Lakásvásárlás? Nagyon nem mindegy, milyen hitelt választasz

Az utóbbi időben - főként az állami támogatások és a kedvező kamatkörnyezet miatt - megnövekedett a lakossági kölcsönfelvételi kedv, felfutóban van a lakáshitelezés. Egy hitelfelvétel azonban komoly, és hosszú távú anyagi elköteleződést jelent, így az élénk kölcsönfelvételi kedv időszakában sem szabad meggondolatlanul dönteni. Célszerű mindent alaposan mérlegelni, részletesen tájékozódni a jelzáloghitelek jellemzőiről és feltételeiről, és körültekintően kiválasztani a számukra leginkább megfelelő lakáshitelt.

Mi alapján válasszunk hitelt?

Hitelfelvétel előtt célszerű több hitelintézet ajánlatát is összehasonlítani, amiben akár a jegybank több mint 600 jelzáloghitel feltételeit bemutató hitel- és lízingválasztó programja is segítséget nyújthat.

Érdemes összehasonlítani a hitel induló és egyéb költségeit (például az értékbecslés, a folyósítási jutalék mértéke) a kamat mértékét, a kamatozás jellegét (fix vagy változó), a törlesztőrészletek nagyságát, a futamidő hosszát, illetve a kamat- és díjfeltételek lehetséges változásait. Ezen felül a teljes hiteldíj mutató (THM) is segít a hitelek összehasonlításában.

Célszerű olyan szolgáltatóhoz menni, ahol a banki termékek teljes spektruma elérhető, mert így könnyebben és olcsóbban kaphatunk személyre szabott, az igényeinknek leginkább megfelelő hitelt.

Piaci kamatozású hitelek

A jelenlegi kamatkörnyezetben sok esetben érdemesebb a piaci kamatozású hitelt választani, ugyanis jellemzően a kamattámogatott kölcsönöknél is alacsonyabb kamattal vehetjük fel ezeket a hiteleket, amennyiben jó jövedelemmel rendelkező ügyfélről van szó.

A piaci kölcsönöknél nem egyszerű a választás, ugyanis jelentős eltérések lehetnek az egyes konstrukciók között. A legfontosabb, amit el kell döntenünk, hogy változó vagy fix kamatozású hitel mellett szeretnénk letenni a voksunkat.

Változó kamatozású hitelek esetében a törlesztőrészlet a referenciakamattól függően változhat. A pénzintézetek döntésétől függ, hogy milyen futamidejű BUBOR-t használnak referenciakamatként. A jelenleg elérhető jelzáloghitel termékekre a 3, 6 vagy 12 hónapos BUBOR (budapesti bankközi kamatláb) a jellemző referenciakamat, így a törlesztőrészlet ennek alapján, 3, 6 vagy 12 havonta változhat.

Ennek előnye, hogy általában a kamatperiódustól függően alacsonyabb lehet a kamata, mint a fix kamatozású hitelnek (általában minél rövidebb a hitelünk kamatperiódusa, annál alacsonyabb a kamata is). Így a változó kamatozású kölcsönök jelentős mértékben olcsóbbak lehetnek a fixált termékeknél. Hátránya viszont, hogy emelkedő kamatkörnyezet esetén a törlesztőrészlet is nő.

Fixált kamatozású hiteleknél 3, 5, 10, ritkább esetben akár a teljes futamidőre is lehet fixálni a kamatokat. A három vagy öt évre fixált kölcsönök kamata ezidő alatt nem változik, a kamat a három vagy az öt éves állampapír referencia hozamhoz van rögzítve. A fixálás tartama alatt a törlesztőrészlet sem változik, így sokkal kiszámíthatóbb, mint a változó kamatozású kölcsönök, ugyanakkor jellemzően drágább is.

Kamattámogatott hitelek

A kamattámogatott hitelek lényege, hogy az állam a kamatterhek egy részét átvállalja, a kamatuk pedig az állampapírok hozamához igazodik.

Többféle kamattámogatott hitel érhető el a piacon, ezek között a jogosultsági feltételekben, a kamattámogatás mértékében és időtartamában van különbség. a támogatott hitelek esetében a bankok ajánlatai árazásban hasonlóak, így a törlesztőrészlet, a THM és a teljes visszafizetendő összeg közel azonos a kamatplafon egységes szabályai miatt. Azonban van különbség az adott hitelezési ügyletben kihelyezhető összeget illetően, továbbá abban, hogy melyik bank, melyik hitelterméket kínálja, s ehhez milyen szakértői segítséget nyújt.

Kifejezetten a 10 milliós CSOK mellé maximum 10 millió forint összegű kamattámogatott kölcsönt vehetnek fel az igénylők, legfeljebb 25 éves futamidőre, 3 százalékos kamat mellett. Bár ez lényegesen jobb feltételeket kínál, erre azonban nem mindenki jogosult.