2018. december 14. péntek Szilárda

Durva kamatháború robbant ki a bankokban: súlyos ezreket spórolhatsz havonta


Történelmi mélyponton vannak a kamatok, emiatt ésszerű most hitelt felvenni - halljuk gyakran. De vajon igaz-e, hogy annyira alacsonyak a THM-ek? Az MNB statisztikái alapján a személyi hitelek átlagkamatai valóban csökkentek az utóbbi másfél évben, ez pedig jelentős mértékben visszaköszön a visszafizetendő összegben. A személyi hitelek piaci átlagos THM-e 13,58 százalék, kis kereséssel azonban könnyen találunk ennél sokkal alacsonyabb kamatokat. Mi most összehasonlítottuk a kamatok csökkenését tavaly novemberhez képest, és a piaci átlagok változásánál is nagyobb csökkenést találtunk egyes ajánlatoknál. Átlagon aluli kamatokat nagyon könnyen találhatunk, ehhez pedig a Pénzcentrum kalkulátorát ajánljuk.

Gyakran olvashatjuk mostanság, hogy a hitelek kamatai mélypontokat döntögetnek. A változó kamatozású lakáshitelek például 2-3 százaléktól is elérhetőek, de a biztonságosabb, fix költségű lakáshitelek kamatai is 5 százaléktól kezdődnek. A fogyasztási hitelek kamatai ennél jellemzően magasabbak - egyrészt az alacsonyabb hitelösszeg miatt a bankok fix költségei a hitelösszeg arányában magasabbak, másrészt a fedezetet és gyakran kezest sem igénylő személyi hitelek kockázati prémiuma is magasabb. Manapság azonban azt tapasztaljuk, hogy a személyi hitelek kamatai is nem ritkán egyszámjegyűek.

Az alacsony kamatok növelik a hitelfelvételi kedvet is - egyre több személyi hitelt veszünk fel. De mekkora mértékű is a kamatok csökkenése? Az MNB rendszeresen közöl statisztikákat a piaci kamatokról minden hiteltípusra. A személyi hitelek kamatai ekképp alakultak:

A statisztika szerint a személyi hitelek kamatai 2010 novembere óta több mint 15 százalékponttal csökkentek. Ez a csökkentés már jelentős - leginkább a visszafizetendő összegben köszön vissza. Ez azonban csak az MNB szerinti piaci átlagot jelenti, ha kellően élelmesek vagyunk, találunk a hitelpiacon az átlagnál jóval olcsóbb hiteleket. Mi most megvizsgáltuk a 2017-es hasonló időszakban a konkrét banki ajánlatokat, amelyben a Bank360 volt segítségünkre, ezután pedig a kalkulátorunkban néztük meg a jelenleg elérhető ajánlatokat. Így végeztük el az összehasonlítást, hogy lássuk, valóban csökkentek a hitelek tavaly óta.

Előbb kis összegű hitelfelvételt hasonlítottunk össze - azt néztük meg, hogy 500 ezer forint felvétele esetén, 4 éves futamidővel mekkora lenne a törlesztőnk és a THM, ha jövedelmünket az adott bankba utaljuk. Az egyszerű összehasonlíthatóság kedvéért végig ugyanazzal a négy bankkal dolgoztunk. 250 ezer forint alatti nettó jövedelemmel számoltunk.

Az MNB szerinti átlagkamat 2017 novemberében 14,54 százalék volt személyi hitelek esetén. Ha ilyen feltételekkel vennénk fel 500 ezer forintot 4 éves törlesztésre, a havi törlesztőnk 13799 forint lenne. Amint az látható, tavaly ilyenkor is volt a piaci átlagnál jóval olcsóbb hiteltermék - a CIB akkori ajánlata például 11,73 százalékkal volt elérhető. A K&H ajánlata némileg elmaradt a piaci átlagtól, 14,8 százalékos THM-mel, volt ugyanakkor költségekben jóval azt meghaladó termék is.

Ha ezt összehasonlítjuk a 2018 novemberi THM-ekkel, szembeötlő a különbség. A jegybank szerint az átlagkamat kb. 1 százalékponttal mérséklődött azóta, a fent vizsgált bankok viszont ugyanazokat a termékeket jelentősen olcsóbban adják idén. Tavalyhoz képest idén viszont egyik ajánlat kamata sem haladja meg olyan nagy mértékben az átlagot.

Egyértelműen látszik, hogy a személyi hitelek olcsóbbak lettek.

Például amíg a Budapest Bank 20,5 százalékkal kínálta a félmilliós hitelt, idénre ez 13,9 százalékra mérséklődött. Ez majdnem 8 százalékpontos különbség. Nem csak a Budapest Bank, de a Raiffeisen ajánlata is jelentősen olcsóbb lett, a különbség ott 4,5 százalékpont.

Érdemes megvizsgálni, mekkora a kamatmérséklődés mértéke nagyobb hitelösszeg esetén. Másfél millió forint felvétele esetén - amennyiben jövedelmünket az adott bankba utaljuk - 4 éves törlesztő után az egy évvel ezelőtti kamatokhoz képest szintén jelentős csökkenéseket tapasztaltunk.

A CIB ajánlata ebben az esetben is 11,73 százalékos THM-mel érhető el - a bank nem is mérsékelte a kamatokat tavaly óta. A K&H szintén nem csökkentette a kamatot, az ő ajánlatuk tavaly is és idén is 39 493 forintos törlesztőt eredményező 13,38 százalékos THM-mel volt felvehető. Nem úgy a Raiffeisen - míg tavaly 17 százalékos THM-mel jutathattunk másfél millióhoz, idén ez csupán 12,45 százalék. A törlesztőrészletek közti különbség majdnem 3000 forint. A Budapest Bank ennél nagyobb mértékben mérsékelte a kamatait - esetükben az 6 százalékpontos csökkenés, amely 4500 forintos különbséget eredményez a törlesztőrészletek között.

A fenti példák is szemléltetik, hogy bár az átlagos kamat csupán 1 százalékponttal csökkent, addig a piacon akár ezt hatszoros mértékben is meghaladó csökkenést is láthatunk.

Nagyobb hitelösszeg esetén a törlesztőrészletben visszaköszönő eltérés akár súlyos százezreket is jelenthet a teljes visszafizetendő összegben. Az alábbi eltéréseket látva feltétlenül érdemes már hitelfelvétel előtt kiválasztani a legjobb ajánlatot. A Pénzcentrum kalkulátorában igényed szerint beállíthatod a hitel paramétereit, majd az ajánlatok között görgetve könnyen megtalálhatod a neked legjobban megfelelőt.

Kérdés, hogy amennyiben ennyire könnyű a piaci átlagkamat alatti ajánlatokat találnunk, miért kerülnek egyes termékek jelentősen többe? A válasz egyszerű: amennyiben nem vállaljuk, hogy az adott bank ügyfelévé válunk, abban az esetben szűkebb a választék a kedvező kamatozású ajánlatok között.

Amint az látható, itt már nem ritka az akár 20 százalékos THM sem. Mindazonáltal a tavalyhoz képesti mérséklődés ebben a kategóriában is jelentős. A K&H ajánlata például egy százalékponttal lett olcsóbb, a 14,5 százalékos THM a jövedelemátutalással felvehető hitelek között is versenyképesnek számít. A CIB és a Budapest Bank ajánlata nem változott. Ennek oka az lehet, hogy a CIB a jövedelemátutalással járó személyi hitelek között rendre a legalacsonyabb kamatokkal kínálja termékét, minden bizonnyal így kíván új ügyfeleket szerezni. Mivel elsődleges célja az ügyfelek behúzása lehet, nem érdeke olcsón kínálni a jövedelemátutalással nem járó hiteleit. A Raiffeisen nem ezt a stratégiát követi - ők több mint öt százalékponttal csökkentették a jövedelemátutalást nem igénylő hiteleinek THM-ét, ami a törlesztőben kb. 5700 forint különbséget jelent.

Szemmel látható, hogy a kamatok dinamikusan csökkentek egy év alatt, kérdéses azonban, hogy ez a csökkenés meddig maradhat fent. A lakáshitelek esetén szinte biztosra vehető, hogy a kamatok hamarosan emelkedni fognak, az is valószínűtlen, hogy a személyi hitelek csökkenése nem áll meg a közeljövőben.

Jogi nyilatkozat: A cikkben található kalkulációk adatai tájékoztató jellegűek, szerződéses ajánlatnak nem minősülnek! Az egyes konstrukciókat az adott paraméterek (termék jellege, összeg, futamidő) alapján, kalkulátorunk számításai szerinti legkedvezőbb aktuális ajánlatok figyelembe vételével választottuk ki. Az említett pénzügyi szolgáltatóktól a Net Média Zrt., mint a Pénzcentrum.hu üzemeltetője nem részesül a megjelenésükre tekintettel közvetlen díjazásban. További részletekért kattints ide!
Még nincs hozzászólás - Legyél te az első!
Ezt olvastad már?
11
22
33
 Kedvelem az oldalt

A címlapról ajánljuk


Feliratkozom a hírlevélre!

 

NÉPSZERŰ
FRISS

  Ajánlatunk