A 3P és a gyorshitel turbózza fel a magyar cégeket

Az üzletmenet folyamatosságának megőrzése az egyik legfontosabb a vállalat jövedelmezőségének megőrzése érdekében. Ez a feladat viszont egyre nehezebbnek sok vállalkozás számára. Főként a válság ideje alatt, amikor a bankok még inkább visszafogták a mikro, kis- és középvállalkozások (KKV) hitelezéseit. Ebben az időszakban is helyt állt azonban a Széchenyi Kártya. Teszi ezt a kezdeményezés 2002-es elindítása óta.

Milyen lehetősége lehet ma egy vállalkozónak, gazdasági társaságnak, ha el akarja kezdeni építeni üzleti hitelcsomagját, amivel minden fennakadás nélkül finanszírozni tudja működését? A felesleges készpénztartás költsége egy jól felépített olcsó hitellehetőséggel a vállalat háta mögött nagyrészt kiiktatható. Ezzel nemcsak költségeinket csökkentjük, de a piaci elvárásokra is könnyebben reagálhatunk. Az olcsó hitel egyik alapvető feltétele a bankok által elfogadott erős biztosíték. Mivel megfelelő fedezetet nem minden vállalkozás képes előteremteni, más megoldást kell keresni. Ilyen megoldás lehet egy garanciaprogram, amelyből több is elérhető. Igaz, a feltételek azért itt sem mindig könnyen teljesíthetőek. A különböző garanciaprogramok, amelyek közül válogathatunk: Garantiqa Hitelgarancia Zrt. kezességvállalása, az Európai Közösség Versenyképesség és Innováció Programja (CIP) keretében az EIF által nyújtott hitelgarancia kis- és középvállalkozások részére, MFB Gazdaságélénkítési Bankgarancia program valamint a Széchenyi Kártya program.

A fenti ábrán látható a KKV és a mikro szektor hitelállományának alakulása. A Széchenyi Kártya program beindítása után jól látszik a kihelyezések növekedése. A Magyar Kereskedelmi és Iparkamara (MKIK) és a Vállalkozók és Munkáltatók Országos Szövetsége (VOSZ) kezdeményezésére indult a program még 2002-ben. Sikere a vállalkozó személyes és a Garantiqa Hitelgarancia Zrt. garanciavállalására épült. A konstrukció visszaszorította a 90-es évekre jellemző, a bankok és a tisztességes KKV-k életét egyaránt megnehezítő hitelezési csalásokat. Az időszak végére a bankok már fekete bárányként tekintettek a szektorra, a hitelezés teljesen befagyott, a vállalkozók csak egymásnak uzsorakamatra adott hitelek formájában tudtak gyorsan készpénzhez jutni, likviditásukat fokozni, megőrizni.

2010 augusztusáig a program egyetlen terméke a Széchenyi Kártya folyószámlahitel volt. Ez lényegében egy bankkártya és egy folyószámlahitel kombinációja. A folyószámlahitel mellé az állam kamattámogatást ad. A program létre jött volna akkor is, ha nincs mögötte politikai támogatás, de az állami szerepvállalás segített a termék gyorsabb elterjedésében és a kedvezőbb feltételek kialakításában. A szolgáltatások teljesen lefedik a két alapterméktől elvártakat: átutalás teljesíthető, bankfiókban készpénz vehető fel, pénzkiadó automatából készpénz vehető fel, kártyával bonyolított vásárlás ellenértéke egyenlíthető ki, a számlára készpénz fizethető be, átutalás írható jóvá, a számla egyenlege vagy a hitelkeret egyéb módon felhasználható. Múlt év augusztusától a Széchenyi program keretében elérhető a forgóeszköz- és a beruházási hiteltermék is, amelyekkel hosszabb távú fizetési nehézségek hidalhatók át vagy nagyobb beruházások finanszírozhatók.

A Széchenyi Kártya Programban egyéni vállalkozások, egyéni cégek, gazdasági társaságok és szövetkezetek vehetnek részt, amelyek egy lezárt, teljes naptári évre vonatkozó pénzügyi beszámolóval rendelkeznek. Ezek mellett persze a társaság alapítói közül egy magánszemélynek személyes garanciát kell vállalnia a felvett hitel értékéig, hiszen ez az alapja az egész kezdeményezésnek. A személyes felelősségvállalás bár alapvető feltétele a hitelnek, mégis a Pénzcentrum.hu által megkérdezett vállalati hitelezéssel foglalkozó szakember szerint nem sokat nyom a latban a megítélésekor. Ugyanis a jelenlegi szabályozási környezetben gyorsan eltűnik a vagyon az adósok nevéről, ha behajtásra kerül sor. A bankok ezért már az elején úgy számolnak, mintha nem tudnák ezen az úton visszakapni pénzüket. Ezzel még nagyobb szerep jut garanciának, amit a Garantiqa Hitelgarancia Zrt. biztosít.

A Garantiqa a hitelszerződésben szereplő összeg 80 százalékára vetítve 1,5 százalék kezességvállalási díjért cserébe ad garanciát a hitel mögé. Ennek a díjnak a fele állami támogatás, így a vállalkozásnak nem teljes összegben kell ezt megfizetnie. Az állami támogatás a hitel kamataiban is szerepet játszik, 1 százalék állami támogatás csökkenti a vállalkozó terheit.

Állami támogatással, a vállalkozó személyes felelősségvállalásával és a Garantiqa kezességvállalásával a Széchenyi Kártya program igazán sikeres tudott lenni 2002-től kezdve a napjainkig, a válságot is átvészelte. Ezzel segítve a KKV-k túlélését, a mikro vállalkozások felemelkedését. A Széchenyi Kártya program másik eleme a forgóeszközhitel, amely már akár 3 éves fizetési nehézségek áthidalására szolgál. Hasonlóan a Széchenyi Kártya folyószámlahitelhez itt is egy államilag támogatott kölcsönhöz juthatnak az igénylők, amelynek fő célja a forgóeszközök finanszírozása. A termelés befejezéséig így nyugodtabban és zökkenőmentesen folyhat az áru előállítása. A forgóeszköz hitelhez is a vállalkozás tulajdonosának (ill. egyéni vállalkozó esetén a vállalkozótól különböző magánszemély) személyes kezességvállalása a fő fedezet. A harmadik eleme a programnak a Széchenyi Kártya beruházási hitel. Az akár 10 évre szóló hitellel már nagyobb beruházások is finanszírozhatók, fő fedezet a beruházás tárgya.

Az alábbi hitelintézetek közül választhatunk, ha Széchenyi Kártya folyószámla, forgóeszköz vagy beruházási hitelt szeretnénk felvenni: Erste Bank, MKB Bank, OTP Bank, Erste Bank, Volksbank, Takarékszövetkezetek, Unicredit Bank. A díjak bankonként eltérhetnek, így mindenképp érdemes felkeresni az intézmények honlapját.

A hét további napjain a Széchenyi Kártya egyes hiteleit mélyebben is elemezni fogjuk. Az igénylési feltételeken túl, mind a 3 hiteltípus részletes feltételeit és kondícióit bemutatjuk.