5 °C Budapest

Hitelpiaci hozadékok

Pénzcentrum
2009. augusztus 7. 11:45

A bankok, és az ügyfelek számára is jelentős változásokat hozott az átalakult gazdasági környezet

(Harnos András, az Aegon Hitel Zrt. vezérigazgatója)

Hitelezés

Alapjaiban alakult át a hitelpiac a tavaly októberben kitört válság óta: a források hirtelen, és látványos beszűkülése, így a forrásköltségek jelentős drágulása a bankok hitelezési politikáját is megváltoztatta. A hitelintézetek azóta inkább portfóliójuk minőségének javítására törekednek, próbálják minimalizálni a veszteségüket és a korábbiakkal szemben csak sokkal óvatosabb feltételekkel hajlandóak hitelt nyújtani. Ez mind a lakossági, mind a vállalati piacon jellemző, és teljesen normális velejárója a jelenlegi helyzetnek. Mégis van egyfajta bankellenes hangulat a levegőben, hiszen hajlamosak vagyunk az egész válságot a bankok számlájára írni, számon kérni, pedig nem kizárólag a hitelintézetek viselkedése vezetett a kialakult helyzethez. Általában elmondható, hogy a lakosság sokkal több hitelt vett fel az elmúlt időszakban, mint amennyit hitelfelvevő képessége megengedett volna, ennek pedig bár valószínűleg előbb-utóbb a válság nélkül is meg lett volna a következménye, most hatványozottan érezhető a hatása. 

Amit a bankok tehetnek: a dolgukat végzik, veszteségeik csökkentésére törekszenek, és bár olykor ez társadalmi feszültséghez vezet (árverezések reagálása), a valóság és a média által gerjesztett "legendák" között óriási a szakadék. A közhiedelemmel ellentétben a bankoknak is az az érdekük, hogy a szerződések minél hosszabb ideig és minél szélesebb körben fennmaradjanak. Ugyanúgy nem érdekük a hitelszerződések felmondása, és legvégső esetben az ingatlan értékesítése, mint ügyfeleiknek. Az elmúlt hónapokban a hitelintézetek különböző megoldásokat dolgoztak ki, és ajánlanak fel átmeneti fizetési nehézségekkel küzdő adósaiknak, és csak a legutolsó lépésként fordulnak a behajtás, árverezés felé. Persze az alapkérdés, hogy az ügyfelek is hajlandóak-e az együttműködésre.

Változások

Az idei első hat hónapban 70 százalékkal csökkentek a devizaalapú új kihelyezések az előző év azonos időszakához képest. Több hitelintézet átmenetileg, vagy akár tartósabban is felfüggesztette ilyen típusú termékei értékesítését, jelenleg a piacon továbbra is megtalálhatóak azok a kedvező kondíciójú, svájci frank alapú termékek, amelyek teljes hiteldíj mutatója (THM) ma még mindig a legalacsonyabb. (A nagy bankok jellemzően inkább euró alapú konstrukciókat ajánlanak.) Igaz, hogy aki ilyen hitelt szeretne felvenni, annak ma már jövedelemigazolással kell alátámasztania, hogy képes lesz a törlesztő részletek fizetésére. A finanszírozási arányok is változtak, csökkentek az elmúlt időszakban. A bankok kockázati étvágyának visszaesése ugyanis azt eredményezte, hogy az ingatlancélú ügyleteknél esetenként emelkedik a szükséges önerő mértéke (ehhez az állami támogatások elapadása is hozzájárul), de ez függ az adósminősítéstől és a fedezetül felajánlott ingatlan tulajdonságaitól is. A szükséges önrész mértéke így ma már 20-50 százalék közé tehető, átlagosan 40 százalék.

Megoldások

A kihelyezési gyakorlatban történt változások mellett jelentős hozadéka az elmúlt időszaknak, hogy számos megoldás született az átmeneti fizetési nehézségekkel küzdő ügyfelek helyzetének rendezésére is. (Futamidő hosszabbítás, tőketörlesztés halasztása, stb.) Ebben egyrészt a bankok saját maguk, másrészt a kormányzat is aktívan részt vett. A legutóbbi ilyen intézkedés az áthidaló kölcsön bevezetése, bár az ennek részleteivel kapcsolatos tájékoztatás csak a közelmúltban jelent meg, így a bankok számára rövid idő áll rendelkezésre a részletek és a termék teljeskörű kidolgozására. Lényege, hogy a rászoruló (és a szabályozás feltételeinek megfelelő) ügyfelek számára a következő két év törlesztési terheit az áthidaló kölcsön jelentősen könnyíti, ami várakozásaink szerint a portfóliók minőségét is javítani fogja. Jó eszköz lehet a gazdasági válság hatásaitól leginkább érintett ügyfélkör részére. A kezdeti érdeklődés már érzékelhető, a ténylegesen igénylők arányát viszont egyelőre csak becsülni lehet.

Kilátások

Véleményem szerint minden olyan szabályozás, amely a piac működésének átláthatóságát és a piaci szereplők érdekeinek kölcsönös védelmét szolgálja, pozitív fogadtatásra számíthat. Azt azonban szem előtt kell tartani, hogy a jelzálogtermékek esetén akár 30-35 éves futamidővel kell számolni, (de átlagosan is 15-20 év a futamidő) így a kondíciók változásának illetve változtatásának joga ehhez kell, hogy igazodjon. Ami pedig a jövőt illeti: az új kihelyezések dinamikájában egyelőre nem tapasztalunk változást, de úgy gondolom, a második félévben elindulhat egy lassú ütemű növekedés, ami a jövő év második felétől válhat erőteljesebbé.

NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2022. december 3. 11:24
A Csináljuk a fesztivált! idén több mint 10 év szünetet követően először tavasszal jelentkezett új e...
Bankmonitor  |  2022. december 3. 10:37
A Magyar Nemzeti Bank értékelése szerint 2022. végére a lakáscélú jelzáloghitelek átlagos THM (telje...
Holdblog  |  2022. december 3. 06:55
Adventi ábrát mutatunk. Igazi angolszász-európai kontinentális törésvonal bontakozott ki a Statista...
MNB Intézet  |  2022. december 2. 10:10
Az ember közösségi lény. Barátaink, szeretteink boldogsága számunkra is boldogság forrása. De mitől...
Húsbavágó igazságról rántja le a leplet a magyar rendező: ilyen film is ritkán készül itthon

A független filmeknek mindig lesz létjogosultságuk, ahogy közönségük is - vallja Pető Szabolcs, filmrendező.

Ez lenne a magyarok új őrülete: hasznos hobbi törhet be a piacra

Most néhány kattintással bárki madárodú örökbefogadóvá válhat - ezzel bepillantást nyerve tollas barátaink magánéletébe.

Új őrület hódít a magyarok körében: teljesen rákattantak ezekre az italokra

A hazai kézműves sörök világa hatalmas fejlődésen ment keresztül az elmúlt évtizedben - a sörkedvelők legnagyobb örömére.

Magyarok milliói vágják maguk alatt a fát: csúnyán ráfizethet, aki így fűt 2022 telén

A téli időszakban, fűtésszezonkor az ország légszennyezettségének mintegy 83-85 százalékáért felelős a lakossági fűtés.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2022. december 3. szombat
Ferenc, Olívia
48. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Mibe fektessünk 2023-ban?
Háború, energiaválság, infláció - Védelem a befektetéseinknek
Agrárszektor Konferencia 2022
Az év agráreseménye, 2 nap szakma Siófokon!
EZT OLVASTAD MÁR?