Sokan voltak már úgy, hogy egy kecsegtető banki ajánlattól elcsábulva betértek a legközelebbi bankfiókba és rögtön fel akarták venni a hitelt. Azonban, ahelyett, hogy kezükbe nyomták volna a kért összeget egy véka papírral kellett megküzdeniük. Aztán a kitöltött dokumentumokat elnyelte a banki fekete lyuk. Hogy mi történt velük, senki nem tudja. Ennek járunk most utána. Azaz, hogyan döntik el a pénzintézetek, hogy kit engednek közel a "húsos fazékhoz"?
A hitelminősítés tágan értelmezve már az első ügyféltalálkozáskor elkezdődik, sok esetben már ekkor eldől, hogy milyen szolgáltatásra, termékre, stb. van szüksége az ügyfélnek - mondta Lois Ákos, a Volksbank kockázatkezelési osztályvezetője. Az igény pontos felmérése, az igényelt termék nagyban meghatározza a folyamatot is, ugyanis nem mindegy, hogy egy bejáratott terméket kér-e az ügyfél, vagy valamilyen egyedi szolgáltatásra van szüksége. Egy terméknél pontosan meg vannak határozva a teljesítendő feltételek, a dokumentumlista, a hitelkérelmi formanyomtatvány, stb., míg egy egyedi ügyletnél az adott ügylet sajátosságaihoz kell igazítani a szükséges információkat. Az első esetben meghatározott, szabályozott, előre tervezhető a folyamat (dokumentumlista, gyors döntés, gyors folyósítás), míg a második esetben több kérdés is felmerülhet a döntési folyamat során. Az igényelt hitelösszeg is befolyásolja a hitelfolyamatot, nem mindegy, hogy fiókvezetői szinten, vagy Igazgatósági szinten születik meg s döntés.
Az OTP Bank a hitelengedélyezés folyamata során több szempont alapján minősíti az ügyfeleit. Ahhoz azonban, hogy a bank befogadja az ügyfelek hiteligényléseit, az ügyfeleknek rendelkezniük kell az igényléshez szükséges iratokkal, dokumentumokkal. Ezek fajtája hiteltípusonként változó.
A hitelminősítés lépései a következők:
1. A minimális feltételek ellenőrzése:
· A hiteligényléséhez szükséges minimális életkor elérése, illetve ha van maximális életkor meghatározás, akkor annak való megfelelés
· A hiteligényléshez szükséges minimális munkaviszony megléte
· Egyéb feltételek biztosítása (például folyószámlamúlt, devizabelföldi státus, stb.)
2. A törlesztési készségek vizsgálata (scoring):
A bank a kölcsönkérelem bírálata során a kölcsönigénylő jellemzőinek értékelését a bekért és rendelkezésre álló demográfiai, pénzügyi adatok alapján, számítógépes adatfeldolgozás keretében végzi el. Ez az értékelés elsősorban az ügyfél fizetési hajlandóságára vonatkozik, vagyis arra, hogy várhatóan eleget teszünk-e majd fizetési kötelezettségeinknek.
3. Jövedelmek ellenőrzése:
A bank vizsgálja az ügyfél jövedelmének nagyságát és rendszerességét mind a Bankhoz érkező jövedelem-átutalással rendelkező, mind az ezzel nem rendelkező ügyfelek esetében. Mind a banknak, mind az ügyfélnek egyszerűbb a helyzete, ha a jövedelme a banknál vezetett lakossági folyószámlájára érkezik.
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 10 millió forintot, 15 éves futamidőre, már 7,21 százalékos THM-el, havi 89 803 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az Erste Banknál 8,04% a THM, a Raiffeisen Banknál 8,09%; az UniCredit Banknál 8,12%, a K&H Banknál 8,31%, akárcsak az OTP Banknál. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
4.Ttörlesztési képességek vizsgálata:
A bank a törlesztőképesség vizsgálata során határozza meg, hogy az ügyfél várhatóan mekkora nagyságú havi törlesztőrészletek megfizetésére lesz képes az elkövetkezendő időszakban.
Ezért a vizsgálat során figyelembe veszi többek között például
· az ügyfél háztartásának szerkezetét (keresők és eltartottak arányát),
· a család megélhetési költségeit,
· eladósodottságának mértékét (a havonta fizetendő törlesztőrészletek összegét), illetve
· az ügyfél egyéb rendszeres havi kiadásait és bevételeit.
A vizsgálat eredménye határozza meg az ügyfél részére adható maximális kölcsönösszeg vagy hitelkeret nagyságát, valamint a hitel futamidejét.
5. Az adós korábbi hiteltörlesztési magatartásának vizsgálata:
A bank a hitelbírálat lépései során természetesen vizsgálja, hogy az ügyfél korábban eleget tett-e a pénzintézet felé történő törlesztési, fizetési kötelességeinek. Ezért a bank lekérdezi, hogy
· az adós szerepel-e és milyen státusszal a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR (korábban BAR)), illetve, hogy az adósnak volt-e vagy van-e rendezetlen hátralékos tartozása az adott pénzintézetnél felvett hiteleivel kapcsolatban.
Az összpontszám alapján a program, különböző kategóriába sorolja az ügyfeleket. Ezek a kategóriák határozzák meg nagyban, hogy milyen összegű hitelt kaphatunk, mekkora futamidőre. A "régi szép időkben" a banki ügyintézők még maguk írogatták be, hogy az ügyfél mire hány pontot kap. Mára azonban megváltozott a helyzet, ugyanis méregdrága programok segítségével értékelnek minket, ügyfeleket. Egy zárt rendszeren keresztül futtatják adatainak és csak néhány kiválasztott tudja, hogy melyik tulajdonságuk mennyit ér a banknak.
Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.
Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.
-
Erre most még kevesen gondolnak, amikor hitelt vesznek fel
Fáy Zsolttal, a MagNet Bank elnökével beszélgettünk.
-
Videó: bejutottunk a SPAR üzemébe, ahol évi 20 millió kg húst dolgoznak fel
Jelenleg több mint 360 ember dolgozik az üzemben.
-
Élethelyzetek, amiben kivédhető az anyagi kockázat (x)
Az elmúlt években különösen sok elbizonytalanító körülménnyel kellett szembenéznünk.
- Gondban lesz a YouTube-bal, ha ilyen mobilja van
- Már van, ahol szinte kötelező lesz e-autót venni a nagyobb cégeknek
- Annyi Szoboszlai Dominik álmainak
- Sz. Bíró Zoltán az Arénában: nagy fordulatot nem hoz a háborúban az újabb amerikai támogatás
- Ezért érdemes lesz pénteken sokáig fent maradni
- Egy hónapos eltolódás várható a Balatonnál az extrém időjárás miatt