Hitelkártyás csapda: ha nem lépsz időben, késő lesz!

A hazai bankok által szolgáltatott adatok szerint a hitelkártya-birtokosok 70 százaléka évente legalább egyszer, de leginkább többször megcsúszik a fizetéssel és jó ügyfélhez méltóan kamatot fizet a bank felé. Az, hogy pontosan mennyit, az a pénzintézet által meghirdetett kamatok és az ügyfél által megkésett adósként eltöltött idő függvénye. Persze a legrosszabb eset az, ha valaki görgeti maga előtt a hitelkártyás adósságtengert, ami egyáltalán nem ritka hazánkban sem.

A minimális törlesztőrészlet nagysága ezen ügyfelek esetében igencsak jelentős, 1-2 százalékos változás nemhogy éveket, de tíz éveket jelenthet mindazoknak, akik a számukra lehető legrosszabb utat választják, vagyis minden hónapban csakis a minimális törlesztőrészletet fizetik vissza. A különbség oly nagy, hogy a nyugat-európai szakértők sem hagyhatták szó nélkül a brit kereskedelmi bankok azon lépését, miszerint az ajánlott 3-ról, két százalékra csökkentették a visszafizetés alsó plafonját.

A szigetországban tevékenykedő szakemberek szerint a Nagy-Britanniában jellemző lakáshitel-piaci helyzet mellett jótékonynak tűnő lépés akár több évtizednyi és több száz fontnyi többlet kiadást jelent azoknak az ügyfeleknek, akik ugyan átlagos nagyságú hitelkártya-adóssággal rendelkeznek, de ragaszkodnak a "mindig csak a minimális törlesztőrészletet visszafizetni" szabályhoz.

A britek példáját látva mi is nekiláttunk a probléma számszerűsítésének, és megnéztük, vajon mennyit jelent időben és forintokban a hazai hitelkártyásoknak az, hogy nálunk a Nyugat-Európában jellemzőhöz képest viszonylag magas minimális visszafizetést követelnek meg a bankok, mely a fennálló tartozás 5 és 10 százaléka között változik. Ezt azonban indokolja az eltérő kamatkörnyezet, mivel a konstrukciók forint alapúak.

9:4 - bár a legendás 6:3 hangulatát idézné!

Elsőként tekintsük végig azt, hogy mi történik, ha az általuk felvett 300 ezer forintos összeget végig a minimálisan meghatározott összeggel szeretnénk visszatörleszteni. Az egyszerűség kedvéért úgy alakítottuk az első kártyahasználat időpontját, hogy az képzeletbeli ügyfelünk a teljes kamatmentes periódust ki tudja használni, persze ha akarja.

Tehát ügyfelünk a minden hónap 10-én bekövetkező kamatfordulóig, amikor megérkezik az SMS bankjától arról, hogy mennyivel tartozik és legalább mekkora összeget kell átutalnia, 30 napig tudja használni a bank pénzét. Ezután következik a 15 napos türelmi idő, amely alatt köteles fizetni. Továbbra is az egyszerűség kedvéért ő itt a határidő végét, vagyis 25-ét ítéli törlesztésre alkalmas napként, így ekkor utaltja át a minimumot.

A befizetése megérkezése után, ahogy azt az egyik legjelentősebb lakossági bank telefonos diszpécsere elmondta, a pénzintézet levonja a visszafizetésig eltelő napokra felszámított kamatot és a fennmaradó összeggel csökkenti a tőketartozást. Amennyiben, ahogy az a példánkban is szerepel, a kedves ügyfél nem egyenlíti ki a teljes tartozást, a kereskedelmi bankok többsége a felvett összeg egészére felszámítja a hirdetményben szereplő aktuális havi kamatot.

A következő periódusban 25-től 25-ig már csak egy hónap telik el, így a minimális törlesztésen felül megmaradó tőkerész magunk előtt görgetése esetén, az első 45 napos ciklus után, minden esetben 30 napos periódusokkal és egy havi kamattal számoltunk.

Hazánkban a hitelkártyás adósság törlesztésének alsó határa bankonként (5 százalék plusz 2000 forint és 10 százalék között) változik. Mivel cikkünknek nem a kereskedelmi bankok ajánlatainak összehasonlítása a célja, nem nevezzünk nevén a pénzintézeteket, és a kamatmentes periódus esetében is a leggyakrabban jellemző 45 nappal számolunk.

A két véglet közötti eltérés óriási, több évnyi többletidőt és több százezer forintot jelenthet. Itt kell megjegyeznünk, hogy mivel 1000 forint alatti minimális törlesztésnél már végképp nincs értelme tovább görgetni az adósságot (amely egyébként még éveket jelente), azt néztük meg, hogy ezt az összeget mikor érjük el a különböző minimális törlesztőrészletek esetében, illetve, hogy mekkora az első év végén fennálló tartozásunk.

A számok magukért beszélnek, ha alsó plafonnak a nálunk csak elméletben létező 5 százalékot vesszük, akkor ez esetben az első év végén kétszer annyi tartozásunk van, és az ezer forintos törlesztés elérésig majdnem háromszor annyit fizetünk vissza, mint akkor, ha a 10 százalékos havi visszafizetést választjuk. Míg utóbbi esetben mindez csupán 44 hónapba került, vagyis kevesebb mint négy évünkbe, addig 5 százalékos léptekkel akár 9 évig is elhúzódhat a törlesztés.

A hazai bankok azonban nem engedélyezik még az öt százalékot sem, megtoldják azt legalább kétezer forinttal, ez az első látásra minimális összeg rengeteget lendít a helyzeten, nem hagyja ugyanis, hogy a csökkenő tőketartozás miatt szinte elenyésszenek a törlesztőrészletek, és mérhetetlenül hosszúra nyúljon a futamidő.

Így következhet be az, hogy bár a fennálló tartozás az első évben megközelíti az 5 százalékos minimum esetében jellemző mértéket, a törlesztési időszak a 10 százalékos konstrukcióban jellemzőhöz közelebb állóra, vagyis 61 hónapra zsugorodik.

Az 1000 forintos minimális törlesztés elérésekor azonban még különböző mértékű tőketartozással rendelkezünk, amely az 5%+2000 forintos minimális törlesztőrészlettel rendelkező hitelkártyák esetében a legalacsonyabb. Persze kérdéses, hogy érdemes-e az összesen nyolc ezer forintos különbségért közel 80 ezer forinttal többet kamatként kifizetni.

2-3 százalék: adósság örök életre!

Nehéz lett volna ellenállni a csábításnak, így nem is próbálkoztunk, és górcső alá vettük a britek által alkalmazott 2-3 százalékos minimumértékeket is. Persze a magyar és nem a kint jellemző kamatkörnyezetben. Azt az igencsak sokkoló jelenséget tapasztaltuk, hogy amennyiben a hazai bankok is áttérnének a kint jellemző feltételekre, legalábbis ami ezt a mértéket illeti, könnyedén adósságcsapdába keveredhetnének a napról napra megélők. Persze ennek bekövetkezése hazánkban valószínűtlen, hiszen teljesen irreális helyzetet teremtene.

Így már könnyebben érthető, hogy a brit pénzügyi felügyelet miért kardoskodik a legalább 3 százalékos minimum mellett. Bár a hazai feltételek mellett még ebben az esetben is legalább 36 évünkbe telne a törlesztés.

A törlesztési idő hosszának megválasztása azonban a mi döntésünk, hiszen függetlenül attól, hogy a banki hirdetményben mi szerepel, senki sem akadályoz meg minket abban, hogy minél kevesebb áldozattal és rövidebb idő alatt egyenlítsük ki tartozásunkat, vagyis hogy hónapról hónapra a minimálisan megköveteltnél nagyobb törlesztést vállaljunk.