Erre a hitelre most kell lecsapni: ki tudja, meddig lesz olcsó

Rövid futamidejű kölcsönöket változó kamatozással éri meg felvenni, mivel a jegybank bejelentése szerint 2017 végéig maradhat a jelenlegi alapkamat szintje (1,35 százalék). A hosszú futamidejű, 15-20 éves hiteleknél azonban már most sem árt elgondolkodni azon, hogy a teljes futamidőre fixált törlesztőrészletet válasszuk. Az alapkamat ugyan most alacsony (és a bejelentés szerint az is marad), mégis, az elmúlt 20 év tapasztalat azt mutatja, hogy a jelenlegi helyzet néhány év múlva megváltozhat.

Egyre több banknál elérhetők a hosszú távon fixált hitelek

- válaszolta a Pénzcentrum kérdésére a Magyar Nemzeti Bank. Ez azt jelenti, hogy a hitelek negyede hosszabb időre fixált kölcsön. Az öt évre fixált hitelek már bevett termékek, azonban az igazi biztonságot a teljes futamidőre rögzített törlesztőrészletű kölcsönök jelenthetik.

Ezek között találunk 10, 15 és 20 évre fixálható termékeket is. Ennél hosszabb futamidőre viszont nem érdemes hitelt felvenni, mivel hiába nő a futamidő, a törlesztőrészletünk ehhez képest csak alig csökken. Emiatt a 20 évnél hosszabban fixált termékeket most nem vizsgáljuk.

Az egyik leggyakoribb egyébként a 15 és 20 éves futamidő, végig fixált kölcsönt viszont csak két banknál találunk ezen az időtávon. A CIB-nél csupán 15 évre fixált hitel van, míg az UniCredit 15 és 20 évre rögzített kölcsönt is kínál. A két 15 éves futamidejű terméknél egyébként nincs jelentős eltérés a havi részletben, igaz, az UniCredit teljes hiteldíj mutatója (THM) szembetűnően alacsonyabb.

Mi a helyzet a 10 évre fixált hitelekkel?

A 10 évre fixált hitelek jellemzően nem teljes futamidőre rögzített kamatú kölcsönök, viszont a 10 éves kamatperiódusnak köszönhetően ezek is biztonságot adhatnak. Az alacsonyabb THM ellenére viszont a 10 évre rögzített hitel törlesztőrészlete csupán 2 ezer forinttal alacsonyabb a 20 évre rögzített kölcsönnél.

A többi esetben nem tudjuk összehasonlítani a hosszabb futamidejű termékkel az ajánlatot, mivel bankon belül nem találunk más 20 évre rögzített kölcsönt. Az viszont látszódik, hogy az MKB ajánlata a legolcsóbb jelenleg a piacon a 10 évre rögzített hitelek között, a THM alig haladja meg a 6 százalékot.

Melyik hitelt válasszuk?

Ha 20 éves futamidő mellett 5 millió forintot vennénk fel, akkor a 10 évre rögzített hitelk között az MKB ajánlata lesz a legolcsóbb, a havi részlet csupán 35 ezer forint lehet. A Többi terméknél is csupán pár ezer forinttal magasabb részletekkel számolhatunk, a legolcsóbb és a legdrágább törlesztő között 13 százalékos különbség van. Az infografikából érdemes kiemelni a CIB-et, ahol a 10 évre rögzített kölcsön csak 10 éves futamidővel érhető el, így a kölcsön egyéb jellemzői is eltérőek lesznek, így nem lehet összehasonlítani a többi termékkel.

A 15 éves termékeknél nincs nagy eltérés a CIB és az UniCredit ajánlatai között, mindössze 3,5 százalékkal (kb. 1 500 forint) lehet alacsonyabb a törlesztőnk, ha az UniCreditet választjuk, igaz a 15 év alatt ez 273 ezer forintos különbséghez vezet összesen.

A törlesztőrészlet különbsége mindössze 4 százalékos (kb. 2 ezer forint), ezért cserébe viszont a teljes futamidő alatt kiszámítható lesz a hitelünk.

Hogyan érdemes hitelt felvenni?

Ha végig fixált kamatú hitelt választunk, akkor a hitelfelvétel mellett legfeljebb biztosítás kötésén érdemes elgondolkodnunk (pl: munkanélküliség esetére vagy életbiztosításon). A rövidebb kamatperiódusú kölcsönöknél viszont érdemes lakástakarék-pénztári megtakarítást indítani, amelynek a futamideje megegyezik a kamatperiódussal, így a kamatfordulókor előtörleszthetjük a hitelünket. Ekkor eldönthetjük, hogy:

• A törlesztőrészletet csökkentjük vagy

• A futamidőt rövidítjük le.

Természetesen a kettő egyvelege is lehetséges, vagyis valamivel rövidebb futamidő mellett valamivel alacsonyabb törlesztőrészletet választunk. A törlesztőrészlet csökkentése főleg akkor jöhet jól, ha a kamatforduló után a havi részletünk jelentősen megugrana.