24 °C Budapest
Belesétáltál az adósságcsapdába? Nem csak a magáncsőd segíthet

Belesétáltál az adósságcsapdába? Nem csak a magáncsőd segíthet

Pénzcentrum
2015. szeptember 15. 06:05

Sok adós jár úgy, hogy egyre nehezebbé válik a törlesztés, emiatt pedig segítséget kérne, de nem tudja, kihez forduljon. Ilyenkor több lehetősége is van az adósságspirálba jutott hitelesnek, de nehéz eligazodni, hogy melyik megoldással kerülhet ki az adósságcsapdából.

Az adósság mérete a kulcskérdés

Ha rendezni szeretnénk a felduzzadt adósságainkat, akkor több helyre is fordulhatunk segítségért. Azt, hogy kihez érdemes mennünk, elsősorban a vagyonunk és az adósságunk mérete, illetve ennek a kettőnek az aránya határozza meg. Emellett lényeges kérdés az is, hogy van-e rendszeres jövedelmünk, ugyanis ennek hiánya behatárolja, hogy milyen lehetőségekkel élhetünk.

A folyamathoz először érdemes leülni, és összeszedni, hogy összesen mekkora adósságot halmoztunk fel, és ezek törlesztése mennyiben kerül nekünk havonta. Ha ez megvan, akkor nézzük meg azt is, hogy milyen megtakarításunk van, milyen pénzzé tehető (esetleg nem is használt) értéktárgyaink vannak. Akinek a rendszeres jövedelme változó mértékű, vagy több forrásból származik, annak azt is ki kell számolnia, hogy:
Mekkora összegre van szüksége a havi kiadásai fedezéséhez (rezsi, étel, stb.)
Mekkora havi összeget tud biztosan, minden hónapban az adósságai törlesztésére fordítani

Miután elvégeztük a fenti kalkulációkat láthatjuk, hogy milyen arányban van a felhalmozott adósság a vagyonunkkal és jövedelmünkkel, ez alapján pedig láthatjuk, hogy melyik adósságkezelési megoldás a leginkább nekünk megfelelő.

Forduljunk a bankunkhoz

Amennyiben az adósságunk kisebb, mint a vagyon, akkor érdemes először a bankunkhoz fordulni, ugyanis a legtöbb pénzintézet kínálatában találunk adósságrendező kölcsönt akár ingatlan fedezettel, akár anélkül. Ezek feltétele viszont a rendszeres jövedelem, így ennek hiányában más megoldást kell keresnünk.

Ha hitelkiváltással rendezzük az adósságainkat, akkor már azon is sokat spórolhatunk, hogy nem többfelé törlesztünk, így nem számítják fel többszörösen az adminisztrációs költségeket. Emellett akár kamatelőnnyel is megvalósulhat a kiváltás, így ennek köszönhetően is csökkenhet a törlesztőrészletünk. Amennyiben csak egy hitelünk van, akkor is érdemes ajánlatot kérni a bankunktól, mivel az alacsony kamatkörnyezet miatt könnyen előfordulhat, hogy csökken a törlesztőrészletünk.

A hitelkiváltás tipikusan nekik jó megoldás:

  • Akiknek csökkenteni szeretné a törlesztőrészletét vagy/és
  • Több kisebb tartozását szeretné összevonni és
  • Van rendszeres jövedelmük

Mitévő legyek, ha több a tartozás, mint a vagyon?

Ha a tartozásunk magasabb, mint a vagyonunk értéke és emellett a jövedelmünk sem kimagasló, akkor a magáncsőd intézményét érdemes választanunk ahhoz, hogy megszabaduljunk az adósságainktól. Szintén a családi csődvédelem segíthet nekünk, ha a bank már felmondta hitelünket, vagy benne vagyunk a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) nyilvántartásában.

A magáncsőd feltételei:
  • A tartozás a vagyon mértékének 100 és 200 százaléka között kell lennie.
  • Az adósság 2 és 60 millió forint közötti és legalább 500 ezer forint legalább 90 napja lejárt esedékességű tartozás.
  • A magáncsőd tartama 5 év, amelyet a főhitelező 2 évvel kitolhat, ha a megtérülés nem éri el a törvényben meghatározott szintet.
  • A magáncsőd alatt a jövedelem minimális, szabadon felhasználható része az aktuális minimál nyugdíj (28 500 forint) másfélszerese fejenként, ez jelenleg 42 750 forint.
  • A csődvédelem megszűnik, ha kiderül, hogy az adósnak eltitkolt jövedelme vagy tartozása van.


A magáncsőd lényege, hogy 5 év alatt (bizonyos esetekben 7 év) megszabadulunk az összes adósságunktól, ezért cserébe viszont lehetséges, hogy kisebb lakásba kell költöznünk, illetve bevételeink a kiadásaink felett nagyrészt egy csődbiztos fog őrködni a magáncsőd tartama alatt.

TÍZEZREKET SPÓROLHATSZ BANKVÁLTÁSSAL!

A bankszámla mindennapi életünk része. A munkabér, nyugdíj, ösztöndíj jellemzően bankszámlára érkezik. Segítségével kényelmesen intézhetjük a pénzügyeinket, akár otthonról is. Ahhoz azonban, hogy bankszámlád valóban azt nyújtsa, amire szükséged van, körültekintően kell választanod. Mielőtt kiválasztanád bankszámládat, nézz szét a Pénzcentrum megújult bankszámla kereső kalkulátorában! Állítsd be a személyes preferenciáidat, és versenyeztesd a pénzügyi szolgáltatókat, hiszen a megalapozott döntés a Te érdeked! Egy testre szabott bankszámlával a költségeken is rengeteget spórolhatsz! (x)

A magáncsőd tipikusan nekik jó megoldás:

  • Akiknek lejárt tartozásuk van és a bank felmondta a szerződést, és
  • A jelzáloghitelük mellett más tartozásuk is van, és
  • Teljesíteni tudják a magáncsőd feltételeit (vagyonarány, rendszeres jövedelem stb.)

Mit tegyek, ha nem felelek meg a magáncsőd feltételeinek?

Amennyiben nem tudunk megfelelni a magáncsőd feltételeinek, akkor fordulhatunk a Nemzeti Eszközkezelőhöz (NET). Ilyenkor a lakásunk a NET kezelésébe kerül, de nem kell kiköltöznünk az ingatlanból, hanem bérleti díj fejében továbbra is benne lakhatunk. Az Eszközkezelő által átvett lakást egyébként 66 hónapon belül visszavásárolhatjuk. Ez különösen azoknak lehet fontos, akik átmenetileg kénytelenek a megszokott bérüknél alacsonyabb összegből megélni. Lényeges, hogy a NET védelmét akkor is kérhetjük, ha a tartozásunk nem haladja meg a vagyonunk (ingatlanunk) értékét, igaz ebben az esetben akár hitelkiváltással is élhetünk.

A Nemzeti Eszközkezelő védelmének feltételei:
  • Az ingatlan forgalmi értéke szerződéskötéskor nem haladta meg a 20 millió forintot (Budapesten és környékén 25 millió)
  • A hitelösszeg az ingatlan értékének 25 és 90 százaléka közé esett
  • Az adós legalább 180 napja nem törleszti a kölcsönt
  • A késedelmes tartozás legalább a minimálbér kétszerese
  • 2014. előtt kötötték a szerződést
  • Nincs egyéb ingatlan a szerződésben plusz fedezetként
  • Az adósnak van rendszeres jövedelme


A NET tipikusan nekik jó megoldás:

  • Akiknek csak egy jelzáloghitelük van és
  • Teljesíteni tudják a NET védelmének feltételeit (ingatlan értéke, rendszeres jövedelem stb.)

Nincs rendszeres jövedelmem, mit tehetek?

Akinek nincs rendszeres jövedelme, az a fenti lehetőségekkel nem tud élni. Neki a legjobb megoldás lehet a végrehajtási eljárásban részt venni, ennek során ugyanis lehetséges, hogy meg tud szabadulni az adósságaitól, még akkor is, ha ez az otthona elveszítésével is jár. Ilyenkor az ingatlan értékesítéséből általában befolyik akkora összeg, amellyel addig kihúzhatja az adós, amíg munkát nem talál magának.

A végrehajtás tipikusan nekik jó megoldás:

  • Akiknek nincs rendszeres jövedelmük, és
  • A korábban felsorolt lehetőségek egyikével sem tudnak élni

Választhatjuk a bírósági utat is

A fentiek mellett bármikor választhatjuk a bírósági peres eljárást is, azonban ennek kimenetele egyrészt kérdéses, másrészt, a fenti megoldásokat kifejezetten azért hozták létre, hogy ne kelljen az adósoknak egyesével bírósági eljáráson részt venniük, hanem az adósságkezelést egyéb formában lehessen megoldani.

NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2022. május 26. 08:57
A csatorna szerint egy gyakornok betanítása közben porszem került a gépezetbe, ez volt az oka annak,...
Holdblog  |  2022. május 26. 05:00
Túlnőtte magát a koronavírus-járvány alatti keresletfelfutás idején az Amazon. Az online kiskeresked...
Kasza Elliott-tal  |  2022. május 24. 20:35
Vettem ma Metát (FB) 180 dollárért, már egy ideje kinéztem magamnak. Tartani nem szeretném sokáig, s...
Kiszámoló  |  2022. május 23. 16:01
Nemcsak a tőzsdén alakult ki kisebb pánik az árfolyamok esése miatt, a kriptopénzek rajongói is nehé...
Atyaég! Ilyen luxusnövényeket vesznek otthonaikba most a dúsgazdag magyarok

A pandémia alatt megugrott a szobanövények, és kertészeti eszközök iránti kereslet, 2020-ban a szobanövények tekintetében 8%-os emelkedést észleltek a piaci szereplők.

Sok szülő így rontja el a gyerek fejlesztését: nem lehet elég korán kezdeni

Szinte semmi sem fejleszti olyan gyorsan és hatékonyan a legkisebbek agyát, mint a társasjáték.

Ennyibe kerül manapság egy luxus mobilház: ez lehet a lakásválság megoldása? + videó

Drágulnak az ingatlanok, emelkednek a hitelkamatok: ez pedig szinte egyenes út a lakhatási válsághoz. Nálunk is működhet az, ahogy az USA-ban megoldották?

Ilyen még nemigen volt itthon: itt a bejelentés, elindult a magyar Kickstarter

A Kickstarternek és az Indiegogonak hála a közösségi finanszírozási forma évek óta világszerte népszerű és most megérkezett Magyarországra is, a Brancs formájában

NAPTÁR
Tovább
2022. május 26. csütörtök
Fülöp, Evelin
21. hét
Május 26.
A régészet napja
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Külföldi piacra lépés 2022
Ingyenes online konferencia hazai kkv-nak!
EZT OLVASTAD MÁR?