Erre sok hiteles nem is gondol - pedig lehet, hogy megéri

A legtöbb lakáshitelnek gyakran változik a kamatozása, azonban egyre többen keresnek olyan kölcsönt, ami fix kamatozással bír. Sok helyen elérhető az öt évre fixált törlesztőrészlet, viszont a lakáshitelek futamideje ennél jellemzően jóval hosszabb, akár 15-20 év vagy ennél több is lehet. Már a magyar piacon is megjelent azonban a hosszú távra fixált kamatozású lakáshitel.

Ezért érdemes most fix kamatozást választani

A lakáshitelek kamatai korábban nem látott mélységben vannak, ez elsősorban a jegybanki alapkamat történelmi mélypontjának köszönhető. A jegybank mostani tisztségviselői az alapkamat stabilitását jósolják a következő másfél évre, azonban ezután kérdéses, hogy mekkora központi rátával számolhatunk.

A hosszú távra fixált hitellel kivédhetjük azt, hogy később elszálljanak a törlesztőrészletek, igaz ezért cserébe valamivel magasabb kamatokat kell fizetnünk. Ennek ára jelenleg 1,08 százalékpontos kamatfelár a bankok közül elsőként húsz évre fix kamatot kínáló UniCreditnél. A hitel kamata alapesetben 7,72 százalék, ami bizonyos feltételekkel 6,92 százalékra is csökkenhet.

Hatalmas az eltérés a változó és fix kamatok között

A fix és a változó kamatozást legegyszerűbben úgy tudjuk összehasonlítani, ha megnézzük, hogy mennyit változik a törlesztőrészlet a kamatok megváltozása miatt egy ötmillió forintos hitel esetében. A fix kamatozású hitel esetén a havi törlesztőrészlet a legkedvezőbb esetben körülbelül 39 ezer forintra rúg, ezt hasonlítottuk össze a piacon megtalálható legolcsóbb ajánlattal. Mivel már valamivel öt százalék alatti kamatot is találunk, ezért az egyszerűség kedvéért mi kereken öt százalékos kamattal számoltunk.

Fontos azt is szem előtt tartanunk, hogy a megemelkedő kamatok miatt a törlesztőrészletünk elszabadulhat, ráadásul elég nagy mértékben. Ha három százalékpontos kamatemelést hajt végre a bank, akkor nagyjából azonos lesz a törlesztőnk a fix hitelével, 42 ezer forintra emelkedik. De mi van akkor, ha radikálisan megnő kamat?

Az elmúlt években ugyanis jóval magasabb kamatszintek voltak jellemzőek, így nem kizárt a 12-15 százalékos kamatozás sem.

Amellett, hogy a törlesztőrészletünk megnő, várhatóan a végül kifizetett összeg is megnő, így hiába alacsonyabb kezdetben a havi részlet, mégis megeshet, hogy jóval nagyobb összeget fizetünk vissza a banknak, mintha a fix hitelt választottuk volna.

Hogyan válasszunk a fix és a változó kamatok között?

• Ha nem szeretjük a változásokat, vagy arra számítunk, hogy hosszú távon magasabb kamatszintek lesznek, akkor érdemes a fixált hitelt választani.

• Ha viszont bevállaljuk a kockázatot, és arra számítunk, hogy középtávon is alacsonyak lesznek a kamatok, akkor válasszuk a változó kamatú kölcsönt.

Mit válasszunk, ha előtörlesztenénk a hitelünket?

Ha később szeretnél előtörleszteni a hiteledbe, vagy esetleg az egész hitelt végtörleszteni a lejárat előtt, akkor a változó kamatozású hitellel jobban járhatsz. Ennek oka, hogy a fixált hitel esetén a végtörlesztéskor (előtörlesztéskor) a törlesztőrészletek magasabbak voltak, mint a változó kamatperiódusú hitelek esetén.