Hitelpiaci hozadékok

Pénzcentrum
2009. augusztus 7. 11:45

A bankok, és az ügyfelek számára is jelentős változásokat hozott az átalakult gazdasági környezet

(Harnos András, az Aegon Hitel Zrt. vezérigazgatója)

Hitelezés

Alapjaiban alakult át a hitelpiac a tavaly októberben kitört válság óta: a források hirtelen, és látványos beszűkülése, így a forrásköltségek jelentős drágulása a bankok hitelezési politikáját is megváltoztatta. A hitelintézetek azóta inkább portfóliójuk minőségének javítására törekednek, próbálják minimalizálni a veszteségüket és a korábbiakkal szemben csak sokkal óvatosabb feltételekkel hajlandóak hitelt nyújtani. Ez mind a lakossági, mind a vállalati piacon jellemző, és teljesen normális velejárója a jelenlegi helyzetnek. Mégis van egyfajta bankellenes hangulat a levegőben, hiszen hajlamosak vagyunk az egész válságot a bankok számlájára írni, számon kérni, pedig nem kizárólag a hitelintézetek viselkedése vezetett a kialakult helyzethez. Általában elmondható, hogy a lakosság sokkal több hitelt vett fel az elmúlt időszakban, mint amennyit hitelfelvevő képessége megengedett volna, ennek pedig bár valószínűleg előbb-utóbb a válság nélkül is meg lett volna a következménye, most hatványozottan érezhető a hatása. 

Amit a bankok tehetnek: a dolgukat végzik, veszteségeik csökkentésére törekszenek, és bár olykor ez társadalmi feszültséghez vezet (árverezések reagálása), a valóság és a média által gerjesztett "legendák" között óriási a szakadék. A közhiedelemmel ellentétben a bankoknak is az az érdekük, hogy a szerződések minél hosszabb ideig és minél szélesebb körben fennmaradjanak. Ugyanúgy nem érdekük a hitelszerződések felmondása, és legvégső esetben az ingatlan értékesítése, mint ügyfeleiknek. Az elmúlt hónapokban a hitelintézetek különböző megoldásokat dolgoztak ki, és ajánlanak fel átmeneti fizetési nehézségekkel küzdő adósaiknak, és csak a legutolsó lépésként fordulnak a behajtás, árverezés felé. Persze az alapkérdés, hogy az ügyfelek is hajlandóak-e az együttműködésre.

Változások

Az idei első hat hónapban 70 százalékkal csökkentek a devizaalapú új kihelyezések az előző év azonos időszakához képest. Több hitelintézet átmenetileg, vagy akár tartósabban is felfüggesztette ilyen típusú termékei értékesítését, jelenleg a piacon továbbra is megtalálhatóak azok a kedvező kondíciójú, svájci frank alapú termékek, amelyek teljes hiteldíj mutatója (THM) ma még mindig a legalacsonyabb. (A nagy bankok jellemzően inkább euró alapú konstrukciókat ajánlanak.) Igaz, hogy aki ilyen hitelt szeretne felvenni, annak ma már jövedelemigazolással kell alátámasztania, hogy képes lesz a törlesztő részletek fizetésére. A finanszírozási arányok is változtak, csökkentek az elmúlt időszakban. A bankok kockázati étvágyának visszaesése ugyanis azt eredményezte, hogy az ingatlancélú ügyleteknél esetenként emelkedik a szükséges önerő mértéke (ehhez az állami támogatások elapadása is hozzájárul), de ez függ az adósminősítéstől és a fedezetül felajánlott ingatlan tulajdonságaitól is. A szükséges önrész mértéke így ma már 20-50 százalék közé tehető, átlagosan 40 százalék.

JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

 

Megoldások

A kihelyezési gyakorlatban történt változások mellett jelentős hozadéka az elmúlt időszaknak, hogy számos megoldás született az átmeneti fizetési nehézségekkel küzdő ügyfelek helyzetének rendezésére is. (Futamidő hosszabbítás, tőketörlesztés halasztása, stb.) Ebben egyrészt a bankok saját maguk, másrészt a kormányzat is aktívan részt vett. A legutóbbi ilyen intézkedés az áthidaló kölcsön bevezetése, bár az ennek részleteivel kapcsolatos tájékoztatás csak a közelmúltban jelent meg, így a bankok számára rövid idő áll rendelkezésre a részletek és a termék teljeskörű kidolgozására. Lényege, hogy a rászoruló (és a szabályozás feltételeinek megfelelő) ügyfelek számára a következő két év törlesztési terheit az áthidaló kölcsön jelentősen könnyíti, ami várakozásaink szerint a portfóliók minőségét is javítani fogja. Jó eszköz lehet a gazdasági válság hatásaitól leginkább érintett ügyfélkör részére. A kezdeti érdeklődés már érzékelhető, a ténylegesen igénylők arányát viszont egyelőre csak becsülni lehet.

Kilátások

Véleményem szerint minden olyan szabályozás, amely a piac működésének átláthatóságát és a piaci szereplők érdekeinek kölcsönös védelmét szolgálja, pozitív fogadtatásra számíthat. Azt azonban szem előtt kell tartani, hogy a jelzálogtermékek esetén akár 30-35 éves futamidővel kell számolni, (de átlagosan is 15-20 év a futamidő) így a kondíciók változásának illetve változtatásának joga ehhez kell, hogy igazodjon. Ami pedig a jövőt illeti: az új kihelyezések dinamikájában egyelőre nem tapasztalunk változást, de úgy gondolom, a második félévben elindulhat egy lassú ütemű növekedés, ami a jövő év második felétől válhat erőteljesebbé.

NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
Kasza Elliott-tal  |  2024. március 28. 19:32
Nem értem a LEG mozgását. 2021 közepe óta esik az árfolyama, akkor 59,16 USD volt az ATH, most éppen...
MEDIA1  |  2024. március 28. 13:01
Az állami televízió zenés-ifjúsági csatornája fiatalok igényeire szabott, aktuális témákat ígér.
Bankmonitor  |  2024. március 28. 11:47
A CSOK Plusznál – ahogy azt a korábbi lakástámogatási elemeknél már megszokhattuk – szám...
MNB Intézet  |  2024. március 28. 10:14
A szabadkereskedelmi konszenzus évtizedeiben a főáramú közgazdaságtan az állami beavatkozás és prote...
Ilyen modellben még soha nem szerveztek ekkora rendezvényt (x)

Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.

Zsongtak és tolongtak a vevők a magyar Kickstarteren: rengetegen csaptak le erre az egyedülálló termékre

Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.

Újraindul a STRT Holding inkubációs programja, a Launchpad

Az STRT Holding közleménye szerint 8+30 millió forint befektetés és tapasztalt mentorgárda várja a jelentkezőket.

Egykor kubai textilmunkásoktól volt hangos, most közösségi finanszírozásból újul meg a patinás budapesti gyárépület (x)

A hiánypótló naturális, és letisztult berendezési trendeket kedvelő fotós közösség számára a Nordix már nem ismeretlen.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2024. március 29. péntek
Auguszta
13. hét
Március 29.
Nagypéntek
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
GEN Z Fest 2024
Gyere el akár INGYEN a Z generáció tavaszi eseményére!
Retail Day 2024
Merre tovább, magyar kiskereskedelem?
EZT OLVASTAD MÁR?
Itt a Pénzcentrum App!
Clickbait-mentes címek és egyéb extrák a Pénzcentrum mobilapplikációban!
Most nem
Letöltöm