Eddigi csúcsára, 448 milliárd forint közelébe emelkedett a lakossági folyószámlahiteleinek állománya. Mielőtt elkezdenénk siránkozni eladósodottságunkon, nézzük meg inkább, miért lehet olyan vonzó ma ez a hitelkonstrukció. Ha már hitelre van szükségünk, nem mindegy mennyiért kapjuk azt meg. Számításaink szerint több tízezer forintot is megspórolhatunk, ha személyi kölcsön helyett folyószámlahitelhez nyúlunk. Ez nagyrészt az egységes, 31 százalékos kamatplafonnak köszönhető, ami költségeiket tekintve egyre közelebb hozza a két hitelterméket.
Ha a fizetésünk a takaró, akkor a folyószámlahitel már maga a nyújtózkodás. Hiába int viszont óva minket a régi közmondás, ha mindenképp hitelre van szükségünk érdemes lehet ehhez a konstrukcióhoz nyúlni. Ez persze nem olcsó, az átlagos folyószámlahitel THM értéke 30 százalék körül alakul. De amikor a jelzálogfedezet mellett felvett kölcsönök mutatói sem egy számjegyűek akkor már ez is egyre vonzóbbnak tűnik. Különösen annak a fényében, hogy cserébe évi néhány ezer forintos rendelkezésre állási díjat kérnek a hitelintézetek más hiteltípusok magas kezdeti költségeihez képest ez elhanyagolhatónak is nevezhető.
"A folyószámlahitelek bár nem a legolcsóbb hitelek közé tartoznak, sok esetben előnyösebb lehet átmeneti pénzhiány kezelésére, mint bármelyik más hiteltípus. A folyószámlahitel keretként működik, vagyis a bankszámlára érkező fizetésünk 2-3-szorosát szokták felajánlani, melyet szükség esetén elkölthetünk, vagyis lemehetünk mínuszba (de nem kötelező igénybe venni). Előnye, hogy kamatot csak a ténylegesen felhasznált pénz után számol a bank és csak annyi időre, amíg a pénzt felhasználtuk. A legnagyobb bankok 20-30% közötti THM-el nyújtják a folyószámlahitelt, de akár több százalékos eltérés sem feltétlen jelent nagy különbségeket, ha csak alkalomszerűen, nagy szükség esetén vesszük igénybe. Ennél a terméktípusnál nem látom sok értelmét a bankok ajánlatait összehasonlítani, hiszen csak emiatt nem valószínű, hogy bárki bankszámlát vált és a fizetését is máshova utalja. A legtöbb banknál évi pár ezer forintos fix díjat, vagy a hitelkeret bizonyos százalékát felszámítják rendelkezési díjként, amit amolyan készenléti díjként kell elképzelnünk" - mondta el a Pénzcentrum.hu kérdésére a BankRáció.hu hitelszakértője, Gergely Péter.
Időszakos és kisebb összegű átmeneti pénzhiányra akár sokkal jobb is lehet, mint a legtöbb személyi kölcsön vagy hitelkártya, de vigyázni kell, hogy ne legyünk állandóan mínuszban, hanem tényleg amolyan biztonsági tartalékként tekintsünk rá. Vagy bánjunk vele okosan, amit a következő példa is szemléltet.
Lehet jó döntés
A pillanatnyi pénzzavarok mellett akkor is jól jöhet a folyószámlahitel, amikor egy viszonylag nagyobb összegre van szükségünk néhány hónapra. Ilyenkor választhatnánk személyi kölcsönt is, amit egyenlő részletekben visszafizethetünk és magát a folyószámlahitelt. Ez utóbbinak az lehet az előnye, hogy ha a számlánkra pénz érkezik, az csökkenti a tartozásunkat és a megfizetendő kamatokat. Hó elején az el nem költött fizetésünk például a számlán van és csökkenti a kölcsön összegét. Ahogy azt elköltjük úgy nő újra a tartozás, de megfelelően gazdálkodva az adott időszak nagy részében kisebb kamatot fizethetünk, mint a személyi kölcsön esetében.
A két hiteltípus kamatköltségei nagyon közel állnak egymáshoz, épp ezért fontos a tartozás mértékének alakulása. A következő táblázatban egy 300 ezer forintos személyi kölcsön és folyószámlahitel tőketartozását ábrázoltuk. Feltételeztük, hogy a hónap folyamán egyenletesen költjük el fizetésünket és a hó végén 30 ezer forintot tudunk hiteltörlesztésre szánni a kamatokon felül. Az adós számlára érkező nettó jövedelme 300 ezer forint.
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 10 millió forintot, 15 éves futamidőre, már 7,21 százalékos THM-el, havi 89 803 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az Erste Banknál 8,04% a THM, a Raiffeisen Banknál 8,09%; az UniCredit Banknál 8,12%, a K&H Banknál 8,31%, akárcsak az OTP Banknál. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
A fenti feltételek mellett és egységes 30 százalékos THM-et feltételezve 23 ezer forintot is spórolhatunk a folyószámlahitellel a személyi kölcsönhöz képest. Az előbbi esetében a teljes kamatköltség csak 15 705 forint, ami tovább csökkenthető, ha aktívabban és okosan használjuk hitelkártyánkat (így a fizetésünk tovább a számlán maradhat).
A lehetőségek mellett, a legtöbb hitelszakértő figyelmeztet az esetleges negatív hatásokra. A folyószámlával rendelkező banki ügyfelek nagy része hajlamosabb a túlköltekezésre, amit később nehezen tudnak visszafizetni. A folyószámlahitel keret megválasztásakor tartsuk szem előtt egyéni igényeinket. Amennyiben a bank nagyobb összeget is kínál fel, érdemes lehet azt visszautasítani, hiszen nagyobb költekezésre sarkalhat. Feleslegesen is fizetünk magasabb rendelkezésre állási díjat, ha nem használjuk ki a keretünket.
Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.
Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.
-
De'Longhi Rivelia automata kávégép lenyűgözte a piacot a három International Forum Design Awards (IF) Díj elnyerésével (x)
2024. március 1-jén a De’Longhi, a világszerte elismert vezető háztartási termékeket gyártó vállalat, büszkén mutatta be legújabb innovációját, a Rivelia teljesen automata kávégépet.
- Önálló fővárosi listát állít a Momentum – mutatjuk a jelölteket
- Ismét emelkedtek a casco-díjak, az ügyfelek is egyre óvatosabbak
- Kizuhant egy kisgyerek egy emeletes ház ablakából Budapesten
- Magyar győzelemmel avatták fel a vadonatúj Alba Arénát
- Nagyobb repülők közlekednek Debrecen és München között
- Még sajátjait sem engedi külföldre utazni a Kreml