13 °C Budapest

Itt az MNB utolsó mentőöve a devizásoknak: ha ez nem működik, akkor semmi

2019. június 28. 14:02

A válság kirobbanása után tizenegy évvel még mindig közel 90 ezer családot fenyeget kilakoltatás bedőlt jelzáloghitele miatt. Késedelmes jelzáloghitel-szerződéseik száma közel 109 ezer. Csaknem 40 ezer háztartásban gyermeket is nevelnek, számukra a "Családok éve" semmilyen segítséget nem hozott. A Portfolio úgy értesült, a Magyar Nemzeti Bank a kormány semmittevését és a magáncsőd totális kudarcát megelégelve konkrét javaslatokat tett, és véglegesen rendezné a helyzetüket.

Forrásaik szerint a Magyar Nemzeti Bank vezetői májusban összeállítottak és azóta egyes kormányzati illetékesek számára is bemutattak egy dokumentumot, amely alapvetően kétféle módon rendezné a legalább 90 napon túli jelzáloghitel-késedelemben lévő mintegy 90 ezer család helyzetét: 

  • meghosszabbítanák a Nemzeti Eszközkezelő ingatlanvásárlási mandátumát (az intézmény a lakásvásárlások összegét nem számítva csak mintegy évi 3 milliárd forintból működik), nagy mértékben megnövelve az eddigi 36 ezerről az intézmény által bérleti konstrukcióval otthonukban megtartott családok számát, ÉS/VAGY
  • mivel az érintettek döntő része kistelepülésen él, kiterjesztenék a gyermekes nem fizető családokra a falusi CSOK-ot és/vagy a babaváró támogatást, hogy a szükséges összeget, akár 10 millió forintot bedőlt hitelük törlesztésére fordíthassák. Számukra az ingatlanpiac felfutása sem hozott segítséget: 2008 és 2018 vége között mindössze átlag 7%-kal nőttek a községekben a lakásárak. Országosan 40%-uk tartozása ma is nagyobb, mint ingatlanuk forgalmi értéke.

Felelős hitelfelvételen gondolkozol? Használd a Pénzcentrum kalkulátorát! 

Az MNB vezetői által javasoltak erénye, hogy 

  • nem rónának új típusú adminisztrációs terheket az államapparátusra, csak a már meglévő eszközöket terjesztenék ki a nem fizető hitelük miatt a gazdasági és társadalmi vérkeringésből (pl. végrehajtás és jövedelemletiltás miatt) kieső családokra,
  • az irreálisan nagy adminisztrációs teherrel (akár több száz oldalas dokumentációval) és hozzá képest nevetségesen kicsi "ügyfélelőnnyel" járó magáncsőddel szemben a nemfizetési probléma viszonylag gyors, kiszámítható és egyszerű lezárását jelenthetné az érintetteknek.

Több (nem állami körökben dolgozó) szakértő is egyetértéssel fogadta a javaslatokat, viszont a kormányzati fogadtatás egyelőre erősen kétséges. 

A jegybank sajtóosztálya nem erősítette meg fenti értesüléseinket, aminek egyik oka talán az, hogy mindez pénzügyi stabilitási szempontból már nem jelentős téma, és legfeljebb fogyasztóvédelmi szempontok miatt tartozik hivatalosan is az MNB hatáskörébe. Hogy pénzügyi stabilitási szempontból miért nem jelentős a téma, azt a fenti ábra érzékelteti: a csaknem 110 ezer késedelmes jelzáloghitel-szerződésből már csak 30 ezer van a bankoknál és 80 ezer a pénzügyi vállalkozásoknál, vagyis lényegében a követeléskezelőknél (például Intrum, EOS, MKK, APS). Hosszú évek stagnálása után az ingatlanpiac beindulásának és a megfelelő szintű banki értékvesztés-képzésnek köszönhetően igencsak megugrott az elmúlt három évben a jelzáloghitel-értékesítések száma, a bankszektoron (és hozzátehetjük: a részletes statisztikákon) kívül helyezve a szerződéseket. A 90 napon túl késedelmes háztartási hitelek aránya a hitelintézeteknél 2018 végén már csak 4,5% volt, a teljes pénzügyi rendszerben, vagyis a követeléskezelőkkel együtt viszont 15-18% lehetett. 

A követeléskezelők számára történő engedményezés sok esetben enyhülést hoz az adósok számára: 

  • a követelés eredeti (nominális) értékéhez képest eleve nyomott áron vásárolják meg a követeléskezelők a jelzáloghiteleket, így a megvásárlást követően a bankoknál hosszabb megtérülési idővel számolhatnak és törlesztési vállalásért cserébe az adósokkal megengedőbbek lehetnek (ez átstrukturálás mellett tőketartozás-elegendést is jelenthet),
  • mivel rájuk nem vonatkoznak a szigorú banki tőkekövetelmények sem, nem sürgeti őket az idő szabályozói szempontból, hogy minél előbb szabaduljanak meg nem teljesítő követelésüktől, és érvényesítsék a fedezeteket,
  • a bankokkal ellentétben specialistának számítanak a követelésbehajtás területén, rugalmasabban képesek alkalmazkodni az adós egyedi igényeihez, a törlesztéssel kapcsolatos vállalásaihoz.

Az MNB a fentiekre tekintettel azon is gondolkozik, hogyha a Nemzeti Eszközkezelő ingatlanvásárlásainak újraindítására nincs remény, akkor miként lehetne ezt a "programot" a hiteltartozást lakásbérleti jogra konvertálva piaci körülmények között véghezvinni. Ezzel kapcsolatban a napokban ülnek egy asztalhoz a követeléskezelők képviselőivel.

JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

 

A követeléskezelők térnyerése ugyanakkor eddig nem jelentette a társadalmi probléma megoldását, a kényszer-lakásértékesítések például felpörögtek az utóbbi években (lásd az alábbi ábra piros és narancssárga sávját). Tavaly 6227 hitelhez kapcsolódó kényszerétékesítés történt Magyarországon, ebből maguk a bankok és követeléskezelők 2785 ingatlant árvereztek el. 

Annak, hogy ismét előkerült az adósmentés témája, sok oka lehet: 

  • A politikai ellenzék és a média is folyamatosan napirenden tartja a témát, különösen a gyermekes, idős, beteg stb. rászoruló családokat érintő végrehajtási esetek miatt. Évente mintegy 3000-3500 kilakoltatás történik Magyarországon (ebben az üzlethelyiség-kiürítések is benne vannak), a leghíresebb eset május elején Bíró Ica fitnesz-szakértőé volt. Úgy hallottuk, ezek az esetek a kormány mellett a hitelügyekben a nyilvánosság által rendre kérdőre vont MNB-nek se hiányoznak.
  • Az Európai Bíróság újabb ítéletei és a Kúria állásfoglalásai azt mutatják, hogy a nem egyértelmű és világos tájékoztatással aláírt devizahitel-szerződések eséllyel megtámadhatók a bíróságokon, ez továbbra is napirenden tartja a témát, ráadásul az elszámolás nem lesz mindig és egyértelműen a bankok számára kedvező.

Mennyibe kerülhet?

A kormány számára a legérdekesebb kérdés persze az, hogy mennyibe kerülhet az érintettek megsegítése az államnak:

  • A hitelintézeti szektor bedőlt 30 ezer szerződésnyi jelzálogkövetelés-állománya 2018 végén 193 bruttó milliárd forintra rúgott, ennek csaknem kétharmadára a válság évei során már értékvesztést képeztek, vagyis a követelés teljes (fedezetérvényesítés nélküli) elengedésével mintegy 60-80 milliárd forintot, egy évnyi bankadót buknának. Ezt az összeget kellene átvállalnia az MNB javaslatcsomagja alapján az államnak, ha nemcsak a gyermekes, hanem az összes bedőlt jelzáloghiteles teljes tartozását elengednék. Teljes tartozás-átvállalásra persze valószínűleg a többség esetében nem lenne szükség, a mostaninál jóval alacsony törlesztőrészletet a többség fizetni tudna.
  • A követeléskezelőknél lévő késedelmes jelzáloghitel-állomány összegéről nincs ilyen adatunk, csak a fent említett 80 ezres darabszámot ismerjük. Az összeg valószínűleg nem arányos a darabszámmal (jóval kisebb annál), hiszen eleve nyomott áron vásárolták meg ezeket a cégek.

Teljes tartozáselengedést nem, jelentős könnyítést azonban minden bizonnyal remélhetnének az adósok az MNB javaslatcsomagjától. A csomag költségvetési hatása nagyban függ a megoldás paramétereitől, amelyek részletes kidolgozásáig egyelőre nem jutottak el az ötletgazdák.

NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
Kasza Elliott-tal  |  2024. március 28. 19:32
Nem értem a LEG mozgását. 2021 közepe óta esik az árfolyama, akkor 59,16 USD volt az ATH, most éppen...
MEDIA1  |  2024. március 28. 13:01
Az állami televízió zenés-ifjúsági csatornája fiatalok igényeire szabott, aktuális témákat ígér.
Bankmonitor  |  2024. március 28. 11:47
A CSOK Plusznál – ahogy azt a korábbi lakástámogatási elemeknél már megszokhattuk – szám...
MNB Intézet  |  2024. március 28. 10:14
A szabadkereskedelmi konszenzus évtizedeiben a főáramú közgazdaságtan az állami beavatkozás és prote...
Ilyen modellben még soha nem szerveztek ekkora rendezvényt (x)

Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.

Zsongtak és tolongtak a vevők a magyar Kickstarteren: rengetegen csaptak le erre az egyedülálló termékre

Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.

Újraindul a STRT Holding inkubációs programja, a Launchpad

Az STRT Holding közleménye szerint 8+30 millió forint befektetés és tapasztalt mentorgárda várja a jelentkezőket.

Egykor kubai textilmunkásoktól volt hangos, most közösségi finanszírozásból újul meg a patinás budapesti gyárépület (x)

A hiánypótló naturális, és letisztult berendezési trendeket kedvelő fotós közösség számára a Nordix már nem ismeretlen.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2024. március 28. csütörtök
Gedeon, Johanna
13. hét
Március 28.
Nagycsütörtök
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
GEN Z Fest 2024
Gyere el akár INGYEN a Z generáció tavaszi eseményére!
Retail Day 2024
Merre tovább, magyar kiskereskedelem?
EZT OLVASTAD MÁR?
Pénzcentrum Retail Day 2024
Magyarország legfontosabb kiskereskedelmi rendezvénye - Inspiráló előadók, izgalmas előadások, gyakorlati tudás.
Most nem