Ez most komoly? Visszatérnek a válságot okozó hitelek

Ez most komoly? Visszatérnek a válságot okozó hitelek

2016. május 5. 20:02

Hiába söpörte el a lakáshiteleket a gazdasági válság 2008-2009-ben, most úgy tűnik, hogy visszatér a korábbi gyakorlat. Van ugyanis olyan angol bank, ahol önerő nélkül vehetünk fel lakáskölcsönt. Hazánkban viszont még mindig szigorúak a szabályok, így nálunk ez (egyelőre) nehezen lenne megoldható.

A legfontosabb hírek, a napi hírzaj nélkül.
Elindult a Pénzcentrum heti hírlevele, a Turmix.

Már nem kell önerő a hitelhez

Míg Magyarországon a lakás forgalmi értékéhez képest legalább 20 százalékos önerővel minden új lakáshitel-felvevőnek rendelkeznie kell, Nagy-Britanniában lazábbak a feltételek:

  • a brit bankok többsége mindössze 5-10 százalékos önerővel már hitelez ügyfeleket,
  • az egyik legnagyobb lakossági hitelező, a Barclays pedig a Financial Times cikke alapján már 0 százalék önerővel is nyújt jelzáloghitelt egyes ügyfeleinek.

Utóbbi bank azzal indokolta a lakásérték 100 százalékára felvehető hitel bevezetését, hogy ezzel megkönnyítik azon fiatal ügyfelek dolgát, akik eddig csak szülői segítség igénybevételével remélhették, hogy új lakáshoz jutnak. Arányukat a bank az első lakásvásárlók körében 35 százalékosnak mérte, ebből 20 százalék visszafizetési igény nélkül, ajándékba kapja szüleitől vagy más jótevőitől a szükséges önerőt.

Egyetlen elvárása a banknak azért így is maradt: kér egy családtagot vagy más kezest, akinél a lakás vételárának 10 százaléka tartalékként legalább három évig igazoltan rendelkezésre áll a kamatfizetési kötelezettség esetleges megtérítésére. Ezt a "szépséghibát" leszámítva
ez az első önerő nélküli jelzáloghitel a pénzügyi válság óta.

A hitel megjelenése azt mutatja, hogy a bankok várhatóan ismét visszatérnek az alacsonyabb önerőt igénylő, vagyis magasabb hitelfedezeti aránnyal rendelkező, kockázati versenyt indukáló lakáshitelekhez.

Mi a helyzet Magyarországon?

Különösen a 2006-2008-ban kihelyezett lakáshiteleknél jelentkezett az alacsony önerő - magas hitelfedezeti arány (lakáshitel-tőketartozás/fedezeti ingatlan értéke= LTV-mutató) problémája Magyarországon. Ebben az időszakban átlagban 70-80 százalékos LTV-vel helyeztek ki a bankok lakáshiteleket, ami azt jelenti, hogy viszonylag nagy volt a 90-100 százalékos LTV-jű hitelek aránya is. Érdekeltek voltak ebben a hitelközvetítők is, a jegybank válság eleji elemzései szerint ráadásul az általuk értékesített hitelek nemcsak magasabb LTV-mutatóval, de nagyobb bedőlési aránnyal is rendelkeztek. A hitelfelvétel után néhány éven belül tovább emelte az LTV-mutatókat, hogy

  • a devizaárfolyam-emelkedés hatására megemelkedett az ügyfelek tőketartozása, vagyis nőtt az LTV-mutató számlálója,
  • a lakáspiac visszaesése hatására értéktelenebbé váltak a hitelfedezetként bevont lakások, vagyis csökkent az LTV-mutató nevezője.

A fentiek eredményeként ma Magyarországon még mindig 31 százalék azon lakáshitelek aránya, amelyeknek 90 százalék feletti az LTV-mutatója a fennálló tőketartozás és az aktualizált (becsült) lakásérték alapján.

TÍZEZREKET SPÓROLHATSZ BANKVÁLTÁSSAL!

A bankszámla mindennapi életünk része. A munkabér, nyugdíj, ösztöndíj jellemzően bankszámlára érkezik. Segítségével kényelmesen intézhetjük a pénzügyeinket, akár otthonról is. Ahhoz azonban, hogy bankszámlád valóban azt nyújtsa, amire szükséged van, körültekintően kell választanod. Mielőtt kiválasztanád bankszámládat, nézz szét a Pénzcentrum megújult bankszámla kereső kalkulátorában! Állítsd be a személyes preferenciáidat, és versenyeztesd a pénzügyi szolgáltatókat, hiszen a megalapozott döntés a Te érdeked! Egy testre szabott bankszámlával a költségeken is rengeteget spórolhatsz! (x)

A válság után felvett hitelek LTV-mutatója már jóval alacsonyabb, különösen 2012-2013-ban voltak óvatosak a bankok az alacsony önerővel rendelkező, magas kockázatú ügyfelek hitelezésével. Mivel 80 százalék feletti LTV-vel csak hitelkiváltások finanszírozhatók, új lakáshitelek csak 80 százalék alatti LTV-vel vehetők fel, megnőtt azonban a 70 százalék feletti hitelfedezeti aránnyal rendelkező hitelek aránya az elmúlt negyedévekben, ahogy az alábbi ábra mutatja. Tapasztalható tehát Magyarországon is kockázati lazítás a bankok részéről.

Milyen szabályok vannak Magyarországon?

A bankok túlzott kockázatvállalását az MNB adósságfék szabályai hivatottak megakadályozni. 2015. január 1-je óta ennek értelmében

  • szükséges a legális jövedelem igazolása hitelfelvétel során,
  • az adósok összes, legális nettó jövedelmének felére (legalább 400 ezer forint jövedelem felett 60 százalékára) rúgó törlesztőrészletig lehet elmenni és
  • a biztosítékul szolgáló lakás forgalmi értékének legfeljebb 80 százalékára lehet forinthitelt felvenni (ez korábbi években is így volt).

Bár egyelőre korai lakáshitel-buborékról beszélni Magyarországon, könnyen elképzelhető, hogy a következő években a fenti szabályok szigorítására lesz szükség a túlzott lakossági hitelkiáramlás megakadályozása érdekében. Nulla önerővel tehát csak

  • hitelkiváltási célra vagy
  • pótfedezet (másik lakás) bevonásával

lesz lehetőség valószínűleg a következő években is Magyarországon.

NEKED AJÁNLJUK
A legfontosabb hírek, a napi hírzaj nélkül.
Elindult a Pénzcentrum heti hírlevele, a Turmix.
NAPTÁR
Tovább
2021. december 7. kedd
Ambrus
49. hét
KONFERENCIA
Tovább
Sustainable World 2021
Fenntartható befektetések, piaci lehetőségek: varázsszó az ESG
EZT OLVASTAD MÁR?