Hitelközvetítők elszólásai - Érdemes volt telefonálni!

Az utazás monotonitását megtörő metró versek után kutatva egy színes hirdetés egyik szava keltette fel az érdeklődésemet "bárlistásoknak", tovább olvasva még érdekesebb információhoz jutottam: "előzetes költségek nélkül", ezek után már egyértelmű volt, hogy megnézem a hirdetés többi részét is, egy hitelközvetítéssel foglalkozó Kft. hívta fel vele figyelmünket szolgáltatásaira. Annyira felcsigázott a lehetőség, hogy úgy döntöttem megkeresem az illetékeset telefonon, íme a tapasztalataim!

Egy teljesen átlagos kérdéssel fordultam a pénzügyi vállalkozás munkatársaihoz: egy 15 millió forintos új építésű lakáshoz szerettem volna 10 millió forint értékű jelzáloghitelt kapni. A 20 éves futamidejű euró, forint, illetve svájci frank alapú konstrukciók után érdeklődtem.

Telefonos beszélgetőpartneremnek is felvázoltam "helyzetemet", mire ő megnyugtatott, van megoldás a problémámra, ők tudnak nekem hitelt nyújtani, amelynek havi törlesztő részlete 1.000.000 forintonként 7.000 forint, azaz esetemben 70.000 forint. Csak később a beszélgetés további részéből derült ki számomra, hogy a vonal másik végén lévő készséges úr a svájci frank alapú hitel tulajdonságairól beszélt eddig nekem, mint elmondta azért, mert jelenleg ez a "legolcsóbb", és mint tudjuk hazánkban a legolcsóbb a legkeresettebb, bár rögtön hozzátette, hogy véleménye szerint ennek az oka, hogy ez a legkockázatosabb is, hiszen a kétszeres átváltási rendszer jócskán megnövelheti a költségeinket.

Valóban a kétszeres átváltás esetében nem csupán a forint/svájci frank kurzus változásainak kockázatát kell viselnünk, a forint euróhoz, és az euró svájci frankhoz viszonyított árfolyamának változásai is kellemetlen meglepetéseket okozhatnak számunkra. Az egyetlen felmerülő kérdés az, vajon a hitelintézet, amellyel kapcsolatban állunk miért választotta ezt a megoldást, amikor a svájci franknak és a forintnak közvetlen jegyzése is van, és az egyszeres átváltás használatával a vállalkozás megspórolja ügyfelei számára a vételi ár és az eladási ár különbözetéből adódó költségeket. Törvényszerű ugyanis, hogy ha a forintunkért rögtön svájci frankot kapunk az számunkra kedvezőbb, mintha először eurót veszünk, és utána azt adjuk el svájci frankért.

Én azonban nem elégedtem meg a legolcsóbbal, főleg miután megtudtam, hogy az a legkockázatosabb, így tovább érdeklődtem, vajon forintban, vagy euróban is kaphatok-e leendő lakásomra hitelt. A válasz természetesen az volt, hogy kaphatok, euróban kicsit drágábban havonta 78-80 ezer forintért, míg forintban olcsóbban 76 ezer forintért. Ezeket a törlesztő részleteket később összevetettem a hazai piacon tevékenykedő kereskedelmi bankok hasonló konstrukcióinak törlesztő részleteivel, kiderült, hogy az adott Kft. által ajánlattak teljesen megfeleltek a piaci viszonyoknak, sőt sok esetben nagyon is kedvezőnek mutatkoztak.

A svájci frank kockázatosságából okulva megkérdeztem a vállalat munkatársát arról, hogy milyen kockázatokkal kell szembenéznem, amikor a forint, illetve az euró alapú konstrukciókat választom.

A Magyar Nemzeti Bank irányadó rátájának emelésére kérdezve munkatársuk jelezte, hogy a jegybank nem az ingatlanpiacon található kamatrátákat változtatja meg, ezzel azt a hatást keltve, hogy nem kell aggódnom a jelenség miatt, hiszen az nem gyakorol hatást a hitelem kamataira. Ez gyakorlatban sajnos nem egészen ekképpen működik, a jegybanki alapkamat változását ugyan nem azonnal és nem is teljes mértékben de a piaci viszonyok is követik, így valószínűleg a lakáskamatok is emelkedni fognak, ha a jegybank szigorítás mellett dönt. Az MNB irányadó kamatszintjét ábrázoló diagrammot megfigyelve pedig arra a következtetésre jutottunk, hogy az elmúlt néhány hétre az utóbbi tendencia volt jellemző.

Az euróban felvett hiteleket a vállalat munkatársa viszonylag biztonságosnak ítélte, azonban sajnos az árfolyamváltozásokat nem csupán a diagrammon követhetjük nyomon, pénztárcánk vastagságán is megérezhetjük. A forint/euró kurzus változását figyelve azt láthatjuk, hogy a forint az euróval szemben 2006. januárja óta tendenciózusan gyengül, ez pedig az euróban felvett hitelek törlesztő részletét jelentősen megemelheti, hiszen egy euróért ezentúl több forintot kell adnunk.

A Kft. dekoratív hirdetésében arról is tájékoztat bennünket, hogy hiteleinek felvétele semmilyen előzetes költséggel nem jár, vagyis a vállalkozás átvállalja az értékbecsléssel, és az egyéb hitelfelvétellel járó költségeket, egyedül a tulajdonlap és a térképmásolat költségei terhelnek bennünket, ez körülbelül 8 ezer forintos kezdeti költséget jelent, amely a mai viszonyok között nagyon kedvezőnek mondható. Bár véleményünk szerint egy tényleges tranzakció alkalmával még bőven merülhetnek fel költségeink.

Emellett ha beleakadunk a metrón a szép színes táblába, nem csupán az előzetes költségektől való mentesítés fog kedvet csinálni hozzá, hogy megemeljük a telefont és érdeklődjünk, a hirdetésen azt olvashatjuk, hogy a hitelek THM-jei 3,6-5,5 százalék körül vannak. Ez azonban még nem jelent nekünk túlságosan hasznos információt hiszen nem tudjuk, hogy ez az érték milyen hitelkonstrukcióra vonatkozik, ezért is kérdeztem rá speciális igényeimnek megfelelő konstrukció THM-jére, így tudhattuk meg, hogy az a vállalat tájékoztatása szerint körülbelül 7,2 %. Kicsit mi is utánaszámoltunk, és ennél még kedvezőbb eredményeket kaptunk. A svájci frank alapú kölcsön hiteldíj mutatója 5,9 %, a forint alapúé 6,9 %, míg az euró alapúé 7,3 %. A magyar kereskedelmi bankok jelzáloghitel konstrukcióiról szóló cikkünkben megjelent adatokkal összevetve, a Kft. maximálisan versenyképes ajánlatot tud nyújtani annak ellenére, hogy mivel szinte mindenkinek, bárlistásoknak, is ad kölcsönt, így nagyobb kockázatot kell vállalnia.