Mikor nem örülnek neki, ha törlesztenél

Kezdjük rögtön egy kakukktojással

A diákok körében oly népszerűnek bizonyuló Diákhitel konstrukciójával kezdtük a sort. A Diákhitel esetében a konstrukció futamideje alatt bármikor megtehetjük, hogy a kötelező törlesztő részleten felül pótlólagos pénzt fizetünk be. Nem vonatkozik semmiféle korlátozás a maximálisan előtörleszthető összegre, azaz ha kedvünk tartja, és meg is engedhetjük magunknak egyszeriben visszafizethetjük tartozásunkat. Az előtörlesztés a Diákhitel esetében minden alkalommal díjmentes.

Azonban nem árt, ha odafigyelünk, hogyan is fizetjük be az előtörlesztésre szánt összeget. Ugyanis, ha nem az előtörlesztésre vonatkozó szabályok szerint történik meg a befizetés, akkor a központ azt előteljesítésként értelmezi. Míg az előteljesítés összege főszabályként közvetlenül a tőketartozást csökkenti, addig az előteljesítés összegét elsősorban a költségekre, kamatokra, és legvégül a tőketartozásra számolják el.

Akkor minősül előtörlesztésnek a befizetés, ha a Diákhitel Központ 10032000-01800126 számú számlájára utalunk, s az átutalási megbízás rovatban pedig feltüntettük, hogy "előtörlesztés".

Lakáshitel

A lakáshiteleken belül meg kell, hogy különböztessük az állami támogatású, illetve a piaci kamatozású hiteleket, mivel a konstrukciók jellegükből fakadóan különböző előtörlesztési költségekkel járnak. Először az állami támogatású hiteleket vesszük górcső alá. Mindenképp figyeljünk arra, hogy az előtörlesztésért a törlesztett összeg százalékában, vagy a fennálló tőketartozás százalékában megadott összeget kell fizetni, hiszen a kettő nem egy és ugyanaz.

Az MKB Banknál az automatikus előtörlesztés a kamatperiódus végén, minimum 100 000 forint, de maximum a fennálló tartozás 30 százalékának megfelelő előtörlesztést jelent.

A lakáshitelek másik kategóriája, a piaci kamatozású lakáshitelek esetében többféle konstrukciót különböztetnek meg a bankok, lehet igényelni a vásárláson túl építésre, felújításra is, ennek ellenére az előtörlesztésre vonatkozóan ugyanazok a szabályok vonatkoznak mindegyik esetben.

A Budapest Banknál feltételként merül fel, hogy legalább 500 000 forintnak megfelelő devizaösszeget kell előtörleszteni, s évente ezt maximum két alkalommal tehetjük meg.

Az MKB Banknál előtörlesztési díj áthidaló jellegű MKB Lakáshitel esetén nem kerül felszámításra, a Fundamenta Lakás-takarékpénztári megtakarításból történő előtörlesztés pedig megtakarításonként egy alkalommal díjmentes. Nem árt azonban, ha odafigyelünk az előtörlesztés összegére is, ugyanis, ha az eléri az 50 000 forintot, akkor zárlati díjat (50 000 Ft) kell fizetnünk, ha az előtörlesztés a szerződés megszűnését eredményezi.

Személyi kölcsön

A személyi kölcsönök világában is legalább kétféle konstrukciót különböztethetünk meg. A jelzálog-fedezetű, szabad felhasználású kölcsönök előtörlesztési díja a piaci kamatozású lakáshitelek esetében részletezettekkel egyezik meg.

Fedezet nélküli személyi hitel esetében már merőben más a helyzet.

Akkor mire is figyeljünk?

A leggyakrabban tehát szerződésmódosítási díjat számítanak fel az előtörlesztésért, de esetenként ezt eltérő elnevezéssel is illethetik, illetve egyéb díjak is kapcsolódhatnak megfizetéséhez, így minden esetben kellő körültekintéssel járjunk el.

Mielőtt tehát bármelyik hitelünk előtörlesztése mellett döntenénk, számoljuk végig, hogy az előtörlesztési díjjal (és esetenként zárlati díjjal is megfejelt) költségek megfizetése után is jobban járunk-e, mintha a fennmaradó időszakra fizetjük a kamatot és a törlesztő részleteket. Ügyeljünk arra is, hogy mekkora összeget fizessünk be, s járjunk utána, hogy eltérő feltételek vonatkoznak-e arra az esetre, ha a szerződés megszűnését eredményezi a szerződés módosítása.