31 °C Budapest

Új év, új nyugdíjpénztár - megéri váltani?

Pénzcentrum
2006. november 14. 13:00

Az év vége nem csupán a karácsony és a szilveszter miatt annyira értékes számunkra, rengeteg nagyon fontos kérdésről kell ilyenkor határoznunk, amelyek közül csak egy a gépjármű kötelező felelősségbiztosítás körüli hercehurca. Ám ne feledkezzünk meg arról sem, hogy december 31-e egy negyedév végét jelenti, amikor is lehetőségünk van arra, hogy nyugdíjas éveink zálogát áthelyezzük egy másik nyugdíjpénztárhoz, ha a jelenlegi eredményeivel, vagy egyéb tulajdonságaival nem vagyunk kellőképpen elégedettek. Ennek a döntésnek a meghozatalához szeretnénk segítséget nyújtani a következőkben!

A három plusz egy pilléres (NYES) nyugdíjrendszerről és annak jelenlegi problémáiról már számtalanszor beszámoltunk lapunk virtuális hasábjain, arról azonban kevesebbszer esett szó, hogy mekkora befolyással lehet az általunk választott nyugdíjpénztár teljesítménye arra, hogy az "arany években" milyen pénzügyi lehetőségekkel rendelkezünk majd.

Az egyik nyugdíjpénztár által elkészített promóciós anyag szerint ez az összeg egy százalékos több tíz éven keresztül stabilan fennálló hozamkülönbség estén akár 3 millió, 2 százalékosnál pedig akár 7 millió forint feletti összegre rúghat, ez olyan jelentős eltérés, amely azonban nem csak számokban mutatkozik, azt a mindenki a saját bőrén és pénztárcáján is érezni fogja.

Egy kis emlékeztető...

A magánnyugdíj pénztárba való belépés mint a nyugdíjrendszer egyik lépcsője 1998-ban vált először kötelezővé a 45 éven aluli munkavállalók számára. Ebben az időszakban azonban a maitól egészen eltérő szempontok domináltak a választásban, amelyet sokan mai napig sem vizsgáltak felül, a döntés meghozatalakor általában a hírnév, illetve a biztosnak tűnő nemzetközi háttér játszott meghatározó szerepet és nem helyeződött túl nagy hangsúly ezeknek az intézményeknek a külföldön elért eredményeire, hiszen azok a hazai körülmények között nem feltétlenül voltak mérvadóak.

A munkavállalók által jelenleg befizetett nyugdíjjárulék nagyobbik fele, vagyis a 8,5 százalékból 8 százalék ezekbe a pénztárakba vándorol, ahol is egy névre szóló számlán gyarapodik, mindaddig míg a tulajdonos nyugdíjaztatására sor kerül. Ezt az összeget a munkavállaló kérésére vagy munkáltató önszántából kiegészítheti a bruttó kereset tíz százalékáig, e feletti megtakarításokra azonban csakis az önkéntes pénztárakban kerülhet sor, ám a helyzet jelenlegi állása szerint ezekre az öngondoskodásnak a jövőben egyre nagyobb szerephez kell jutnia.

Három (plusz egy)

Az előbbiekben elhangzottakból kiindulva alapvetően három helyen elhelyezett megtakarításaink biztosítják majd a nyugdíjas éveink pénzügyi biztonságát. A három pillér nem más, mint a társadalombiztosítás (8,5 fél százalék fennmaradó része kerül ide), a kötelező magánnyugdíjpénztár, és az önkéntes magán nyugdíjpénztár. Alapvető problémát azonban az utóbbi két esetben az jelenthet, hogy a járulékfizetéskor alkalmazott módszertant szabadon választhatják meg a társaságok (szabályozása egyelőre nem rögzített törvényi keretek között), így két ugyanakkor befizetéssel rendelkező, de különböző pénztárnál lévő tag nyugdíjában nem csupán az eddig elért hozam, hanem a járulékszámítás módszere is jókora különbségeket okozhat.

Egy híján hét

Az alábbi táblázatban a magyar piacon fellelhető hat legnagyobb magán nyugdíjpénztár legfontosabb adatait foglaltuk össze, vagyis azt, hogy mekkora taglétszámmal rendelkeznek (meghaladja a 100 000 tagot), mekkora vagyont kezelnek, mekkora az általuk a tavalyi évben elért nettó hozam (vagy az elért hozam költségekkel csökkentett összege a teljes vagyonállomány arányában), és mekkora volt a kihirdetett referenciahozam (az az eredmény, amelyet azokból a pénzügyi eszközökből lehet elérni, amelyekbe befektettek).

 

 

A legnagyobb szereplőnek egyértelműen az OTP Magánnyugdíj pénztár számít 724 453 tagjával, amely a 2006-os első negyedévi adatok szerint továbbra is szépen növekszik. Lényeges szempont a választásnál, hogy minél nagyobb tagszámmal rendelkező pénztárt válasszunk, mert így a fajlagos költségek alacsonyabbak lesznek. Az őt követő Aegon és ING taglétszáma ennek csupán valamivel több mint a fele, természetesen az OTP kezeli a legnagyobb vagyont, bár ebben az esetben nincs akkora az elmaradás.

JÓL JÖNNE 2 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 2 millió forintot igényelnél, 60 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 42 034 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 9,96%), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 42 083 forintos törlesztőt (THM 10,01%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

Váltani vagy nem váltani...

A fő kérdés valóban ez, de hogy mi alapján hozzuk meg a döntést az talán még annál az alapvető elhatározásunknál is fontosabb, hogy szeretnénk elhagyni az általunk kevésbé eredményesnek vélt pénztárat. A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének honlapján megtalálhatjuk az alapvető információkat magáról a rendszerről és az pénztárak eredményeiről is. A pénzügyi szakértők azonban ezen a honlapul keresztül is felhívják a figyelmünket arra, hogy ne döntsünk ebben a kérdésben elhamarkodottan és egysíkúan.

A magánnyugdíj pénztári befizetések ugyanis egyáltalán nem hasonlítanak a kereskedelmi banki betétekre, amelyeket érdemes egyik bankból a másikba úsztatni, így használva ki a hol itt, hol ott megjelenő akciókat. Egyrészt azért, mert a pénztári befizetés hosszú távú befektetés, másrészt mert ebben az esetben minden váltásnál, amelyet mindig negyedév végén tehetünk meg, természetesen kellő adminisztráció mellett, az előző nyugdíjpénztár ügyintézéssel kapcsolatos költséget (0,1 ezrelék) számít fel.

Az elmúlt évek átlaga

Hiteles képet adhat a pénztárak és a mögöttük álló pénzügyi intézmények teljesítményéről, ha az elmúlt évek nettó hozamainak átlagát vesszük figyelembe, illetve vetjük össze az infláció mértékével. Az alábbi diagrammon jól látszik, hogy az első négy helyezett az Allianz, az Aegon, az OTP és az Évgyűrűk Magánnyugdíjpénztárak viszonylag kiegyenlített teljesítményt mutattak, amelyektől nem sokban maradt el az ING sem. Gyengébbnek mutatkozik azonban a Winthertur a múlt években.


 



Ha a két diagrammon található adatokat összehasonlítjuk, egészen hamar érthetővé válik, miért nem tanácsolja a pénzügyi felügyelet, hogy hosszú távú befektetéseinket rövid távon gyakran mozgassuk egyik alapból a másikba. A 2005-ös évben kiemelkedően teljesítő ING például az 5 éves átlagokat nézve csupán az ötödik a legjobb teljesítményt hozta, majd egy százalékkal elmaradva az Allianz mögött.

PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2022. június 27. 08:09
A Media1 megtudta, ki veszi át az operatív igazgatói feladatokat, miután a Life Tv és az Ozone csato...
Holdblog  |  2022. június 26. 07:05
Remélem, előző videómban sikerült elmagyarázni, hogy miért kerültek az infláció megjelenésével ...
KonyhaKontrolling  |  2022. június 24. 07:10
A kriptopiac jelenlegi teljesítménye miatt a bejegyzés nem érkezik jó időben, de most jutottam oda,...
Bankmonitor  |  2022. június 23. 15:45
A fogyasztói szokásaink természetszerűleg alakulnak a megváltozott gazdasági környezethez. A 2022-es...
Ez lehet a 2022-es nyár új slágeritala Magyarországon? Hihetetlen, mennyien kattantak rá

A magyar piacon is megjelennek az enyhén alkoholos, gyümölcsös italok, egy felmérésből pedig kiderült, hogy a fiatalok különösen nyitottak ezekre az alkoholos frissítőkre.

Láthatáron a nyugdíjösszeomlás: rengeteg magyarnak lehet kemény nélkülözés az időskor

Sokan gondolják, hogy teljesen tudatosan szervezik a pénzügyeiket, és nem értik, hogy hova folyik a pénzük a hónap végére.

Ez lehet a jövő igazi sikerszakmája: rommá keresheti magát a gyerek, ha kitanulja?

Csak úgy, mint a többi technikai vívmányt, úgy a 3D nyomtatót is ajánlják szakértők a gyerekeknek is, hiszen rengeteget tanulhatnak, miközben alkotnak.

Őrült drágulás a magyar zöldségeseknél: sokan már így védik ki a kegyetlen inflációt

Nem járunk az élen abban, hogy elegendő zöldséget és gyümölcsöt együnk. A napi közel fél kiló gyümölcsöt és zöldséget pedig egyre nehezebb beszerezni.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2022. június 27. hétfő
László
26. hét
Június 27.
Polgárőr nap
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Külföldi piacra lépés 2022
Ingyenes online konferencia hazai kkv-nak!