehet a jövő igazi sikerszakmája: rommá keresheti magát a gyerek, ha kitanulja?

Csak úgy, mint a többi technikai vívmányt, úgy a 3D nyomtatót is ajánlják szakértők a gyerekeknek is, hiszen rengeteget tanulhatnak, miközben alkotnak.

Őrült drágulás a magyar zöldségeseknél: sokan már így védik ki a kegyetlen inflációt

Nem járunk az élen abban, hogy elegendő zöldséget és gyümölcsöt együnk. A napi közel fél kiló gyümölcsöt és zöldséget pedig egyre nehezebb beszerezni.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2022. június 25. szombat
Vilmos
25. hét
Június 25.
Vitiligo világnapja
Június 25.
Barlangok napja
Június 25.
Tengerész világnap
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Külföldi piacra lépés 2022
Ingyenes online konferencia hazai kkv-nak!
EZT OLVASTAD MÁR?