Ez a leggyorsabb rezsicsökkentés: igen, kölcsönből is megéri

Ez a leggyorsabb rezsicsökkentés: igen, kölcsönből is megéri

2016. december 13. 05:34

Vannak olyan élethelyzetek, amikor gyorsan pénzre van szüksége az embernek. Jön egy olyan nem várt kiadás, amihez segítségre van szükség, és lehetőleg napokon belül. Ilyen esetekben nagyon hasznos lehet a személyi kölcsön. Kapkodás helyett szerencsésebb ilyenkor is végiggondolni a dolgot, mielőtt meghozzuk a döntést.

Még mindig nagyon sokan ódzkodnak a hitelektől, pedig nagy segítséget jelenthet, ha okosan élünk a lehetőséggel, és néhány százezer, legfeljebb pár millió forintra van szükség. A személyi kölcsön egyik nagy előnye, hogy gyorsan, néhány nap alatt már hozzá lehet jutni a pénzhez, nem szükséges hozzá fedezet, már viszonylag alacsony jövedelemmel rendelkezők is igényelhetik, és szinte bármire fel lehet használni az összeget.

Azt viszont nem szabad figyelmen kívül hagyni, hogy pont a fent említettek miatt ez nagyobb kockázatot jelent a banknak, ami a kamaton és a teljes hiteldíj mutatón (THM) is meglátszik. Tehát például egy nagyobb, több millió forintos lakásfelújítást nem érdemes személyi kölcsönből finanszírozni, mert vannak, speciálisan arra a célra kidolgozott hiteltermékek is, amik kedvezőbb feltételekkel igényelhetők.

Mivel a személyi kölcsön tényleg bármire felhasználható - ahogy a reklámokból ismerjük: karácsonyi ajándékra, utazásra, esküvőre, tanulásra, biciklire, kanapéra, tévére, stb. - ezért érdemes az alapján mérlegelni, hogy fontos-e számunkra annyira az áhított cél, hogy utána még néhány hónapig/évig fizessük a törlesztést.

Olykor egy-egy beruházással persze spórolhatunk is. Például, ha modern, energiatakarékos berendezésekre szeretnénk lecserélni régi, elavult háztartási gépeinket, amelyek nagyon durván pörgetik a villanyszámlát, azzal hosszú távon spórolhatunk is (sőt, bizonyos esetekben akár önfinanszírozó is lehet a hitel). Nem kell persze a legdrágább luxustermékeket megvenni, de egy jól átgondolt korszerűsítés miatt például megéri személyi hitelhez nyúlni.

Csak ameddig a takaró ér

A bankon múlik, hogy mekkora összeget kaphatunk (havi jövedelem, tartozások, mennyi ideje dolgozunk a munkahelyünkön, stb.), azt viszont nekünk kell eldönteni, hogy mekkora összeget igényelünk. Nagyon fontos, hogy ne vállaljuk túl magunkat. A legegyszerűbb, ha elővesszük az utolsó néhány havi számlakivonatot. Nézzük meg, hogy mire mennyit költöttünk, mekkora volt a kiadásunk a bevételünkhöz képest. Ebből már lehet látni, hogy mekkora törlesztőt tudunk bevállalni, és esetleg hol, milyen áldozatot kell meghozni a kiadásainkat illetően. Ezt érdemes még azelőtt végiggondolni, hogy elkezdenénk nézelődni a banki termékek között.

Már a pénzintézetek is figyelnek arra, hogy nehogy túlvállalja magát az ember, ami eladósodáshoz vezethet. 2015-ben bevezették a jövedelemarányos-törtlesztőrészlet mutatót (JTM), ami az igazolható jövedelem szerint határozza meg, hogy mekkora az a törlesztőrészlet, amelyet maximálisan bevállalhat az ügyfél.

Ezt a szabályozást azért hozta létre a Magyar Nemzeti Bank, hogy meggátolja a lakosság túlzott eladósodását, és hogy többé ne ismétlődhessen meg a devizahitelesek kálváriája.

A szabály szerint JTM-et mindig számolni kell, ha 200 ezer forintnál nagyobb hitelt vesz fel az ember. Ha az adós/adósok havi nettó jövedelme 400 ezer forint alatti, akkor a jövedelem 50 százaléka lehet maximum a törlesztőrészlet, ha 400 ezer forintnál többet keres(nek), akkor a bevételük 60 százaléka mehet törlesztésre. 

MOST ÉRHETI MEG IGAZÁN LAKÁST, HÁZAT VENNI!

Ha tervezed, hogy ingatlant vásárolsz, akkor most jött el a Te időd! Egyrészt azért, mert a lakáspiaci mutatók szerint egyértelműen megtört az elmúlt évek brutális áremelkedése. Jelenleg leginkább stagnálnak az árak, de van, ahol már árcsökkenést is tapasztalhatunk. Mindeközben a finanszírozási költségek még rekord alacsony szinten vannak. Nem hiszed? Nos, a Pénzcentrum megújult lakáshitel-kalkulátora szerint ma 15 millió forintot, 20 éves futamidőre, már 2,74 százalékos THM-el, és havi 81 188 forintos törlesztővel fel lehet venni az UniCredit Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: a CIB Banknál 3,03% a THM; a Budapest Banknál 3,10%; az MKB Banknál 3,12%; míg az OTP Banknál 3,23%-os THM-mel kalkulálhatunk. Érdemes még megnézni a K&H Bank, az ERSTE Bank, és természetesen a többi magyar hitelintézet konstrukcióját is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)

A KSH legutóbbi adati szerint ma az átlagos nettó kereset 171 500 forint. Tehát ha egy átlagos magyar családot nézünk, ahol két kereső van, és mindketten ezt az átlagos fizetést viszik haza, akkor együtt 343 ezer forint a havi jövedelmük. Ez ugye a 400 ezer forint alatt van, így a hitelük törlesztőrészlete legfeljebb a fizetésük felét viheti el, 171 500 forintot.

Azt fontos leszögezni, hogy nem lehet egymásra pakolni a hiteleket, tehát olyan nem fordulhat elő, hogy például egy lakáshitel törlesztője elviszi a fizetés egyik felét, egy személyi kölcsön pedig a másikat. A korlátozásba a meglévő hitelek törlesztőrészletei is beleszámítanak.

Ha már tudjuk, hogy pontosan mekkora összegre van szükségünk, és mekkora törlesztőrészletet tudunk bevállalni, vagy törvényileg mennyi a megengedett, akkor nézhetjük az ajánlatokat. A hitel igénylése előtt viszont érdemes alaposan tájékozódni, mert egyáltalán nem biztos, hogy az a bank kínálja a számunkra legkedvezőbb hitelt, amelyiknél vezetjük a számlánkat. Ha nem szeretnéd az összes Magyarországon elérhető bank kínálatát végig bogarászni, akkor érdemes az összehasonlító oldalakon keresgélni.

Amikor megtaláltad a számodra ideális tűnő terméket, olvasd el az apróbetűs részeket, mert sok minden kiderül belőlük. Például, hogy vannak-e speciális feltételek, vagy folyósítás előtti költségek. Az igénylés előtti egyik legfontosabb mozzanat viszont az, hogy kérdezz. Egy hitelfelvétel felelősség, ilyenkor nincs "ciki" kérdés: ha valamit nem értesz, annak alaposan járj utána, vagy kérdezd meg tanácsadótól.

Ezen a héten olvasóink ügyes-bajos kérdéseit is várjuk "szémélyi kölcsön", illetve "szabadfelhasználású jelzáloghitel" témakörökben. A legérdekesebb megkeresésekre az MKB Bank szakértője válaszol majd. Címünk: penzcentrum@penzcentrum.hu

NEKED AJÁNLJUK
NAPTÁR
Tovább
2021. május 11. kedd
Ferenc
19. hét
Május 11.
Miskolc napja
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
HR Revolution 2021
Vörös riadó! Újabb fronton nyílhat harc a hazai munkahelyeken. Hogyan tovább?
EZT OLVASTAD MÁR?
Pénzcentrum  |  2021. május 10. 16:16