Érdemes még az idén felvenni a babavárót? Nem mindenkinek: azért vannak, akiknek nem árt sietni

A Babaváró hitel egy támogatott kölcsön, melyhez a futamidő alatt született gyerekek után végleges kamatmentesség és tartozáselengedés is kapcsolódik. A hitel az első 5 évben kamatmentes, ha ezen időszak alatt érkezik egy baba, akkor az „ingyenesség” véglegessé válik. Ha a futamidő alatt megszületik a második baba, akkor elengednek a fennálló tartozásból 30%-ot. A harmadik baba születésekor elengedik az aktuális tartozásunkat.

Az első két gyermek érkezésekor kérhetjük törlesztési kötelezettségünk felfüggesztését 3 évre.
De mégis mekkora előnyt jelent ez a konstrukció egy piaci hitelhez képest? A kérdésre a választ egy 10 millió forint összegű, 20 éves futamidejű Babaváró hitelen keresztül adjuk meg. Ennek során induljunk ki abból, hogy 5 éven belül megszületik egy baba, vagyis a kölcsön végleg kamatmentes lesz.

Ebben az esetben a felvett 10 millió forintra 10,5 millió forintot kell nagyságrendileg visszafizetnünk. (A plusz fél millió forint az állami kezességvállalás díjából jön össze.) Ezzel szemben egy 10 millió forint összegű lakáshitel kamata 6,89%-ról indul, aminek a havi törlesztője 20 éves futamidővel 77 444 forint lesz.  A teljes visszafizetendő összeg pedig meghaladná a 18,5 millió forintot! Vagyis a Babaváró pénzügyi előnye durván 8 millió forint a legolcsóbb lakáshitellel szemben.

Személyi kölcsönt nem is igényelhetünk 20 évre, így nem igazán lehet összehasonlítani a Babaváróval. De a legolcsóbb személyi hitel kamata 12,04% jelenleg: ha lenne 20 éves futamidejű fedezetlen hitel, akkor azzal szemben a Babavárónak a pénzügyi előnye a teljes futamidőre vetítve már közel 16 millió forint lenne.

A Babaváróból ráadásul jövőre 11 millió forintot lehet igényelni – jelenleg a maximális összeg 10 millió forint -, akkor miért ne érné meg várni a fiatal házaspároknak? A helyzet azonban nem ilyen egyszerű, több élethelyzetben is jó döntés lehet a gyors igénylés. Ebből négyet nézünk most át részletesen.

1. Ha a felség 30 és 40 év között van

A hitelösszeg mellett a Babaváró feltételei is megváltoznak. Jelenleg a házaspár hölgy tagjára van életkori előírás. A hölgy igényléskor nem tölthette be 41. életévét. Jövőre ez a korlát szigorodni fog, igényléskor a feleség nem lehet majd 30 éves vagy idősebb.

Vagyis a jelenleg a Babaváróra jogosul házaspárok egy jó része nem felel meg a 2024-es szabályoknak.

Ők nemhogy a 11 milliót, de a 10 millió forintot sem kaphatják meg 2024-től. Számukra a gyors lépés lehet a jó döntés, hiszen ezen több millió forint múlhat. Ugyanakkor van egy kiskapu: akkor is jogosult lehet a házaspár a Babaváróra 2024-ben, ha a feleség 30 és 41 év közötti. Ebben az esetben azonban már úton kell lennie a babának, pontosabban a magzatnak legalább 12 hetesnek kell lennie.

2. Ha most kell az összeg a célunk megvalósításához

Ha most van szükségünk pénzre, akkor nem érdemes halogatni a Babaváró igénylését. A kamatmentes támogatott hitel remek választás lehet lakásvásárláshoz, felújításhoz vagy akár autóvásárláshoz. A kölcsön ugyanis szabad célú, gyakorlatilag arra fordíthatja a házaspár, amire csak akarja. 

Az alacsony kamat mellett van még egy indok, ami miatt kiváló a Babaváró lakáscélunk megvalósításához. Ha piaci lakáshitelre is szükségünk van a vásárláshoz, építkezéshez, akkor a Babaváró hitel 75%-a önerőnek minősülhet. Vagyis egy 10 millió forintos Babaváróból 7,5 millió forint még a saját megtakarításunkat is kipótolhatja, helyettesítheti. Erről a felhasználásról itt olvashatsz részletesen.

Itt is van egy kiskapu: felvehetünk egy piaci hitelt idén a célunk megvalósításához, majd jövőre megigényelhetjük az emelt összegű Babavárót. A kamatmentes kölcsönből pedig visszafizethetjük a  piaci kamatozású hittelünket. Így csak pár hónapig kell a magasabb terheket fizetni, cserébe plusz egy millió kamatmentes kölcsönhöz juthatunk. Ez a megoldás azonban csak akkor működik, ha a fizetésünk és a kinézett ingatlan elbírja a plusz piaci hitellel járó terheket (jelzálogjogot és törlesztőrészletet).

3. A Babaváróhoz kapcsolódó büntetés is emelkedik jövőre

A Babaváró egy kamatmentes hitel számunkra, a bank azonban kap kamattámogatást az államtól. Ha megsértjük a jogszabályi feltételeket, akkor megszűnik a kamatmentesség, valamint az addig kapott támogatást is vissza kell fizetnünk.

Jelenleg a kamattámogatás mértéke az 5 éves állampapírhozamtól függ: annak 1,3 szorosa + 1% a pontos érték. Ez decembertől 10,8%-nak felel meg. Ezt a kamatot kell utólag megfizetnie annak például, akinek nem születik gyermeke a futamidő első 5 évében.

Jövő évtől az új igénylések esetén a kamattámogatás kiszámításának módja megváltozik. Továbbra is az 5 éves állampapírhozam lesz a kiindulási alap: annak 1,1 szerese +1% a pontos érték. (Ez az aktuális állampapírhozam alapján 9,29% lenne.) Ez eddig pozitív hírnek tűnik, hiszen csökken a támogatás, ugyanakkor van még egy változás: jövő évtől a jogszabályi előírások megsértésekor a büntetés mértéke nem lehet kisebb a jegybanki alapkamat 3 százalékponttal növelt értékénél. Ez a jelenlegi alapkamat mellett 15,25%-os büntetést eredményezne. Arról itt olvashatsz részletesen, hogy milyen esetekben kell büntetést fizetni egy Babaváró kölcsönnél.

A büntetés megváltozása egy 10 millió forint összegű Babaváró esetén azt eredményezné, hogy 5 év után a szabályok megsértése esetén a büntetés 4,7 millió forintról 6,6 millió forintra emelkedne. Itt van egy fontos kérdés: hogy alakul az alapkamat a jövőben, a büntetést ugyanis a szabályszegéskor érvényes alapkamat alapján határozzák meg. (Nagyon alacsony alapkamat esetén nem morzsolódik le teljesen a büntetés, ugyanis az államtól kapott kamattámogatást minimum vissza kell fizetnünk.)

4. Már úton a baba, bármikor megszülethet a gyermek

A Babaváróhoz kapcsolódó kedvezmények a futamidő alatt születendő gyermekek után járnak. Éppen ezért terhesség alatt a legjobb felvenni a kölcsönt, hiszen már biztosak lehetünk a kamatmentességben. Ha már közel a szülés, akkor érdemes sietni az igényléssel is, nehogy lecsússzunk a kamatmentességről.

Ha még több hónap van a szülés várható időpontjáig, akkor érdemes elgondolkodni azon, hogy megvárjuk a 2024-es évet és felvesszük a 11 millió forintot. De itt már némi kockázat megjelenik: mi történik, ha koraszülött lesz a baba? Mennyire egyszerű nagy pocakkal az ügyintézés? Kell a hiteligényléssel járó stressz pár héttel a baba érkezése előtt? Ezeket is mérlegelni kell akkor, amikor arról döntünk, hogy kitoljuk-e a hiteligénylés időpontját.

EZ IS ÉRDEKELHET

Őrültség, vagy óriási húzás? Egyre többen vesznek fel így lakáshitelt Magyarországon

Az októbertől érkező, 8,5 százalékos kamatplafontól a hitelpiac élénkülését várja a jegybank. De a friss adatok szerint az átlagkamatok már szeptemberre ezen szint alá mentek.