Lakáshitelt olcsóbban: lehet alkudni a kamatból!

Alku tárgya a kamat...

A hitelajánlatokat reklámok alapján böngészők számára talán megdöbbentően hangzik, hogy akad olyan bank Magyarországon, mely a meghirdetetthez képest komoly kamatkedvezményt ad jelzáloghitel-felvevő ügyfeleinek, amennyiben azok igényt tartanak erre. A valóságban persze alig tud valaki erről a lehetőségről, így meglehetősen ritka, hogy egy ügyfél pont az erre alkalmas bankba betévedve kiharcolja magának az alacsonyabb kamatot, pedig lehetősége lenne rá!

Az esélyt az teremti meg, hogy a standard hitelügyletek mellett léteznek úgynevezett egyedi elbírálás alá eső ügyek is, melyek esetén a kamat meghatározása a fiókvezető hatáskörébe tartozik. A gyakorlatban aki kedvezményt kér, az máris egyedi elbírálás alá esik és ennek megfelelően kaphat is. Amennyiben valaki önmaga száll harcba a megfelelő bankkal az alacsonyabb kamatért, akkor nagyságrendileg 0,5 százalékpontos kedvezményre számíthat a futamidő egészére. Bár ez az érték első látásra nem tűnik túl magasnak, egy 20-25 éves törlesztési periódus alatt már komoly megtakarítást jelent. Számolni azonban ráérünk később, az igazán élelmesek ugyanis ezen kedvezmény akár négyszeresét is kiharcolhatják.

Ha magasabb kamatkedvezményre vágyik és nem szeretné végigjárni a bankokat, míg számos kínos élmény után végre megtalálja, hogy hol nyitottak az "alkura", akkor érdemes független tanácsadóhoz fordulnia. A közvetítők a bankhoz vitt hitelvolumen miatt a szóban forgó pénzintézetnél hitelösszegtől függően akár 2 százalékpontos kamatkedvezményt is el tudnak érni. Nézzük, mit jelent ez a pénztárcánkra vetítve!

Mennyit lehet megspórolni?

Amennyiben a megfelelő tanácsadóhoz fordulunk 10 millió forintos hitelösszeg, svájci frank alapon történő felvételénél a példánkban szereplő 25 éves futamidő egészére 1 százalékpontos kedvezményt kaphatunk. (Az első hat hónapban egyébként is akciós kamat ketyeg, a kiharcolt kedvezmény tehát a hetedik hónaptól jelent érezhető megtakarítást.) A teljes futamidő alatt ebben az esetben 1,6 millió forinttal több marad a zsebünkben, mintha kedvezmény nélkül vettük volna fel a hitelt.

Magasabb hitelösszeg esetén még ennél is nagyobb a differencia, mivel a bank ekkor magasabb kedvezményt adhat: 20 millió forintnál akár a 2 százalékpontos kamatkedvezmény is elérhető, ami 25 éves futamidő alatt összesen 6,4 millió forintos megtakarítást eredményez!

Kár ennyivel többet törleszteni, különösen, ha rendkívül egyszerűen megúszhatjuk a többletterhet. Lássuk, mit kell ezért tenni, mit kér cserébe a bank!

Mit kér cserébe a bank?

A tetemes megtakarítást eredményező kedvezményt a bank csak jövedelemigazolásos konstrukciónál tudja nyújtani, abban az esetben ha a törlesztőrészlet nem haladja meg a nettó jövedelem 40%-át. (Ez annyit jelent, hogy egy 10 milliós hitelhez, 1 százalékpont kedvezménnyel nagyságrendileg havi nettó 170 ezer forintot kell tudni igazolni.)

A szóban forgó bank a kedvezményért cserébe elvárja, hogy a jövedelem az ott vezetett folyószámlára érkezzen és két csoportos beszedési megbízást is adjon az ügyfél. (Utóbbi aligha jelent nagy terhet, két közüzemi számlája ugyanis mindenkinek van, melyeket így kényelmesebben fizethet hónapról hónapra.) Egykeresős család esetén kötelező életbiztosítást is előír a bank, egyéb esetekben azonban eltekint ettől.

Összefoglalásképpen elmondható tehát, hogy amennyiben megfelelő közvetítőhöz fordulunk, milliós nagyságrendű megtakarítást érhetünk el a reklámokban hirdetett feltételekhez képest, cserébe pedig egyáltalán nem kell teljesíthetetlen, a szokásostól eltérő feltételeknek megfelelnünk.