Itt vannak a fogyasztóbarát hitelek: ezt a díjat mégsem csökkentik a bankok

Csütörtöktől pályázhatnak a bankok a Magyar Nemzeti Bank (MNB) a fogyasztóbarát jelzáloghitel jelölésére. A minőséget tanúsító jelölést azok a termékek kaphatják meg, amelyek teljesítenek néhány szigorú feltételt. Az egyik ezek közül az, hogy a lakás takarékpénztári (LTP) megtakarításokat ingyenesen lehessen előtörlesztésre (vagy végtörlesztésre) felhasználni, vagyis ezeket a költségeket kellene a bankoknak nullára csökkentenie.

Tényleg kifizethetjük erre a gatyánkat is?

Az előtörlesztés minden banknál pénzbe kerül, jellemzően az előtörlesztett összeg 1-2 százalékát kell ilyenkor kifizetni. Ha viszont LTP-ből törlesztünk elő, akkor a legtöbb bank alapvetően már most sem számítja fel ennek a költségeit.

Persze vannak kivételek:

• A CIB teljes díjat számít fel, viszont náluk eleve olcsó az előtörlesztés, a törlesztett összeg 1 százalékát, de legfeljebb 30 ezer forintot kell ezért kifizetni.

• A Budapest Banknál a 2010. május 25-e előtt kötött szerződéseknél kell fizetnünk és az Otthonteremtési Kamattámogatott hiteleknél kell fizetni ezért.

• Az MKB-nál a 2008 április 15 előtt kötött szerződések után számolják fel a díjat.

• A K&H-nál akkor ingyenes az előtörlesztés, ha a banknál kötöttük a lakáskasszás szerződést is.

• Az UniCreditnél a kombi hiteleknél (megtakarítással összekötött kölcsön) nem kell díjat fizetni és akkor sem, ha a közvetítőn keresztül felvett hitelünkön nem volt késedelem (minimálbért meghaladó 90 napon túli tartozás) és legalább 4 éve vettük fel a kölcsönt.

• Az OTP-nél pedig mentesülnek az ügyfelek az LTP-s előtörlesztéskor a díjfizetéstől (egyes esetekben a betétből való törlesztésnél is elengedik a díjat).

A fentiek alapján kijelenthetjük, hogy a lakáshiteleinket sok esetben már most is ingyenesen előtörleszthetjük, ha ehhez lakás takarékpénztári megtakarítást használunk fel.

Persze a különbség akkor igazán szembetűnő, ha megnézzük, mennyit kell fizetni az előtrölesztésért, ha ehhez nem lakáskasszát használunk fel.

Ez alól van két kivétel is, a CIB és a K&H is az előtörlesztett összeg 1 százalékát számítja fel (a CIB-nél a díj maximuma 30 ezer forint).

Mennyivel marad több a zsebünkben?

Végeztünk egy gyors számítást, hogy az LTP-vel előtörlesztett hitelnél mennyit spórolhatunk meg magunknak a díjakon:

• Egy négy éves futamidejű LTP betörlesztésekor 20-25 ezer forintot spórolhatunk meg ezzel.

• Ha két, 4 éves futamidejű LTP-vel előtörlesztünk, akkor már 35-50 ezer forinttal maradhat több a zsebünkben.

• Ha egy 10 éves futamidejű termékkel törlesztünk, akkor sokkal többet takaríthatunk meg a díjakon, 50-70 ezer forintos költségeket úszhatunk így meg.

Melyik LTP-t válasszuk?

A Pénzcentrum kalkulátorával megnéztük, melyik lakáskassza hozza most a legtöbbet. A termékeket megtakarítás végén kapott összeg alapján emeltük ki, igaz, itt jellemzően az döntött, hogy a nyertes termékeknek valamivel hosszabb a futamideje, mint a versenytársak hasonló megtakarításának.

4 éves futamidőnél a Fundamenta adja a legtöbbet (igaz, a futamideje is hosszabb néhány hónappal), 1,3 millió forintot is felvehetünk. 5 éves futamidőnél az Aegontól 1,58 milliót is kaphatunk, igaz a versenytársakhoz képest 3 hónappal hosszabb a megtakarítási időszak. 6 évnél az Fundamentától kapjuk a legtöbbet, azonban ha a hitel számunkra nem érdekes, akkor érdemes a magasabb betéti kamatot adó Hozamleső konstrukciót választani. 8 és 10 évnél is ez a termék adja a legtöbbet, ráadásul hónapokkal rövidebb futamidő alatt, mint a kalkulátorban utána következő termékek. Ha a nekünk leginkább megfelelő terméket szeretnénk megtalálni, akkor érdemes számításokat végezni a kalkulátorunkban.

Néhány kivételtől eltekintve a bankok már most is lehetővé teszik, hogy az LTP-s megtakarításunkat díjmentesen felhasználhassuk előtörlesztésre, vagyis értelem szerűen ezt  díjat már nem tudják csökkenteni. Persze azoknál a hitelintézeteknél, ahol most díjat számolnak fel ezért a fogyasztóbarát lakáshiteleknél kénytelenek lesznek elengedni ezt a díjat. Ennek ellenére a fogyasztóvédelemnek ezen pontjának nem várható számottevő hatása a költségeinkre, kivéve persze azoknál a bankoknál, ahol eddig pénzt számoltak fel az LTP-s előtörlesztésért.