Sokan ezért bukják a CSOK-os kölcsönt: kaphatnak egyáltalán hitelt?

A lakásvásárláshoz (vagy építéshez) a legtöbb családnak szüksége van a Családok Otthonteremtési Kedvezménye (CSOK) mellett hitelre is, csak így tudják megvenni a kiszemelt ingatlant. A 10 milliós támogatásnál egyértelmű, hogy a kedvezményes, 3 százalékos kamatozású kölcsönt érdemes választani, azonban előfordulhat, hogy ez nem lesz elég a lakásvásárláshoz, ráadásul a sima CSOK mellé fel sem vehetjük a 3 százalékos hitelt.

Milyen kölcsönt vegyünk fel CSOK mellé?

Nem mindenki jogosult a 10 milliós CSOK-ra és az ahhoz kapcsolódó kedvezményes hitelre, ennek ellenére ők is többfajta hitelből választhatnak:

• Más típusú kamattámogatott lakáshitelt és
• Piaci kamatozású lakáshitelt is igényelhetnek.

Többféle kamattámogatott hitel érhető el a piacon, amelyek közös jellemzője, hogy az állam a kamatterhek egy részét átvállalja, a kamatuk pedig az állampapírok hozamához igazodik. A különbség az igénylési feltételekben, a kamattámogatás mértékében van, illetve abban, hogy a többi kamattámogatott kölcsönt nemcsak a 10 milliós CSOK mellé vehetjük fel, hanem más támogatások mellé is. További előnye, hogy ezeknél az igényelhető összeg akár 15 millió forint is lehet (korszerűsítés, bővítés esetén csak 10 millió). Lényeges azonban figyelni arra, hogy a 3 százalékos hitel mellé már nem lehet kamattámogatott kölcsönt felvenni.

A kamattámogatott hiteleknél választhatunk egy éves és öt éves kamatperiódusú kölcsönt is.

Vannak olyan esetek, amikor a kamattámogatott kölcsönnél érdemesebb a piaci kamatozású lakáshitelt választani:

• Ha a szükséges hitelösszeg magasabb, mint 15 millió forint, vagy
• A 3 százalékos, kedvezményes kölcsön nem elegendő, vagy
• Változó kamatozású, olcsó hitelre van szükség, vagy
• Teljes futamidőre fix kölcsönt szeretne a lakásvásárló.

Persze nemcsak emiatt érdemes a piaci kamatozású hitelt választani, a mostani kamatkörnyezetben ugyanis jellemzően alacsonyabb kamattal vehetjük fel ezeket, mint a kamattámogatott kölcsönöket.

Mi alapján válasszunk a piaci hitelek között?

A piaci kölcsönöknél jelentős eltérések lehetnek, emiatt választani is nehéz a termékek között. Ha a piaci hitelek mellett tesszük le a voksunkat, akkor el kell döntenünk, hogy változó vagy fix kamatozású hitelt szeretnénk.

A változó kamatozású hiteleknél a referenciakamattól függően változhat a törlesztőrészlet, a bankok döntenek arról, hogy melyik referenciakamatot alkalmazzák a hiteleiknél. A jelenleg elérhető jelzáloghitel termékekre a három, hat vagy 12 hónapos BUBOR .(budapesti bankközi kamatláb) a jellemző referenciakamat, a törlesztőrészlet ennek alapján, három, hat vagy 12 havonta változhat.

A három vagy öt évre fixált kölcsönökkamata legalább három (de gyakran öt) évig nem változik, a hitelkamat jellemzően a három vagy az öt éves állampapír referencia hozamhoz van rögzítve. A fixálás tartama alatt a törlesztőrészlet változatlan marad, így sokkal kiszámíthatóbb, mint a változó kamatozású kölcsönök.

A kamattípus kiválasztása után érdemes ajánlatot kérni több banktól is. Nemcsak a hitel költségeivel kell számolni az igénylőnek, a legtöbb pénzintézet ugyanis a kedvező kamatokért cserébe elvárja, hogy a folyószámlát is nála vezesse az adós, amelyre rendszeres munkabér is érkezik. A hitelajánlat mellett ilyenkor számlavezetési költségekről is javasolt információt kérni a banktól, bár ezt általában kérés nélkül is megteszik a hitelintézetek.

A hitel mellett vezetett folyószámlák és törlesztési számlák szabályozása március 21-én változik. Ekkortól ugyanis a kötelező számlanyitást csak akkor írhatja elő a bank, ha cserébe egyéb kedvezményeket ad, a törlesztési számlának pedig díjmentesnek kell lennie.