Gyakran előfordul, hogy nem várt nagy összegű kiadásunk adódik, amelyet személyi hitelből kívánunk finanszírozni - ekkor adódik viszont a kérdés, hogy mennyi hitelt is vehetünk fel. A maximális felvett összeget a jövedelmünkből és a piaci kamatokból tudjuk kiszámolni. Neked azonban nem kell ezzel foglalkoznod, mi ugyanis a Pénzcentrum kalkulátorával megkerestük a piaci kamatokat, és a legjellemzőbben előforduló összes jövedelemsávra megvizsgáltuk, hogy mekkora lehet a maximális hitel mértéke. Most megtudod, mennyi személyi kölcsönhöz juthatsz legfeljebb.
Bármilyen előre nem várt esemény ér minket, vagy tervezett kiadásunk van, amelyet nem tudunk saját forrásból finanszírozni, kézenfekvő lehet a hitelfelvétel. A magyarok többsége él is ezzel a lehetőséggel, a személyi hitelek a legnépszerűbb termékek, hiszen azokat szó szerint bármire fel lehet használni.
Az egészen kis összegtől akár 10 millió forintig terjedő hitelösszeget ráadásul online is igényelhetjük, és akár órákon belül a számlán találhatjuk a pénzt. Ugyanakkor nem mindenki veheti fel a maximális, 10 milliós hitelösszeget. A legmagasabb hitelösszeg ugyanis három dolog függvénye: a legfontosabb ugye a jövedelmünk, de a kamat és a futamidő is beleszámít. Személyi kölcsön esetében elég egy jövedelemigazolást bemutatni a bankban, értelemszerűen azért van rá szükség, mert a bank ebből fogja tudni, hogy vissza tudjuk fizetni a kölcsönt. De nem mindenki vehet fel kölcsönt, aki dolgozik:
A lista bankonként bővülhet ugyan, de ennek a négy feltételnek meg kell felelnie mindenkinek, aki kölcsönt akar. Ugyanakkor minimumjövedelem nincs előírva, így akár minimálbérrel, vagy alacsony jövedelemmel is felvehetünk személyi kölcsönt - de azzal számoljunk, hogy ebben az esetben kevesebb lesz a maximálisan felvehető összeg. Ráadásul az MNB adósságfék-szabályai is korlátozzák a hitelösszeget, pont azért, hogy az emberek ne tudjanak durván eladósodni, ne legyen annyi bedőlt hitel, és tönkrement élet egy-egy rossz döntés nyomán.
A rendelet szerint 200 ezer forint hitel felvétele felett mindössze a jövedelmünk felét teheti ki a havi törlesztőrészlet, ha jövedelmünk nem haladja meg a nettó 400 ezer forintot, felette ez az arány 60 százalék fix kamatozású hitelek esetén. Ez pedig - a kamatokkal és a futamidővel együtt - behatárolja, hogy mekkora lehet a hitelösszeg.
Persze, bankonként változhat, hogy mennyi hitelt engednek felvenni az alacsonyabb jövedelműeknek, de az ökölszabály az a meghatározott maximum ötven százalék, ez az úgynevezett jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM). A Pénzcentrum ennek mentén megvizsgálta egyes, a magyar gazdaságban jellemzően előforduló tartományban mozgó jövedelemsávokat 100 ezer forinttól kezdődően, hogy ez mekkora havi törlesztőrészletet jelent. Valamint betettünk egy ötödik munkabért is, amely 400 ezer forint fölött van - ugye neki már a fizetése 60 százalékát is elérheti a részlet.
Azt már tudjuk, hogy mennyi lehet maximum a törlesztő, de ebből még nem lehet megmondani, hogy maximum mennyi hitelt tudunk felvenni. Még számolgatni kell egy kicsit, amihez segítségül hívtuk a Pénzcentrum kalkulátorát, hogy megtaláljuk az átlagos piaci kamatot. Fontos megjegyezni, hogy jelenleg maximálva van a fogyasztási hitelek THM-je, így a személyi kölcsönöké is: ez nyilván hatással van a kamatlábakra is. Mi most a moratórium lejárta utáni kamatokkal számoltunk!
A kapott átlagos kamattal 2 éves és 5 éves futamidőre is elvégezzük a kalkulációt minden egyes jövedelemsávban, így fog kijönni a legmagasabb hitelösszeg, aminek törlesztője pont belefér az egyes jövedelmek 50 százalékába - vagy a magas fizetés esetén 60-ba.
Ahogy az látható, amennyiben 100 ezer forint jövedelemmel rendelkezünk, a havi törlesztőnk - az MNB rendelete szerint - legfeljebb 50 ezer forint lehet. A kalkulátorunk szerinti piaci kamatok 11,5 százalékos átlagával számítva, 2 éves futamidővel legfeljebb egymillió hetvenezer forintot vehetünk fel. Ha a futamidő 5 év, akkor már 2,3 millió forintot is igényelhetünk, ekkor azonban számolnunk kell azzal, hogy a teljes visszafizetendő összeg jelentősen magasabb lesz. Ismét kiemelnénk, hogy az adott bank meghatározhat ennél magasabb minimális jövedelmet, valamint alacsonyabb jövedelemarányosabb törlesztőrészletet is - ebben az esetben a fentinél kevesebb összegre számíthatunk.
Amennyiben már nettó 150 ezer forint havi jövedelmünk van, az MNB rendelet szerint a havi törlesztőnk 75 ezer forint lehet. Ekkor 2 éves futamidővel 1,61 millió forintos hitelösszegre számíthatunk, 5 éves törlesztés mellett már akár 3,55 millió forint személyi kölcsönhöz is juthatunk havi 150 ezer forint nettó jövedelemmel.
Ha a magyar átlagbérhez közeli, 250 ezres nettó fizetésünk van, akkor két éves törlesztővel 2 millió 790 ezer forintot vehetünk fel, 5 évre pedig akár 6 millió 619 ezer forintnyi személyi hitelt is felvehetünk. Ha pedig az átlagot messze meghaladó jövedelmünk van (400 ezer forint), akkor 5 éves törlesztővel a maximális összeget (10 millió forint) is felvehetjük, ráadásul a törlesztőnk ekkor meg sem haladja az immár 60 százalékos plafont, a 240 ezret.
Látható tehát, hogy minél többet keresünk, annál magasabb hitelösszeget hívhatunk le, sőt, ha a futamidővel játszadozunk, akkor még feljebb is kúszhat a maximális igényelhető összeg. Viszont ennek van hátulütője is: minél hosszabb a futamidő, annál magasabb lesz a visszafizetendő összeg, amit a kölcsön lejártáig szép lassan befizetünk a banknak.
Látható, hogy még átlag alatti, nettó 200 ezer forintos havi bérrel is felvehetünk milliós összegeket, ám ha nagyobb összeg kellene, annak bizony ára van. Alább megnéztük, hogy mi a helyzet akkor, ha ki akarjuk maxolni a 100 ezer forintos törlesztőt, és duplázni szeretnénk az összeget a futamidő növelésével
Nettó 200 ezer forintos fizetéssel maximum 2 millió 100 ezer forintot vehetünk fel 24 havi részletre. Ha 4,2 millió forint kellene, akkor jócskán ki kell tolni a futamidőt, 54 hónappal férnénk bele a 100 ezres törlesztő-limitbe. 2,1 millió esetében kb. 200-220 ezer forinttal többet fizetünk vissza a banknak, mint amit felvettünk. A futamidő kitolásával duplázott összegre már több mint egymillió forinttal kell számolni.
Úgyhogy, ha alacsony a jövedelmünk, de nagy hitelösszegre van szükségünk, ugyan a futamidő kitolásával bent maradhatunk a jövedelemkorlátban, azonban számolnunk kell vele, hogy minél hosszabb a futamidő, annál nagyobb mértékben nő a visszafizetendő összeg a felvett pénzösszeghez viszonyítva.
De még egyszer hangsúlyozzuk: felelőtlenül senki ne ugorjon bele egy hitelbe! Gondoljuk át a döntést, mérlegeljünk, hogy nem veszélyeztetjük-e a mindennapi megélhetést, biztonsággal vissza tudjuk-e fizetni a kölcsönt. A Pénzcentrum NEM AJÁNLJA, hogy valaki alacsony jövedelem mellett adósodjon el, még annak ellenére sem, hogy, mint látjuk, a szabályok lehetővé teszik!
Címlapkép: Getty Images
MOST ÉRHETI MEG IGAZÁN LAKÁST, HÁZAT VENNI!
Ha tervezed, hogy ingatlant vásárolsz, akkor most jött el a Te időd! Egyrészt azért, mert a lakáspiaci mutatók szerint egyértelműen megtört az elmúlt évek brutális áremelkedése. Jelenleg leginkább stagnálnak az árak, de van, ahol már árcsökkenést is tapasztalhatunk. Mindeközben a finanszírozási költségek még rekord alacsony szinten vannak. Nem hiszed? Nos, a Pénzcentrum megújult lakáshitel-kalkulátora szerint ma 15 millió forintot, 20 éves futamidőre, már 2,74 százalékos THM-el, és havi 81 188 forintos törlesztővel fel lehet venni az UniCredit Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: a CIB Banknál 3,03% a THM; a Budapest Banknál 3,10%; az MKB Banknál 3,12%; míg az OTP Banknál 3,23%-os THM-mel kalkulálhatunk. Érdemes még megnézni a K&H Bank, az ERSTE Bank, és természetesen a többi magyar hitelintézet konstrukcióját is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
![]() |
Private Investor Day 2021Mibe fektessünk 2021-ben? Tippek, elemzések, befektetési ötletek profiktól, Neked |