Kiből lehet prémium banki ügyfél? Íme a havi nettó minimum

Mekkora ügyfélkörről beszélünk egyáltalán?

Először érdemes megnézni, a magyar társadalom jövedelmi és vagyoni viszonyait. A Központi Statisztikai Hivatal adatbázisában utoljára részletes jövedelmi és kiadási adatokkal 2010-ből rendelkezünk. Mint ismert, a magyar társadalomban nagyok a jövedelembeli különbségek, a statisztikák szerint az egy főre jutó nettó jövedelem a lakosság legfelső 10 százalékánál a hétszerese annak, mint a legalsó 10 százalékánál.

A KSH statisztikái nagyon beszédesek, a lakosság legfelső tizedének az egy főre jutó átlagos nettó jövedelme havonta 180 ezer forint volt, ebbbe a körbe körülbelül 500 ezer családot sorolhattunk. Jól mutatja a hazai viszonyokat, hogy a lakosság 80 százalékánál az egy főre jutó jövedelem 100 ezer forintnál kisebb. Ennek fényében nem csodálkozhatunk azon, hogy a felmérések többsége arra jut, hogy a lakosság felének valódi megtakarítása nincsen. A munkavállalók harmada minimálbéren van bejelentve, és magas a szürke gazdaság aránya.

A magyar statisztikákat illetően az egyik legnagyobb hiányosság, hogy nem rendelkezünk hivatalos becslésekkel arra vonatkozóan, hogyan oszlik meg a lakossági vagyon a társadalom egyes csoportjai között, ezért inkább becsléseket alkalmaznak erre vonatkozóan szerte a világon. Az egyik ilyen nemzetközi felmérés a Credit Suisse-hez köthető, amely a 2011 Global Wealth Report anyagában a hivatalos statisztikákra építve becsülte meg a vagyon eloszlását.

A Credit Suisse statisztikáit átnézve azt találtuk, hogy a magyar helyzethez a régióból a leginkább a cseh hasonlíthat, ezért jobb hazai becslés híján az ő számításaikra építünk. A nem pénzügyi (például ingatlan) és pénzügyi vagyont összeadták, és levonták belőle a lakossági kötelezettségek értékét, ezzel a nettó vagyont kapták meg. A cseh példa szerint az összes vagyon 64 százaléka a lakosság legfelső 10 százalékának kezében van, miközben a vagyon 36 százaléka felett a lakosság 90 százaléka osztozik.

A nemzetközi statisztikákból is ki lehet olvasni, hogy a vagyon koncentrációja nagyon magas, a leggazdagabb 10 százalék a vagyon 60-80 százalék birtokolja, ezért a becslés nem állhat nagyon messze a valóságtól. Mindezek alapján azt mondhatjuk, hogy a magyar háztartások 17 000 milliárd forintos nettó pénzügyi vagyona, valamint a nálunk hagyományosan magas részarányt képviselő ingatlanvagyon kétharmada a lakosság leggazdagabb 10 százalékánál található. A legvagyonosabb 10 százalékon belül is éles eltérések vannak, hiszen itt találjuk a több milliárd forinttal, és a néhány százezer forintos vagyonnal rendelkező embereket is. Kétségtelen, hogy megtakarítási potenciált nézve a bankok ezeket az ügyfeleket szólíthatják meg megtakarítási termékeikkel és szolgáltatásaikkal.

Ki lehet ma prémium ügyfél Magyarországon?

A Portfolio.hu Privátbanki Felméréséből is egyszerűen kikövetkeztethető, hogy még a szegmentációs evolúció első szakaszában járunk, a bankok elsősorban a privátbanki üzletágak kialakításával voltak elfoglalva az első időkben, most viszont a prémium ügyfélkör került a fókuszba. Itt van még növekedési lehetőség, a privátbanki szegmens növekedése már korlátozott. Előfordulhatnak átmenetek, például egy bank elképzelhető, hogy prémium banki szolgáltatást nyújt, miközben egy másik hasonló limittel privát bankit.

A nagyobb bankok mára mind kialakították a saját prémium üzletágukat, ahova az ügyfelek több, jellemzően adott likvid megtakarítással (készpénz, betét, kötvény, részvény, befektetési jegy), havi nettó jövedelemmel vagy bizonyos hitelösszeg felvétele mellett kerülhetnek be. A felmérésünk szerint a szektorban nem alakult ki egységes szemléletmód a prémium limitek meghatározásakor, inkább az adott banki ügyfélkör összetétele determinálja, hogy mekkora limittel lehet valaki prémiumbanki ügyfél.

Gyűjtésünk alapján általában 5-10 millió forintos likvid vagyon felett lehet valaki prémium ügyfél. A szolgáltatók között egyedül az OTP Bankot találtuk, amely életkor szerint is végez szegmentálást, a prémium ügyfelei közé beenged 35 év alatt már 2 000 000 forintos megtakarítással rendelkező ügyfelet is. A megtakarításra vonatkozó korlát mellett akár az is ügyféllé válhat, aki relatíve magasabb, 200-300 ezer forintos nettó jövedelmet tud felmutatni. A felvett hitel nagyságára vonatkozó esetleges megkötés is valamilyen szempontból a jövedelmi helyzetet határozza meg, mert több tízmillió forintos hitelt csak olyan ügyfél vehetett fel, aki képes a törlesztőrészlet kifizetésére.

A megtakarításra vonatkozó limit felső részét a privátbanki limit adhatja meg, azzal a kiegészítéssel, hogy sok esetben a bankok az ügyfélben lévő potenciált is nézik, és engedményt adnak a privátbanki limitből. Sőt a nemzetközi statisztikák szerint a privátbanki üzletágakban az ügyfelek akár harmada is lehet olyan, akik a hivatalos limit szerint nem kaphatnának ilyen szolgáltatást. A bankokat három csoportba sorolhatjuk. A szektorban a Citigold, az OTP és a Budapest 15-25 millió forintos limittel dolgozik. A CIB, az Erste és a Raiffeisen 30-70 millió forint közötti privátbanki limiteket határoz meg a privátbankban, ami a középmezőnynek felel meg. A legmagasabb limitet (100 millió forintos) az UniCredit, a K&H és az MKB alkalmazza.

Milyen extra szolgáltatás jár a prémium ügyfeleknek?

A prémium banki szegmens minden tekintetben egy közbülső résznek számít a bankon belül, első ránézésre is nyilvánvaló, hogy az alacsonyabb belépési limit miatt jóval nagyobb ügyfélkörről van szó, mint a privátbanki szegmensben. Az ügyfelek számára a prémium szolgáltatás több előnnyel is jár, számos banki szolgáltatást, kedvezményt csak ez az ügyfélkör tud igénybe venni, például egyes betéti konstrukciók, vagy befektetési alapok kedvezőbb feltételekkel vásárolhatók meg. Azonban a prémium számlavezetéshez még egyéb kedvezmények is társulnak, például partnerkedvezmények és/vagy asszisztencia szolgáltatás.

A másik fő szempont, hogy a prémium ügyfelek megkülönböztetett figyelmet kapnak a számlavezető bankjuktól, nem kell például sorban állniuk, ha el akarnak valamit intézni, és van egy saját szám, amin keresztül csak az ő megkereséseiket fogadja a bank. Ráadásul egy prémium banki tanácsadót is kap az ügyfél, akivel tarthatja a kapcsolatot, és például a befektetéseit illetően pótlólagos információkkal és szélesebb termékpalettával láthatja el az ügyfelet. Természetesen nem tudnak akkora figyelmet szentelni egy ügyfélnek, mint a privátbank esetében, azonban sokkal közvetlenebb kapcsolatot tudnak kialakítani az ügyféllel, mint általában.

A felmérésünkben részt vállaló bankok visszajelzései alapján világos, hogy a bankok leginkább a megtakarítási oldalon akarnak előrelépést elérni, hiszen a szolgáltatás keretei nagyjából összeálltak. Az adórendszer változása és a végtörlesztés elviekben nagy lökést adhatott volna a rendszeres megtakarításoknak, azonban ennek megtakarítási keresletre gyakorolt pozitív hatását nem nagyon lehet látni. A banki betétállomány, illetve a lakossági állampapírok állománya növekedett, viszont azok a termékek, amelyek a hosszabb távú megtakarítások zászlóshajói, nem teljesítenek fényesen. Ez viszont a lakosság megtakarítási szokásaiból is következik: alapvetően kockázatkerülők a magyar ügyfelek, rövid távú, többségében éven belüli betétben görgetik a megtakarításaikat.