A globális felmelegedés, az üvegházhatás és a szokatlanul nagy természeti katasztrófák okozta gazdasági és társadalmi problémáira már évek óta felhívják az emberek figyelmét a különböző szakterületek jeles képviselői. Egyes vélemények szerint ezek a jelenségek, a vagyonbiztosítások díjemelkedéshez vezetnek. Nézzük meg, valóban többet kell majd fizetnünk a lakásbiztosításunkért?
A Munich Re elemzése rávilágít arra a tényre, hogy az elmúlt 10 évben háromszor annyi természeti katasztrófa volt, mint a 60-as években, a gazdasági veszteség a hatszorosára, a biztosítással nem rendelkezők kára pedig 14-szeresére növekedett. Ráadásul a bekövetkezett természeti káresemények, nagy része a fejletlen régiókban következett be, ahol az alulbiztosítottság meglehetősen magas. Ezáltal, legtöbbször a biztosítók társadalmi felelősségvállalása került előtérbe, mintsem a szolidaritás elve mentén működő klasszikus biztosítások miatti kifizetések.
A Swiss RE biztosítótársaság adatai szerint, 2006-ban a természeti katasztrófák által okozott kár 48 milliárd dollárt tett ki, igaz ez jóval alatta marad a 2005-ös 230 milliárd dollárnak.
A biztosítótársaságok 15,9 milliárd dollárt fizettek ki a katasztrófákkal összefüggő károkra 2006-ban, ebből a természeti csapások 11,8 milliárd dollárt tettek ki. A hazai társaságok tűz- és elemi károkra fordított kárkifizetései 20,5 milliárd forintot tett ki.
Azonban a kárkifizetések nemzetközi szinten növekvő tendenciája mindenképpen fontos kérdéseket vetít előre: drágulnak a biztosítási díjak, vagy van kiút?
Mikor emelkednek a díjak?
A biztosítás természetéből adódóan minél nagyobb veszélyközösséget "építünk" egy adott kockázat köré, annál jobban eloszlanak a bekövetkezett károk kifizetései.
Tehát abban az esetben, ha egy adott országban jelentős az alulbiztosítottság (sokan nem biztosítják vagyonukat, illetve alacsony értéken biztosítják azt), akkor a lehetséges kockázatok fedezéséhez, illetve a kártalanításhoz szükséges díjbevétel kevesebb biztosított között oszlik meg.
Amennyiben a lehetséges káresemények bekövetkezésének valószínűsége nő, akkor a szükséges fedezet nagysága is növekszik. Ez azt jelenti, hogy a megnövekedett díjbevételi igényeket is a stagnáló, illetve a fedezet növekedésénél lassabban növekvő, veszélyközösség tagjaitól kell beszedni. Tehát ilyen esetben valóban növekednek a díjak.
Nagyon fontos szempont még a díjak kalkulálásánál, hogy a biztosító társaság a várható kockázatok valószínűségét meg tudja-e határozni. Ezért például, a Swiss Re 2002-ben Svájcban létrehozta a Nemzeti Klímaváltozási Központot (National Climate Change Knowledge Centre), amelynek elsődleges célja olyan módszerek kidolgozása, amelyek segítségével rövid távú előrejelzések készíthetők az időjárás változásairól. Ezáltal becslések készíthetők a természeti csapások által bekövetkezett károk nagyságáról is.
Ezen adatok alapján a biztosítóknak meg kell határoznia a kockázat értékelésének módszerét, és ezek mértékének megfelelően alakítják ki a fizetendő díjat és természetesen a kockázatértékelés eredményeképpen határozzák meg a társaság tőkeszükségletét is, hogy megfeleljen a vállalt kockázat nagyságának.
A fellépő kockázatok csökkentése érdekében a társaságok szívesen alkalmaznak olyan speciális derivatív eszközöket, mint például az időjárás-derivatíva. Azonban a kockázat porlasztás egy mindenki által alkalmazott módszere a viszontbiztosítás, ami szintén drágíthatja a fizetendő díjunkat.
Viszontbiztosítások
A természeti kockázatok leginkább a vagyon- és a felelősségbiztosítási szerződéseket érintik. Ezek viszontbiztosítása történhet egy keretszerződés alapján, amely szerint minden kockázat, amelyre az adott szerződés vonatkozik ,megoszlik a biztosító társaság és a viszontbiztosító között. Ezáltal a biztosító kockázati portfóliójának egy része automatikusan a viszontbiztosító portfóliójába kerül.
A kockázatok viszontbiztosítási elhelyezésének másik módszere az eseti, viszontbiztosítás, amelynek keretében a viszontbiztosító alkalmazhatja saját kockázatelbírálási elveit.
Mindkét esetben drágíthatja a díjat a nem megfelelő minőségű, illetve nagyságú ügyfélportfolió, ahogy azt már az imént említettük. Ugyanis a viszontbiztosítók is az ügyfélportfoliónak és kockázatoknak megfelelően alakítják ki díjaikat, amelyeket a biztosítótársaságok továbbháríthatnak ügyfeleik részére.
Hazai helyzet - Nem csak a hőség miatt lehet melegünk...
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
Bár hazánkra nem jellemzőek a nagy méretű természeti katasztrófák, de a fent említett problémák nem kerülhetők el és a szerződésállomány, valamint a lehetséges kockázatok díjakra gyakorolt hatása is törvényszerű. Kezdjük is tehát a hazai veszélyközösség méretével!
Hazánkban a tűz- és elemi károk fedezetére kötött szerződések száma folyamatosan növekvő tendenciát mutat , viszont még mindig jelentősen alulmarad az Uniós átlaghoz képest.
A növekvő szerződésállomány növekvő díjbevételt eredményez. Azonban a veszélyközösség számának növekedése a kárkifizetések emelkedését is eredményezi.
Azonban a kárkifizetések emelkedése alatta marad a szerződésszám, illetve a díjbevétel növekedésének, ami csökkenő kárhányadhoz vezet. Ezért nem lenne indokolt egy jelentős díjemelés a társaságok részéről jelenleg.
Viszont az mindenképpen figyelemre méltó, hogy a kárkifizetések nagy része a nyári hónapokban történik. Tehát, abban az esetben, ha szélsőséges időjárás fokozódik, illetve nagymértékű természeti katasztrófák következnek be, és az ezáltal fellépő kockázatokat nem követi a veszélyközösség növekedése, akkor díjemelésre számíthatunk.
Ennek a lehetőségéről megoszlik a hazai szakemberek véleménye. Van, aki szerint a jelenlegi kockázatkezelési módszerek, illetve a kockázatok és a bekövetkező káresemények nagyságának kalkulálásához alkalmazott metódusok még nem elég fejlettek ahhoz, hogy a jelenlegi díjak mellett biztosítani tudják egy tömeges kifizetés fedezetét.
A másik tábor véleménye szerint a jelenlegi helyzet még nem indokol áremelést és amennyiben a szerződésállomány bővülési dinamikája nem csökken , az újonnan fellépő kockázatok fedezhetőek lehetnek.
Egyvalamiben azonban mindenki egyetért: egy megfelelő nagyságú állomány biztosítékot nyújt nem csak az ügyfelek, hanem a biztosítók számára is.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.
Az STRT Holding közleménye szerint 8+30 millió forint befektetés és tapasztalt mentorgárda várja a jelentkezőket.
A hiánypótló naturális, és letisztult berendezési trendeket kedvelő fotós közösség számára a Nordix már nem ismeretlen.
-
Elárulta a Lidl, milyen akciókkal készül a húsvéti szezonra
A húsvéti időszakban is változatos akciókkal és kedvezményekkel segíti a Lidl a vásárlókat.
-
Cégalapítás online: az eljárás menete lépésről lépésre (x)
Megmutatjuk, mire számíthat, ha vállalkozás indítását tervezi
-
Az ASUS újdonsága a modern munkaélmény új szintjét kínálja (x)
Az ExpertBook B9 OLED új mércét állít az üzleti laptopok számára.
- Meghalt egy ember az ökörítófülpösi szociális intézményben
- Szlovákiai államfőválasztás - Peter Pellegrini mellé áll a felvidéki magyar erő
- Iványi Gábort hatóság elleni erőszakkal gyanúsítják
- Megszületett az ellenzéki összefogás, közös miniszterelnök-jelöltet állítanak
- Második nemzetközi elismerését is begyűjtötte Zalánki Gergő
- Nem lesz alkotmánybíró Trócsányi László - ezért