Egy sor olyan tankerület van az országban, ahol még 100 milliónál is nagyobb az adósság.
Ha több hitelt fizetünk havonta, nem mindegy, hogy mit és milyen sorrendben törlesztünk. Ahhoz, hogy a leghatékonyabban fizessük vissza a hiteleket, tervre van szükség. Most az adósságrendezés egy újabb módszerét mutatjuk be.
Nem is olyan régen írtunk az egyik legnépszerűbb adósságrendezési metódusról, amikor a kicsitől a legnagyobb felé közelítünk. Ez egy összeg alapú megközelítés: a legkisebbel, tehát legkönnyebben és leghamarabb visszafizethetővel kezdünk és haladunk a nagyobb összegű kölcsönök felé.
Van azonban egy másik megközelítés is, amelyet előszeretettel használtak azok, akik már sikeresen fizették vissza adósságaikat - hívta fel a Pénzcentrum figyelmét Veres Patrik, a Bank360 szakértője. Ez az úgynevezett lavina-modell, amellyel költség alapján rangsoroljuk a hiteleket.
Ez azt jelenti, hogy azzal a hitellel kezdjük, ami a legdrágább, azaz a legnagyobb kamatot fizetjük rá, majd szépen lassan haladunk az egyre kisebb kamatozású tartozások felé. Azaz mit is teszünk? Először a legdrágább, a nekünk legtöbbe kerülő kölcsönt fizetjük vissza olyan gyorsan, amilyen gyorsan csak tudjuk.
Miért előnyös ez a megoldás? Mert - bár nem lesznek olyan gyors “győzelmeink", mint a másik megoldással - így spórolhatjuk meg a legtöbb pénzt, hiszen azt a kölcsönt fizetjük vissza a leghamarabb, amelyikre a legtöbb kamatot kell fizetnünk, így végül azok maradnak, amelyekre alig kell fizetnünk valamit.
Nézzünk egy példát:
- Rendelkezünk egy nagyjából 300 000 forintos hitelkártya tartozással. A kártyának 37% a THM-e, a havi törlesztőrészlet a felhasznált hitelkeret 5%-a.
- Fizetünk egy 1 500 000 forintos személyi kölcsönt is, az éves kamat: 11%, a törlesztőrészlet 32 606 forint.
- Van még egy 150 000 forintos hitelkártya tartozásunk, 39 százalékos THM-mel és szintén 5% a minimum fizetendő.
- És persze van még egy lakáshitelünk is, 10 millió forint. Ennek kamata 3,35 százalék, a törlesztőrészlet pedig 49 092 forint.
Azaz, ha semmivel sem szeretnénk elmaradni, jócskán van mit fizetnünk havonta, összesen nagyjából 127 000 forintot. Ha minél hamarabb szeretnénk megszabadulni a terhektől és a legköltségesebbel kezdenénk, egyértelmű a sorrend:
- 1. Először a nagyon drága, 39 százalékos THM-es hitelkártya-tartozást kell rendeznünk, hiszen a tartozás arányához képest itt fizetjük ki a legtöbbet kamatokra,
- 2. természetesen a másik hitelkártya-tartozással kell folytatnunk, amely szintén igen költséges,
- 3. majd a kártyákhoz képest költségekben eltörpülő személyi kölcsönt,
- 4. és végül a lakáshitelt fizetjük tovább, ahol a legalacsonyabb a kamat.
Persze az nem járható út, hogy csak egyetlen hitelt fizetünk havonta. Ennek az eredménye előbb a KHR-ben való feltüntetésünk majd később pereskedés lenne. Fizessünk tehát minden kölcsönből annyit, amennyit feltétlenül kell, azaz törlesszük például a hitelkártya-tartozások minimum összegeit. A lakáshitel és a személyi kölcsön részleteit is fizessük tovább. A lényeg viszont ekkor jön:
Így leszámolhatunk a legdrágább hitellel, miközben az esedékes törlesztőrészleteket is kezeljük. Amint befejeztük az első hitelkártya-tartozás visszafizetését, az erre szánt és felszabaduló pénzből kezdjük visszafizetni a második kártyatartozást, majd a személyi kölcsönt és végül a jelzáloghitelt. Ez a módszer a leghatékonyabb módja annak, hogy elkerüljük a feleslegesen nagy pénzkidobást kamatokra, hiszen egyből a legdrágább termékkel kezdtünk.
JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
Ha ez nem neked való, akkor is van megoldás
Ez a folyamat nagyon tudatos pénzkezelést, koncentrációt és elhivatottságot igényel, így sokaknak beletörik a bicskája. Egy idő után úgy érezhetjük, hogy a törlesztőre szánt áldozat, lemondás nem éri meg, és félbehagyjuk az adósságaink rendezését. Ilyenkor mindig jusson eszünkbe, hogy hosszú távon mennyi pénzünk repül ki az ablakon a kamatokra.
Ha más megoldást keresünk adósságrendezésre, még mindig választhatjuk több hitel egyidejű kiváltását egy adósságrendező kölcsön segítségével, amelyre egyaránt használhatunk személyi kölcsönt vagy hitelkiváltó jelzáloghitelt. Azaz egy kedvezőbb hitelből kifizetjük a többi, drágább kölcsönünket.
A hitelkiváltás előnye:
- az egyszerűsítés, hiszen több hitel helyett csak egyre kell figyelnünk
- a kedvezőbb törlesztés, hiszen jó eséllyel a frissen felvett hitelünk kedvezőbb kamatozású, mint a meglévő, így még a költségeinken is faraghattunk.
A hitelkiváltás ugyanakkor egy újabb hitelfelvételnek felel meg, azaz újabb hitelbírálaton kell keresztülmennünk, ami egy jelzáloghitel-igénylés esetében akár százezer forintot is meghaladó költséggel járhat, ráadásul ingatlanfedezetre is szükség van.
A tartozásaink kezelése, kedvezőbbre cserélése egy nagyon fontos, akár évente is elvégezhető feladat. Járjunk utána, hogyan tudjuk csökkenteni a havi adósságainkat! Ehhez hasznos egy hitelkalkulátor is, amellyel megvizsgálhatjuk, hogy milyen kondíciók mentén cserélhetjük le meglévő kölcsöneinket.
Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.
Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.
-
Élethelyzetek, amiben kivédhető az anyagi kockázat (x)
Az elmúlt években különösen sok elbizonytalanító körülménnyel kellett szembenéznünk.
-
De'Longhi Rivelia automata kávégép lenyűgözte a piacot a három International Forum Design Awards (IF) Díj elnyerésével (x)
2024. március 1-jén a De’Longhi, a világszerte elismert vezető háztartási termékeket gyártó vállalat, büszkén mutatta be legújabb innovációját, a Rivelia teljesen automata kávégépet.
- Három banknál válik elérhetővé az új otthonfelújítási támogatás
- Új, "akciós" jegytípus jelenik meg a BudapestGO-ban
- Az infláció szemmel látható emelésével "vádolja" a kormány az üzemanyagárakat
- Nagy durranás: régóta várt amerikai szuperfegyvert kaphatnak az ukránok
- Új világ jön itthon a kriptopiacon, már rengeteg ember érintett
- Itt a vége: elfogadta a brit parlament az illegális migráció sarokkövének számító törvényt