Valóban egyenlők a nők és a férfiak?

A miért miatt a statisztikát kell okolnunk. De, hogy ne csapjunk rögtön a közepébe, kezdjük egy kicsit messzebbről a dolgokat!

Alapvetően az életbiztosítási termékeket érinti a nemek szerinti árazás. E mögött pedig a halálozási táblázatok állnak. Ugyanis a nők tovább élnek a férfiaknál, ezért egyes biztosítási típusokat nekik alacsonyabban lehet árazni, más termékeket magasabban. Ha kíváncsi, hogy statisztikailag ki meddig fog élni, akkor az alábbi cikkünkben megtudhatja:

Meddig élsz még, ha most 30,40,50... éves vagy?

Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy egy haláleseti kockázatra vonatkozó biztosítási konstrukciónál minden korcsoportra alacsonyabb a női biztosítási díj (mivel statisztikai adatok bizonyítják, hogy a nők várható élettartama magasabb, mint a férfiaké); járadékbiztosítások esetében a férfi tarifa az alacsonyabb.

Lesz-e változás a díjakban?

Az EU zászlajára tűzte, hogy megszűnteti a nemek közötti díjkülönbségeket. Meg is alkották a Gender direktívát, amely ezt a célt hivatott végrehajtani. Azonban, egy direktíva létrehozásával nehéz kiküszöbölni a halálozási statisztikák rideg valóságát, különösen úgy, hogy ne az alacsonyabb díjú biztosítások díjai növekedjenek.

Az irányelv kimondja, hogy a tagállamok biztosítják, hogy legkésőbb 2007. december 21. után kötött valamennyi új szerződésben a biztosítási, illetve azzal kapcsolatos pénzügyi szolgáltatások alkalmazásakor a biztosítási díjak és juttatások számításában a nemi hovatartozás tényezőként történő számbavétele az egyének biztosítási díjaiban és juttatásaiban nem eredményez különbséget.

Mivel ennek a teljesítése nem implementálható azonnal a gyakorlatban (arról, hogy ez pontosan hogyan is valósul meg, arról a későbbiekben még lesz szó), ezért engedményeket is tesz a direktíva.

Ennek értelmében a tagállamok 2007. december 21. előtt dönthetnek úgy, hogy megengednek arányos különbségeket az egyének biztosítási díjaiban és juttatásaiban, ha a vonatkozó és pontos biztosításmatematikai és statisztikai adatok alapján a nemi hovatartozás alkalmazása a kockázatelemzésben meghatározó tényező. Az érintett tagállamok gondoskodnak arról, hogy a nemi hovatartozás döntő biztosításmatematikai tényezőként történő alkalmazására vonatkozó pontos adatokat összeállítsák, közzétegyék és rendszeresen frissítsék, és erről a Bizottságot tájékoztatják. Ezek a tagállamok 2007. december 21. után öt évvel, a 16. cikkben említett bizottsági jelentést figyelembe véve, döntésüket áttekintő értékelésnek vetik alá, és ennek eredményét megküldik a Bizottságnak.

Öt évre tehát mentességet kapott az összes tagország, aki alá tudta támasztani a díjkülönbségek meglétét. Azonban a terhességgel és anyasággal kapcsolatos költségek semmiképp nem eredményezhetnek az egyének biztosítási díjaiban és juttatásaiban különbözőségeket.

Ehhez kapcsolódóan egy hazai törvény is született, amely 2007. december 1-jén lépett hatályba. A törvény a biztosítási és az azzal kapcsolatos pénzügyi szolgáltatások esetében megengedi a nemek között eltérő díjak és szolgáltatások alkalmazását, amennyiben ezek statisztikai adatok alapján, arányosan, igazolt módon történnek.

Ugyanakkor a törvény szerint a terhességgel és anyasággal kapcsolatos költségek miatt nem alkalmazható különbségtétel a nemek között. Ez utóbbi rendelkezést a 2008. december 21-ét követően megkötött szerződésekre kell alkalmazni.

A nemi hovatartozás szerint eltérő díjakat és szolgáltatásokat alátámasztó adatokat a biztosító köteles nyilvánosságra hozni és évente aktualizálni, illetve az éves adatszolgáltatás keretében megküldeni a Felügyeletnek. Ez utóbbi kötelezettséget első alkalommal a 2007. évre vonatkozó éves jelentés megküldésével egyidejűleg kell teljesíteni.

Jelenleg a társaságok biztosításmatematikai számításokon keresztül vizsgálják, hogy mely szolgáltatások esetében lehet a biztosítási díjakban a nemek közötti különbségtételt megszüntetni, azaz unisex díjakat alkalmazni.

Több piaci szereplő egyes betegségbiztosítási kockázatok esetében (kórházi napi térítés, műtéti térítés) jelenleg alkalmaz különbségeket a biztosítási díjakban a nemek között a terhességgel és anyasággal kapcsolatos költségek miatt. Azonban a terhesség és anyaság miatt felmerülő költségeket teríteni fogják a teljes kockázatközösségen, törvényben megszabott határidőig. Sőt vannak, akik kínálnak kifejezetten nőknek szóló biztosításokat (ezekről egy későbbi cikkben még lesz szó).

A Direktíva bevezetése (történjen az bármikor) nem lesz hatással a futó szerződésekre. Tehát nem kell attól tartanunk, hogy már több éve futó szerződéseink díjai egyik napról a másikra drasztikusan megemelkednek (vagy csökkennek). Az unisex biztosítási díjak esetleges bevezetésével összefüggésben alig lesz érzékelhető a változás a biztosítási díjakban. A terhesség és anyaság miatti különbségtétel megszüntetésével összefüggésben a kórházi napi térítés és a műtéti térítés biztosításoknál várhatóan a szülőképes korú nők biztosítási díja jelentősen csökkenni fog, míg az idősebb nők és a férfiak biztosítási díja kis mértékben emelkedik.