Belesétáltál az adósságcsapdába? Nem csak a magáncsőd segíthet

Az adósság mérete a kulcskérdés

Ha rendezni szeretnénk a felduzzadt adósságainkat, akkor több helyre is fordulhatunk segítségért. Azt, hogy kihez érdemes mennünk, elsősorban a vagyonunk és az adósságunk mérete, illetve ennek a kettőnek az aránya határozza meg. Emellett lényeges kérdés az is, hogy van-e rendszeres jövedelmünk, ugyanis ennek hiánya behatárolja, hogy milyen lehetőségekkel élhetünk.

A folyamathoz először érdemes leülni, és összeszedni, hogy összesen mekkora adósságot halmoztunk fel, és ezek törlesztése mennyiben kerül nekünk havonta. Ha ez megvan, akkor nézzük meg azt is, hogy milyen megtakarításunk van, milyen pénzzé tehető (esetleg nem is használt) értéktárgyaink vannak. Akinek a rendszeres jövedelme változó mértékű, vagy több forrásból származik, annak azt is ki kell számolnia, hogy:
Mekkora összegre van szüksége a havi kiadásai fedezéséhez (rezsi, étel, stb.)
Mekkora havi összeget tud biztosan, minden hónapban az adósságai törlesztésére fordítani

Miután elvégeztük a fenti kalkulációkat láthatjuk, hogy milyen arányban van a felhalmozott adósság a vagyonunkkal és jövedelmünkkel, ez alapján pedig láthatjuk, hogy melyik adósságkezelési megoldás a leginkább nekünk megfelelő.

Forduljunk a bankunkhoz

Amennyiben az adósságunk kisebb, mint a vagyon, akkor érdemes először a bankunkhoz fordulni, ugyanis a legtöbb pénzintézet kínálatában találunk adósságrendező kölcsönt akár ingatlan fedezettel, akár anélkül. Ezek feltétele viszont a rendszeres jövedelem, így ennek hiányában más megoldást kell keresnünk.

Ha hitelkiváltással rendezzük az adósságainkat, akkor már azon is sokat spórolhatunk, hogy nem többfelé törlesztünk, így nem számítják fel többszörösen az adminisztrációs költségeket. Emellett akár kamatelőnnyel is megvalósulhat a kiváltás, így ennek köszönhetően is csökkenhet a törlesztőrészletünk. Amennyiben csak egy hitelünk van, akkor is érdemes ajánlatot kérni a bankunktól, mivel az alacsony kamatkörnyezet miatt könnyen előfordulhat, hogy csökken a törlesztőrészletünk.

A hitelkiváltás tipikusan nekik jó megoldás:

• Akiknek csökkenteni szeretné a törlesztőrészletét vagy/és
• Több kisebb tartozását szeretné összevonni és
• Van rendszeres jövedelmük

Mitévő legyek, ha több a tartozás, mint a vagyon?

Ha a tartozásunk magasabb, mint a vagyonunk értéke és emellett a jövedelmünk sem kimagasló, akkor a magáncsőd intézményét érdemes választanunk ahhoz, hogy megszabaduljunk az adósságainktól. Szintén a családi csődvédelem segíthet nekünk, ha a bank már felmondta hitelünket, vagy benne vagyunk a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) nyilvántartásában.

A magáncsőd lényege, hogy 5 év alatt (bizonyos esetekben 7 év) megszabadulunk az összes adósságunktól, ezért cserébe viszont lehetséges, hogy kisebb lakásba kell költöznünk, illetve bevételeink a kiadásaink felett nagyrészt egy csődbiztos fog őrködni a magáncsőd tartama alatt.

A magáncsőd tipikusan nekik jó megoldás:

• Akiknek lejárt tartozásuk van és a bank felmondta a szerződést, és
• A jelzáloghitelük mellett más tartozásuk is van, és
• Teljesíteni tudják a magáncsőd feltételeit (vagyonarány, rendszeres jövedelem stb.)

Mit tegyek, ha nem felelek meg a magáncsőd feltételeinek?

Amennyiben nem tudunk megfelelni a magáncsőd feltételeinek, akkor fordulhatunk a Nemzeti Eszközkezelőhöz (NET). Ilyenkor a lakásunk a NET kezelésébe kerül, de nem kell kiköltöznünk az ingatlanból, hanem bérleti díj fejében továbbra is benne lakhatunk. Az Eszközkezelő által átvett lakást egyébként 66 hónapon belül visszavásárolhatjuk. Ez különösen azoknak lehet fontos, akik átmenetileg kénytelenek a megszokott bérüknél alacsonyabb összegből megélni. Lényeges, hogy a NET védelmét akkor is kérhetjük, ha a tartozásunk nem haladja meg a vagyonunk (ingatlanunk) értékét, igaz ebben az esetben akár hitelkiváltással is élhetünk.

A NET tipikusan nekik jó megoldás:

• Akiknek csak egy jelzáloghitelük van és
• Teljesíteni tudják a NET védelmének feltételeit (ingatlan értéke, rendszeres jövedelem stb.)

Nincs rendszeres jövedelmem, mit tehetek?

Akinek nincs rendszeres jövedelme, az a fenti lehetőségekkel nem tud élni. Neki a legjobb megoldás lehet a végrehajtási eljárásban részt venni, ennek során ugyanis lehetséges, hogy meg tud szabadulni az adósságaitól, még akkor is, ha ez az otthona elveszítésével is jár. Ilyenkor az ingatlan értékesítéséből általában befolyik akkora összeg, amellyel addig kihúzhatja az adós, amíg munkát nem talál magának.

A végrehajtás tipikusan nekik jó megoldás:

• Akiknek nincs rendszeres jövedelmük, és
• A korábban felsorolt lehetőségek egyikével sem tudnak élni

Választhatjuk a bírósági utat is

A fentiek mellett bármikor választhatjuk a bírósági peres eljárást is, azonban ennek kimenetele egyrészt kérdéses, másrészt, a fenti megoldásokat kifejezetten azért hozták létre, hogy ne kelljen az adósoknak egyesével bírósági eljáráson részt venniük, hanem az adósságkezelést egyéb formában lehessen megoldani.