2018. december 14. péntek Szilárda

Berobbantak a szuperbiztonságos lakáshitelek: a legtöbb magyarnak csak ez kell


Hitelfelvétel során kiemelten fontos, hogy jó előre biztosítottnak lássuk a törlesztőképességet, főleg igaz ez, ha nagy összegű lakáshitelt veszünk fel.  Amennyiben teljes futamidőre fixáljuk a kamatokat, azzal akár húsz évre előre is biztosítjuk magunknak a bebetonozott havi törlesztőt. Látják ezt a magyarok is, a változó kamatozású hitelek aránya már a 20 százalékot sem éri el a lakáshiteleken belül. Az MNB-nek nagyon fontos a stabilitás, ezért bevezette a minősített fogyasztóbarát lakáshitelt, amely további garanciákkal szavatolja a kiszámíthatóságot és stabilitást a hitelfelvevőknek. Ami biztonságos, annak viszont ára van - gondolnánk. Mi most a Pénzcentrum kalkulátorában megvizsgáltuk, hogy a bankok milyen kamatokkal kínálják az MFL termékeiket a minősítéssel nem rendelkező hitelekhez képest. Arra jutottunk, hogy a konstrukció nagyon is versenyképes.

A kedvező kamatkörnyezet miatt sokan vesznek fel lakáshitelt, egyáltalán nem mindegy ugyanakkor, hogy milyen konstrukciót választunk. A lakáshitel felvétele hosszú évekre, akár évtizedekre meghatározza az életünket, különösen körültekintőnek kell tehát lennünk. Nem feltétlenül érdemes az alacsony költségek miatt elcsábulni a változó kamatozású hitelekre, némileg drágábban ugyanis akár a teljes futamidőre fixálhatjuk a hitelünket. Ezzel tisztában van a magyar lakosság is, a kamatperiódus fixálásának hossza dinamikusan nő a hitelkihelyezéssel egyetemben.

Fixnek tekinthető az a lakáshitel, amelynek kamatperiódusa legalább három éves - azaz három évente változhat a kamat, szabályozott mértékben. Amennyiben csak a fix lakáshitelek arányát nézzük, már messze ez a típus dominál a lakáshiteleken belül.

Ahogy az látható, egy év alatt 60-ról 85 százalékra nőtt a fixált kamatozású hitelek aránya az összes lakáshitel-kihelyezésen belül. Ez azt jelenti, hogy az összes lakáscélú hitelfelvételnek csupán 15 százaléka változó kamatozású, azaz

a magyar lakosság - rendkívül tudatosan - a magasabb kamatok ellenére is sokkal inkább a stabilitást és kiszámíthatóságot preferálja.

A stabilitás az MNB számára is fontos. A 2015-ben elfogadott adósságfék szabályokat 2018 októberében úgy szigorították, hogy fix kamatozású lakáshitelek esetén 400 ezres jövedelmet meg nem haladó havi fizetés mellett a törlesztőrészletünk csupán a nettó jövedelem 50 százaléka, afölött 60 százalék lehet. A változó kamatozású hitelek esetén ez 25 és 35 százalék. Természetesen az egyéni adósbesorolás során annál kisebb a bank kockázata is, minél alacsonyabb arányát teszi ki a törlesztő a jövedelmünknek, így pedig a kamatok is alacsonyabbak lehetnek.

>>>Személyre szabott ajánlatért használd a Pénzcentrum kalkulátorát<<<

A jegybank ugyanakkor egyéb módon is igyekszik előmozdítani a stabilitást és informáltságot, ennek egyik legújabb - úgy tűnik, hatásos - eszköze a minősített fogyasztóbarát lakáshitel. A minősítést egyes bankok lakáshitelei kaphatják meg, amelyek megfelelhetnek az adott feltételeknek:

  • törlesztésük annuitás alapján történik - azaz minden hónapban azonos összegűek a törlesztőrészletek a kamatperióduson belül
  • a kamatperiódus minimum 5 év, de lehet 10 éves is, vagy a teljes futamidőre terjedő
  • a hitelbírálati határidő legfeljebb 15 munkanap, a bírálat megszületése után a folyósításnak legfeljebb 2 napon belül meg kell történnie
  • a folyósítás díja maximum a hitelösszeg 0,75%-ig ( de legfeljebb 150 ezer forintig), az előtörlesztési díj az előtörlesztett összeg 1 százalékáig terjedhet,
  • a kamatfelár a referenciaértéken felül legfeljebb 3,5 százalék lehet

A minősítéssel ellátott termékek tehát garantálják a stabilitást és az informáltságot, különböző korlátokkal védve ezzel a hitelfelvevőket. A statisztikák alapján népszerűnek tűnik a termék, egyre több bank kínálatában szerepel MFL hitel, a kihelyezésük pedig növekvő tendenciát mutat.

A növekedés a fix lakáshiteleken belül szemléletes.

Míg tavaly szeptemberi bevezetésekor csupán a fix hitelek 8 százaléka rendelkezett MFL minősítéssel, 2018 júniusára ez már 57 százalék volt.

A kihelyezés aránya immár az összes lakáshitelen belül is 32 százalékra rúgott júniusban, ez az arány azonban az azóta eltelt 5 hónapban vélhetően még magasabb, látva az eddigi tendenciát.

Kijelenthető, hogy a minősített fogyasztóbarát lakáshitelek jelenleg az egyéb fix kamatozású hitelekkel együtt a legbiztonságosabb lakáshitel-termékek a piacon. Ez azonban nem jelenti azt, hogy 100 százalékban biztonságosak: míg a végig fixált lakáshitelek havi törlesztője a teljes futamidőre garantált, az 5 vagy 10 éves kamatperiódusú hitelek kamatai változhatnak. Amennyiben persze végig fixáljuk a törlesztőt, nem érhet minket meglepetés.

>>>Találd meg a neked megfelelő hitelt a Pénzcentrum kalkulátorával<<<

A stabilitás azonban nem feltétlenül jelenti azt, hogy a termék olcsó is. Általánosan elmondható, hogy az MFL termékek átlagkamatai a többi fix hitel átlagkamatainak felelnek meg - így ez azt jelenti, hogy a minősített stabilitásnak gyakorlatilag nincs felára. Az alábbiakban mutatunk néhány lakáshitel-terméket, amely között aláhúzva jelöljük az MFL minősítéssel rendelkezőeket. A gyűjtéshez a Pénzcentrum kalkulátorát használtuk.

10 millió forint felvétele és 5 év kamatfixálás esetén például a Budapest Bank MFL minősítéssel rendelkező terméke az egyik legkedvezőbb kamatozású kalkulátorunk szerint, az azt követő termék, az Erste ajánlata (amely nem rendelkezik a fenti minősítéssel) csupán alig marad el tőle. A paraméterekkel jelentősen alacsony kamattal érhetőek el a CIB ajánlata és az MKB ajánlata is, 5,05 illetve 5,15 százalékos THM-mel.

Amennyiben 10 évre fixáljuk a kamatokat, némileg drágulnak a hitelek is, de ne feledjük, öt éves kamatperiódus esetén az ötödik év utáni drágulás ennél jelentősebb mértékű is lehet. 10 éves kamatfixálás esetén a kalkulátorunk szerinti TOP 4-en belül két minősített fogyasztóbarát lakáshitel is található: a Budapest Bank terméke és az MKB ajánlata.

A minősítés bevezetése óta a bankok fokozatosan feleltették meg terméküket, kezdetben a rövidebb kamatfixálásúakat, így a hosszabb kamatperiódusú termékek között ritkábban találunk MFL hiteleket. Mi azonban a kalkulátor szerinti legkedvezőbb ajánlatok között is találtunk ilyet. 15 millió forint és 10 éves kamatfixálás esetén például a Budapest Bank hitelterméke a maga 4,62 százalékos THM-ével nagyon kedvezőnek tűnik, alig marad el az Erste ajánlatától.

Ha a kamatfixálást a teljes futamidőre vállaljuk, a kalkulátorunk szerinti TOP3-ban rögtön két MFL termék is helyt kapott: az Erste és az MKB ajánlata is megkapta a minősítést az MNB-től. A THM-ek itt is kedvezőek, 6,37 és 6,45 százalék.

Összegzésképp megállapítható, hogy bár a minősítéssel nem rendelkező lakáshitelek is biztonságosak a kamatváltozás szempontjából, ha minél hosszabb időre vállaljuk a kamatfixálást, az MFL még egy sor további garanciával is bír. Mindezek fejében pedig úgy tűnik, hogy az ilyen minősítéssel rendelkező, a mai magyar hitelpiacon elérhető legbiztonságosabb lakáshitel nem drágább, mint a nála kevesebb előírt előnnyel rendelkező társai.

Jogi nyilatkozat: A cikkben található kalkulációk adatai tájékoztató jellegűek, szerződéses ajánlatnak nem minősülnek! Az egyes konstrukciókat az adott paraméterek (termék jellege, összeg, futamidő) alapján, kalkulátorunk számításai szerinti legkedvezőbb aktuális ajánlatok figyelembe vételével választottuk ki. Az említett pénzügyi szolgáltatóktól a Net Média Zrt., mint a Pénzcentrum.hu üzemeltetője nem részesül a megjelenésükre tekintettel közvetlen díjazásban. További részletekért kattints ide!
Hozzászólások száma: 1 - Hozzászólok a fórumhoz
Ezt olvastad már?
11
22
33
 Kedvelem az oldalt

A címlapról ajánljuk


Feliratkozom a hírlevélre!

 

NÉPSZERŰ
FRISS

  Ajánlatunk