Több különböző hitel-késedelmességi statisztika is napvilágot látott az elmúlt napokban a Magyar Nemzeti Bank (MNB) és a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF) jóvoltából a magyar pénzügyi szektorra vonatkozóan. A statisztikák eltérő paraméterei miatt nem automatikus ezek összehasonlítása, mégis megpróbáljuk a fontosabb adatokat az alábbiakban összesíteni. Fő üzenetük az lehet, hogy a bankok céltartalékolási kényszere a rossz hitelek képződésének lassulása miatt enyhülőben van, ám számos körülmény miatt a késedelembe eső hitelek arányának növekedése a közeljövőben sem áll meg.
A bankszektor 90 napon túli késedelembe esett hiteleinek aránya (NPL-ráta)
Az MNB stabilitási jelentése szerint a hazai bankszektorban mind a lakossági, mind a vállalati hitelportfólió minősége tovább romlott a harmadik negyedévben, így a 90 napon túli késedelemben lévő hitelek állományi aránya mára meghaladta a 10,5%-ot, ugyanez az arány a vállalatoknál 12,7%.
A portfólióromlás fő okai a lakossági hiteleknél:
- a forint svájci frankkal szembeni gyengülése
- a tartósan magas munkanélküliség
- az újratárgyalt hitelek visszaesése
- a lakossági moratórium fenntartása és az állam adósmentő intézkedéseivel kapcsolatos felfokozott lakossági várakozások
A portfolióromlás fő okai a vállalati hiteleknél:
- a gazdaság növekedésének lassúsága
- a forintárfolyam gyengélkedése
- a banki hitelezés folytatódó visszaesése
- az átstrukturálások lelassulása
- a projekthitelek rendkívül rossz teljesítménye
Míg
a vállalati hitelek 30-90 napos késedelemben lévő hiteleinek állománya
az MNB szerint érezhetően csökkent (a PSZÁF alábbi statisztikái szerint
ez örvendetes módon a lakossági szegmensben is tapasztalható), három
fontos tényező is azt vetíti előre, hogy a lakossági hitelállományban a
negyedik negyedévben további jelentős növekedés következhet be:
- a forint a frankkal szemben egész nyáron gyenge volt, így az emiatt friss késedelembe esett hitelek egy része csak a negyedik negyedévben válhat 90 napon túl késedelmessé
- az átstrukturált hitelek közel felénél a következő félévben jár le a könnyített törlesztési teherrel járó időszak
- az ősz folyamán felfokozott lakossági várakozások jelentkeztek az állam adósmentő intézkedéseivel kapcsolatban
Tömeges hitelbedőlés várható: lassan lejár a türelmi idő
Az alábbi ábra azt mutatja, mekkora az egyes hiteltípusokban a 90 napon túli késedelemben lévő hitelek állományi aránya.
Összességében
jobb a devizahitelek portfólió-minősége, mint a forinthiteleké, ennek
hátterében azonban jól láthatóan egy összetétel-hatás áll: a
forinthitelek estében nagyobb a fedezetlen hitelek aránya, melyekre
hagyományosan rosszabb fizetési fegyelem jellemző. A devizahiteleknél
viszont magasabb a lakáshitelek aránya, melyeket lelkiismeretesebben
törleszt a lakosság. Összességében megfigyelhető, hogy a jelzálog-
illetve az ezek közé tartozó lakáshitelek esetében jóval kisebb a
késedelmes hitelek aránya, mint a fedezetlen hitelek körében.
A MNB statisztikája szerint a forint alapú lakáshiteleknél 3,78%; a deviza alapúaknál 5,94% a nem teljesítő hitelek aránya.
Az egyes intézménytípusok késedelmes hiteleinek aránya
Más felbontásban és más adatfelvétel alapján mutatja be a késedelembe esett hitelek arányát a PSZÁF minap közzétett hitelintézeti statisztikája, melynek részletei emiatt jelentősebben is eltérhetnek az MNB által közölt adatoktól. Alább a részvénytársasági, fióktelep illetve szövetkezeti hitelintézet formában működő pénzügyi szervezetek késedelmességi statisztikái láthatók.
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 10 millió forintot, 15 éves futamidőre, már 7,21 százalékos THM-el, havi 89 803 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az Erste Banknál 8,04% a THM, a Raiffeisen Banknál 8,09%; az UniCredit Banknál 8,12%, a K&H Banknál 8,31%, akárcsak az OTP Banknál. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
Az
adatokból kiderül: a részvénytársasági hitelintézetek 90 napon túli
késedelemben lévő hiteleinek aránya szeptember végén a lakossági
hitelállományban 9,0%, a vállalatiban pedig 11,0%. Ugyanez a két
arány a fióktelep formában működő hitelintézeteknél 7,7% illetve 4,2%, a szövetkezeti hitelintézeteknél pedig 14,7% illetve 18,0%. Az utóbbi negyedévben a fent említett tényezők hatására inkább
a lakossági hitelportfóliók romlottak, a hitelminőség továbbra is a
szövetkezeteknél a legrosszabb.
A
fenti ábra tanúsága szerint is pozitív jel ugyanakkor, hogy a bankoknál
(sőt, a hitelintézeti szövetkezeteknél is) csökkent a 90 napon belül
nem teljesítő hitelállomány, ami bizakodásra ad okot arra vonatkozóan,
hogy már egyértelműen lassulni fog a 90 napon túli késedelembe esettek
számának növekedése. Az előző negyedévben késedelembe esettek jó része
ezek szerint visszatért a törlesztési fegyelemhez.
Mivel új céltartalékot csak új késedelmekre kell képezniük a bankoknak, mindez előrevetíti, hogy csökken az intézmények céltartalékolási kényszere. A fent említett tényezők, vagyis a törlesztési könnyítéssel járó türelmi időszakok tömeges lejárata, a forinterősödés lassúsága és a gazdasági kilábalás elhúzódása azonban változatlanul aggodalomra adhat okot.
Mi a helyzet, ha a darabszámot nézzük?
Kissé régebbi (júniusi) adatok állnak rendelkezésünkre arra vonatkozóan, mekkora az egyes hiteltípusokon belül a késedelembe esett illetve újratárgyalt hitelek darabszáma. A PSZÁF második negyedéves kockázati jelentésének adatait ilyen szempontból az alábbi ábra mutatja.
Míg az állományi adatokban magas hitelösszegük miatt a jelzáloghitelek, darabszámukat tekintve kisebb hitelösszegük miatt a fedezetlen hitelek aránya viszonylag magasabb. Az adatokból rendkívül kedvezőtlen kép bontakozik ki: darabszám alapján a jelzáloghitelek 23,1%, az egyéb hitelek 41,2%-a esett júniusban késedelembe, a 90 napon túl késedelmes hitelek aránya pedig 8,2 illetve 25,5% volt.
A CSA, azaz a közösség által támogatott mezőgazdasági modell hazánkban egyelőre alig ismert, pedig Nyugat-Európában és az amerikai földrészen egyre elterjedtebb.
Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.
Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
-
Folytatódik az árcsökkentési program a Lidlben: mutatjuk, milyen akciók érkeztek
A magyar vásárlók különösen árérzékenyek, még mindig megnézik, hogy mire, mennyit költenek.
-
Erre most még kevesen gondolnak, amikor hitelt vesznek fel
Fáy Zsolttal, a MagNet Bank elnökével beszélgettünk.
-
Videó: bejutottunk a SPAR üzemébe, ahol évi 20 millió kg húst dolgoznak fel
Jelenleg több mint 360 ember dolgozik az üzemben.
-
Élethelyzetek, amiben kivédhető az anyagi kockázat (x)
Az elmúlt években különösen sok elbizonytalanító körülménnyel kellett szembenéznünk.
- Kiderült, mi okozta a szúrós szagot a kiürített budapesti iskolában
- Megverték a kukást, mert nem tudtak tőle parkolni
- Ledöntötték Radnóti Miklós szobrát Győrben
- Felmászott a fiatal a vagon tetejére, nagy baj lett belőle
- Jól bevásárolt Waberer’s-ből a Mol
- Gönczi Róbert: a migrációs paktum újra összehozza Budapestet, Pozsonyt és Varsót