Túl a törlesztő részleten: drága lehet a lakáshitel! (x)

Egy ilyen sarkalatos pont lehet a vagyonbiztosítás kérdése, melynek terén hatalmas különbségek tapasztalhatók a bankok elvárásai között, nagyban befolyásolva végül a kötelezően fizetendő összeget.

Önmagában az természetesnek nevezhető, hogy a bankok ragaszkodnak a fedezetként felajánlott ingatlan biztosításához, hiszen ez, illetve az erre bejegyzett jelzálogjog a biztosítékuk nemfizetés esetére. Korántsem mindegy azonban, hogy mennyit kell havonta, negyedévente, esetleg évente kötelezően fizetni, igaz hogy ezen döntésnél az összeg minimalizálása mellett más szempontokat is érdemes szem előtt tartani.

Mekkora legyen a biztosítási összeg?

Elsőre azt gondolhatnánk, hogy a bank megelégszik azzal, ha a hitelösszeg erejéig biztosítja az adós lakást, ez azonban a valóságban nem minden hitelintézetnél van így. A legtöbb bank a hitelszerződésben rögzíti, hogy a vagyonbiztosítás összegének fedeznie kell a hitelbiztosítéki értéket. (Mivel a hitelbiztosítéki érték az az ár, mely mellett a bank a hitel bedőlése esetén 90 napon belül várhatóan el tudja adni az ingatlant, ez a megkötés egy alacsonyabb finanszírozási arány esetén az előzőnél jóval magasabb biztosítási összeghez és díjhoz vezet.)

Átmeneti megoldásként akad olyan jelentős lakossági bank a piacon, mely a hitel összegén felül annak egy éves járulékos költségeit szabja meg a biztosítási összeg minimumaként, van azonban olyan szereplő is, aki a biztosító által meghatározott újjáépítési költséget kéri.

Egyetlen komponens fix mindenütt: a biztosítás kedvezményezettjeként a hitelnyújtó bankot kell megjelölni.

Mikor lehet érdekes ez a tétel?

Ha jobban belegondolunk, a fenti különbségtételnek akkor nincs jelentősége, ha a hitelfelvevő a végletekig feszíti a húrt és a maximálisan felvehető hitelösszeget igényli, ekkor ugyanis a hitelbiztosítéki érték és a hitelösszeg meglehetősen közel esik egymáshoz.

Ha azonban a vevő rendelkezik jelentősebb önerővel és csak a fennmaradó vételárat finanszíroztatja a bank által, akkor egyáltalán nem mindegy, hogy csak a hitelösszegig, vagy akár annak többszöröséig kell a biztosítást megkötni, a fizetendő díjak eltérése ugyanis túlkompenzálhatja a kiindulásként tekintett törlesztő részlet különbséget, így végső soron megérheti egy másik banknál kopogtatni.

Amennyiben egy 15 milliós ingatlan megvásárlásához 5 millió forint hitelt szeretnénk felvenni, akkor egy 20 éves futamidő alatt összesen mintegy 400 ezer forintot spórolhatunk meg, ha csak a hitelösszegre és annak egy éves járulékos költségeire kell biztosítást kötnünk és nem a hitelbiztosítéki érték egészére. (Az összehasonlítás természetesen egy biztosító két ajánlatát alapul véve és az ingóságokkal együtt minden egyéb tényező változatlanságát feltételezve készült.)

A biztosítási díj minimalizálása természetesen nem feltétlenül a leghelyesebb stratégia, hiszen alulbiztosítottság esetén egy káresemény erősen értékromboló lehet a tulajdonos számára, akad azonban olyan konstrukció a piacon, melynél még a biztosító képviselője is értetlenül áll a lakáshitel-szerződésben szereplő összeg előtt, melynél ő megalapozott kalkuláció után is jóval alacsonyabb biztosítási értéket és ezzel együtt díjat javasolt.

Érdemes a pénz mellett a rengeteg időt is megspórolni...

Fontos tehát, hogy a lakáshitel-felvételt mindenre kiterjedően, komplexen elemezzük, különben a rejtett feltételek maguk alá temethetnek. Mivel ezen kondíciókkal egy laikus ügyfél csak akkor találkozik, amikor már órákat ült egy bankfiókban és számos papírt kitöltött, érdemes lehet egy független közvetítő segítségét igénybe venni, aki a piacon jelenlévő termékek minden fontos paraméterét átlátja és az egyedi igényeket felmérve, személyre szabott tanácsadást tud nyújtani.

Amennyiben mind szakmailag, mind a termékpalettát illetően korrekt tanácsadót találunk, akkor a hitelt és a biztosítást is egy csapásra elintézhetjük. A Portfolio Money szakértői ingyenesen konzultálnak az ügyféllel és segítenek a legmegfelelőbb megoldás megtalálásában.