Jön az új szabályozás: nehezebb lesz hitelt felvenni

Pénzcentrum
2014. május 30. 12:35

Döbbenetes adat látott napvilágot: a deviza lakáshitelesek 61 százalékának nagyobb ma a tartozása, mint a hitelfelvételkori lakásérték 90 százaléka. Emellett közhelyszámba megy, hogy a jövedelmük nagyon nagy részét fordítják hiteltörlesztésre. A múlt hibás döntései aligha tehetők jóvá, hogy azonban ilyen többé elő ne fordulhasson, a Magyar Nemzeti Bank (MNB) hamarosan megelőző csapásokat mér a lakossági hitelezésre.


Mit tervez az Magyar Nemzeti Bank?

Az október 1-jétől hatályos jegybanktörvény értelmében az MNB felügyeleti hatóságként lép fel alábbi intézkedéseivel, miután - banki forrásaink szerint - néhány hét múlva megérkezik az Európai Központi Bank véleménye:

  • Jövedelemarányos törlesztőrészlet (PTI) szabályozás bevezetése: az MNB azt akarja, hogy az egy ügyfél által hiteltörlesztésre fordított összeg ne lehessen magasabb a jövedelme meghatározott százalékánál. A pontos paraméterek még nem véglegesek, de valószínű, hogy 1. mindenféle hiteltípusra, 2. az esetleges adóstársakra együttesen vonatkozna a korlát, 3. jövedelmi kategóriánként eltérő sávokat fognak meghatározni, 4. szükség esetén az élethez igazítják majd a paramétereket.
  • Hitelfedezeti arány (LTV) szabályozás: az előbbihez hasonlóan MNB-rendelet szabályozná, hogy a felvett hitel összege nem lehet magasabb a fedezetül szolgáló ingatlan értékének 80 százalékánál. Ezt egy kormányrendelet jelenleg is így szabályozza (lásd alább).
  • Igazolt jövedelem előírása: a jelenlegi gyakorlattal ellentétben csak az kapna bármifajta hitelt, akinek legális jövedelme van, és annak nettó értékét a bank felé (munkaadó, nyugdíjfolyósító, NAV stb. révén) igazolja. Nem lesz tehát elegendő a bankszámla-történet.


Így fogadták a bankok

  • Hivatalosan egyetlen bank sem szólalt meg, de a bankszövetség főtitkára és néhány névtelenséget kérő banki forrásunk is véleményt mondott. Ezek dióhéjban:
  • A lakossági hitelezés 30 százalékkal eshet vissza rövid távon Kovács Levente, a bankszövetség főtitkára szerint. Ez tovább erodálhatja a bankok bevételi bázisát és eredményét, pedig a lakossági hitelezés még csak most kezd éledezni (lásd az alábbi ábrát).
  • Az MNB túl korán lép rá a fékre. Pont akkor, amikor a hitelezést inkább ösztönözni kellene (az MNB érve persze az, hogy akkor kell lépni, amikor még nincs túlzott negatív hatása).
  • A lépéssorozat a szürke/fekete hitelezés (árnyékbankrendszer/uzsora) felé tereli az adósokat.
  • Leginkább a fogyasztási hitelek esetében fog a potenciális ügyfelek egy része a tervezett PTI-korlát fölé csúszni, ugyanis ezeknek nemcsak a THM-je, de a kisebb jövedelműek esetében a PTI-mutatója is magasabb. Az ügyfelek egy része nem fog hitelt kapni, a bankoknak pedig nem lesz rajtuk bevételük.
  • A jövedelemigazolás beszerzése aránytalan adminisztratív terhet ró majd a bankokra.
  • Több forrásunk is az OTP-t jelölte meg az egyik legnagyobb potenciális vesztesként.


Mekkora most a bankoknál az LTV és a PTI?

MOST ÉRHETI MEG IGAZÁN LAKÁST, HÁZAT VENNI!

Ha tervezed, hogy ingatlant vásárolsz, akkor most jött el a Te időd! Egyrészt azért, mert a lakáspiaci mutatók szerint egyértelműen megtört az elmúlt évek brutális áremelkedése. Jelenleg leginkább stagnálnak az árak, de van, ahol már árcsökkenést is tapasztalhatunk. Mindeközben a finanszírozási költségek még rekord alacsony szinten vannak. Nem hiszed? Nos, a Pénzcentrum megújult lakáshitel-kalkulátora szerint ma 15 millió forintot, 20 éves futamidőre, már 2,74 százalékos THM-el, és havi 81 188 forintos törlesztővel fel lehet venni az UniCredit Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: a CIB Banknál 3,03% a THM; a Budapest Banknál 3,10%; az MKB Banknál 3,12%; míg az OTP Banknál 3,23%-os THM-mel kalkulálhatunk. Érdemes még megnézni a K&H Bank, az ERSTE Bank, és természetesen a többi magyar hitelintézet konstrukcióját is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)

Három bank válaszolt erre a kérdésünkre a jelzáloghitelekre vonatkozóan:

  • Budapest Bank : "Átlagos PTI szintet nem lehet megállapítani, tekintettel arra, hogy az arányok az egyes jövedelmi szinteknél meglehetősen eltérhetnek. Általánosságban az mondható el, hogy ügyfeleink jelentős többsége a jövedelmének felénél nem költ többet hitelének törlesztésére."
  • CIB Bank : "Az újonnan kihelyezett forintalapú jelzáloghitelek átlagos hitelfedezeti aránya (LTV-mutatója) 2013-ban 55 százalék volt, idén pedig 50 százalék. A bankunk által újonnan kihelyezett forintalapú jelzáloghitelek átlagos törlesztőrészlete nettó jövedelemarányosan, azaz a PTI-mutató 2013-ban és idén is 30 százalék."
  • Erste Bank : "2013-ban 50, 2014 eddig eltelt időszakában pedig 52 százalék volt a bank által újonnan kihelyezett forint alapú lakossági jelzáloghitelek átlagos hitelfedezeti aránya. Az Erste Banknál 2013-ban 35, 2014 eddig eltelt időszakában pedig 33 százalék volt a bank által újonnan kihelyezett forint alapú lakossági jelzáloghitelek átlagos törlesztőrészlete nettó jövedelem arányosan.
Mit mond a jelenlegi szabályozás?
A kérdést jelenleg a 361/2009. évi kormányrendelet szabályozza, ennek szigorúsága azonban eltörpül az MNB várható lépései mellett:
  • LTV: Az ingatlanra alapított jelzálogjog fedezete mellett nyújtott forinthiteleknél a kitettség hitelkérelem elbíráltakori értéke nem haladhatja meg az ingatlan forgalmi értékének 80 százalékát. Építés alatt lévő létesítményre nyújtott hitelnél a korlát az ingatlan teljes készültségének elérésekori forgalmi értékre vonatkoztatva értendő.
  • PTI: nincs átfogó, egységes szabályozás, hiszen az ezt szabályozó rendelet csak annyit mond, hogy a hitelképesség, illetve hitelezhetőség vizsgálatának a bankok belső szabályzata szerint, a természetes személy vagy a természetes személy háztartása jövedelmi helyzetén és az ez alapján meghatározott hitelezhetőségi limiten kell alapulnia. A hitelnyújtónak figyelembe kell venni a hitelezhetőségi limit meghatározásakor a természetes személy összes ismert hiteltartozását, amely a hitelnyújtóval vagy más hitelnyújtóval szemben áll fenn.
  • Jövedelemigazolás: a Portfolio.hu-nak adott válaszok alapján a bankok a hitelbírálat során jellemzően néhány (3-6) hónapra visszatekintő bankszámlakivonat és/vagy munkáltatói jövedelemigazolás vagy NAV-jövedelemigazolás (vállalkozók) alapján mérik fel az ügyfél jövedelmét. Az MNB tervei alapján nem lesz elengedő a bankszámlakivonat.

 

NEKED AJÁNLJUK
NAPTÁR
Tovább
2021. május 12. szerda
Pongrác
19. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
HR Revolution 2021
Vörös riadó! Újabb fronton nyílhat harc a hazai munkahelyeken. Hogyan tovább?
EZT OLVASTAD MÁR?