3 °C Budapest

Ez maradt a végtörlesztés után: mi lesz a hitelesekkel?

Pénzcentrum
2012. január 30. 05:32

Hétfőn gyakorlatilag véget ért a végtörlesztés, újabb adósokat hagyva hátra. Mi lesz azokkal, akik forinthitelt vettek fel, hogy megszabaduljanak devizatartozásuktól? Sokan még évekig vagy évtizedekig fogják fizetni az elmúlt negyedévben kapkodva igényelt, nem egy esetben 14-15 százalék THM-mel felvett hitelüket. Mikor lehet ezeket a kölcsönöket kedvezőbbre cserélni, mi lesz a végtörlesztés után?

December végéig 468 milliárd forintot kapart össze mintegy 94 ezer devizaadós a végtörlesztéshez. Ebből az összegből 88,5 milliárd volt a kiváltó hitel. December végén tehát a végtörlesztett hitelek forrásainak 19 százaléka származhatott valamilyen pénzügyi intézménytől. Az összes folyósított hitelkiváltó forinthitel közül 43 milliárd forintot a pénzügyi szervezetek saját korábbi adósaiknak, 45,5 milliárd forintot viszont más pénzügyi szervezet adósainak nyújtottak. A kiváltó forinthitelek átlagos összege 5,3 millió forint volt. Ezek az adatok nem tartalmazzák a munkáltatói kölcsönöket, melyek nyújtására december végéig volt lehetőség.

A PSZÁF januári jelentésében a decemberi 70 milliárdnál is nagyobb végtörlesztő hitel kihelyezés szerepelhet majd. Lehet számítani az átlagos hitelnagyság növekedésére is, hiszen a problémásabb, nagyobb összegű kölcsönök hitelbírálata valószínűséggel áttolódott 2012-re. Feltehetőleg a januári teljes végtörlesztés már nem haladja meg jelentős mértékben a folyósított hitelek mennyiségét sem. Az eddigi aktivitásból is jól látszik, hogy azok, akik megtakarításból rendezték tartozásukat rég letudták a banki ügyintézést, csak a hitelesek maradtak. Ezért az eddig kihelyezett 21 ezer darab végtörlesztő hitel meg is duplázódhat a végleges adatokban. De mi lesz ezekkel a tízezrekkel, akik most adósodtak el 12-15 százalékos THM-ek mellett?

 

A BankRáció.hu internetes összehasonlító portál adatai szerint a legnagyobb hitelintézetek a végtörlesztés kezdeti időszakában nagyrészt még 10-12 százalékos THM-mel kínálták hiteleiket, ez később megváltozott, december-januári időszakban a még nyújtott hitelek díjai 12-15 százalék körüliek voltak. Erre az időszakra már a legtöbb nagyobb hitelintézet felhagyott a végtörlesztő hiteligénylések befogadásával. Az addig befogadott kérelmek feldolgozására koncentrálnak. A fenti ábrán jól látszik, hogy időben nőttek a kiváltóhitelek díjai, jól látszik a december eleji ugrás is, amikor egy fél százalékpontos kamatemelés miatt drágulhattak a források. 

A kezdeti akciók és az elmaradt háború

A Somogy takarékkal kezdődött el az egy hétig tartó "forinthitel háború". Ugyan a takarékoknál végig kedvezőbb ajánlatokat lehetett találni, de ez nem indított el olyan mértékű versenyt, mely lényeges befolyásolhatta volna a végtörlesztés folyamatát. Mindezzel együtt is jelentős szerepet játszottak olyan piaci szereplők, melyek eddig kisebb részesedéssel tudtak jelen lenni a jelzáloghitelezésben. A lakáskasszák és a takarékszövetkezetek jóval a piaci részesedésük felett teljesítettek a végtörlesztés ideje alatt a hitelezésben.

Mi lesz az új hitelesekkel?

A tervezett 30 milliárd forint helyett 44 milliárd új lakáshitelt helyezett ki például a Fundamenta-Lakáskassza 2011-ben, derült ki a takarékpénztár éves jelentéséből. A piaci részesedése a lakáshitel-kihelyezésekben így csaknem négyszeresére, 18 százalékra nőtt. A most piacon lévő 3 lakáskassza közül 2 nyújthatott bármi féle hitelt végtörlesztésre ügyfeleinek, de ezeknél is nagy korlátozások voltak az elmúlt negyedévben. A Fundamenta például csak a már meglévő ügyfeleinek adott kölcsönt, de még így is a végtörlesztésre szánt hitelek nagy részét nyújthatták, karácsonyig 4 850 ügyfél esetében 18,5 milliárd forint összegben fogadott be hitelkérelmet. Az OTP lakáskasszával közösen így jelentősen hozzájárult a végtörlesztési hitelek nyújtásához a szektor.

 

 

Azok a szerencsések, akik rendelkeztek lakástakarék megtakarítással viszonylag olcsón megúszhatták a végtörlesztést. Az lakáskasszáknál nem volt THM emelkedés a végtörlesztés bejelentése után, ráadásul ezek a hitelek bármikor ingyen előtörleszthetőek és a jelentős kamatkockázattól is mentesek. A fenti táblázatban foglaltuk össze a lakáskassza hitelek díjait. Akik így végtörlesztettek bármikor ingyen végtörleszthetnek, de biztosan az eredeti devizahitelük törlesztőrészletének töredékét fizetik csak. De ez a réteg ugyancsak a megtakarítással rendelkező "gazdagabbakból" kerülhetett ki, hiszen csak így tudhattak előzőleg a lakáskasszáknál havonta akár 20 ezer forintot is félretenni. 

A Fundamenta sem ad már hitelt >> A hír olvasásához kattints a címére<<

A december végéig nyújtott végtörlesztő hitelek harmadát nyújtották takarékszövetkezetek. Mint ahogy már írtuk, majdnem sikerült a Somogy takaréknak szeptember végén elindítania a versenyt, amely kedvezőbb végtörlesztő hiteleket jelenthetett volna a devizaadósoknak. De a 8,35 százalékos THM nem sokáig volt a piacon, később a TakarékPontokon is nyújtott végtörlesztő hitel már magasabb díjjal kalkulált. Az elmaradt "forinthitel háborúnak" több oka is lehetett. Az ellenérdekelt bankok minél inkább próbálták visszaszorítani a kiváltó hitelek folyósítását a veszteségük minimalizálása érdekében. A devizahitelekkel alig rendelkező pénzügyi intézmények, mint a takarékok egyszerűen nem rendelkeznek akkora kapacitással, amivel a jelenleginél több hitelt lehetne nyújtani. Az elmúlt negyedévben a forrásköltségek is nőttek, részben épp a végtörlesztés miatt. A betéteket kivették, az országkockázat nőtt, és a jegybank is kétszer emelt alapkamatot. Így az a réteg, akinek megtakarítása ugyan nincs, de még hitelképesnek bizonyult és kiváltotta hitelét, sok esetben nem fizet havonta kevesebbet az új  forinthitele után sem. Így az a réteg, akinek megtakarítása ugyan nincs, de még hitelképesnek bizonyult és kiváltotta hitelét sok esetben nem fizet havonta kevesebbet az új forinthitele után sem.

Nincs már 8,35-ös THM: visszavonulót fújt a takarék

Az végtörlesztő hitelek nagy része még jó sokáig ilyen magas költségek mellett fog kamatozni, kiváltására még jó ideig nem lesz esélye a legtöbb adósnak. A BankRáció.hu adatai segítségével összegeztük, hogy milyen feltételek mellett nyújtották kölcsönüket a bankok az elmúlt időszakban. Hiteleket vagy valamilyen referencia rátához kötik a bankok vagy egy hosszabb időszakra (3, illetve 5 évre) fixálják a költségeket. Azok, akik hitele a Buborhoz van kötve - akár rövidebb vagy hosszabb periódussal - hamar megérezhetik az esetleges további kamatemeléseket. Erre akkor lehet szükség, ha a jegybank veszélyben érzi az árstabilitást, aminek részben a gyenge forint lehet az oka. Utolsó kamatdöntő ülésén a Tanács nem emelt az irányadó kamaton, annak ellenére hogy az elemzői várakozások legalább 0,5 százalékpontos szigorítást vártak. Ez a döntés könnyen meg is születhet, akár a következő hónapban is. Azok, akik hosszabb időszakra fixált kamatozású hitelt vettek fel nem kell aggódniuk, ők egy jó ideig biztosan a mostani költségeket fogják viselni. Persze ez azzal is jár, hogy az esetleges kedvező körülmények ellenére sem csökkenhet a törlesztőrészletük.

Bankok tipikus végtörlesztő hiteleinek árazása a BankRáció.hu adatai szerint:

Budapest Bank - 6 havi BUBOR
Erste- nem referenciakamathoz volt árazva
FHB - 6 havi BUBOR
K&H - 6 havi BUBOR
MKB - 3 havi BUBOR
OTP - 3 havi BUBOR
Raiffeisen - nem referenciakamathoz volt árazva
UniCredit - nem referenciakamathoz volt árazva

Ki lehet váltani ezeket a hiteleket?

Amennyiben valakinek később gyűlne össze elegendő megtakarítás ahhoz, hogy végtörlessze a most felvett hitelét, akkor ezt csak nagyobb költséggel tudja megtenni. Ha az előtörlesztés olyan időszakra esik, amikor a jelzáloghitel kamata rögzített, vagy változó kamatú és az előtörlesztésre a kamatperióduson belül kerül sor, akkor a költségek mértéke nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 2,5 százalékát. Tehát ha már a következő években szeretnének végtörleszteni a most felvett hitelüket az adósok magas költségekkel számolhatnak. Amennyiben később szeretnék egy másik hitellel kiváltani a tartozásukat akkor sem ússzák meg olcsón, bár ez nagyban függ az aláírt szerződésben szereplőktől. Tehát, ha egy új kedvezőbb kamatozású hitellel szeretné bárki kiváltani hitelét akkor számíthat a költségekre.


A végtörlesztés végén is csak azokat a tanulságokat lehet elismételni, amit előre is jól láttunk. Azok tudtak végtörleszteni, akik nincsenek rászorulva. Ráadásul ezt úgy tehették, hogy semmiféle adóvizsgálódás nem vonhat maga után a végtörlesztés. Mindeközben sokan olyan forinthitellel váltották ki tartozásukat, melynek költsége alig marad el a devizahitelekétől, legalábbis a jelenlegi árfolyamszintek mellett. Ezek a hitelek még sokáig az adósok nyakán fognak maradni. 

 

Mégis miből végtörlesztett százezer devizahiteles?

 

NEKED AJÁNLJUK
Fedezetlen hitelezés infláció idején

Az infláció miatt nominálisan növekvő fogyasztás hozzájárulhatott a személyihitel-kihelyezés bővüléséhez, de a magasabb kamatkörnyezet keresletmérséklő hatása is egyre inkább érezhető.

PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2022. december 9. 11:17
Egy álláskereső portálon keres teljes munkaidőre újságíró-hírkesztőt az Indamedia legnagyobb lapja,...
KonyhaKontrolling  |  2022. december 9. 07:45
A demokratikus országok (és a felszínen az autoriter országok is) rengeteg erőforrást fordítanak a k...
Bankmonitor  |  2022. december 9. 07:16
Rekordmértékű nyugdíjemelés várható 2023 januárban. A Bankmonitor számításai szerint az átlagnyugdíj...
Holdblog  |  2022. december 9. 04:59
Befektetéspszichológiai egypercesek. Cikksorozatomban azokat a torzításokat mutatom be, amelyekkel n...
Rengeteg munkavállaló készül most erre: már ezt is kaphatnak a bónusz mellé

Már csak pár hét van karácsonyig, így minden cégnél napirenden van a kérdés, hogy milyen formában köszönjék meg a dolgozók egész éves munkáját.

A Brancs megmondja: ezek kellenek, hogy megvalósítsd vállalkozás ötleted

A Brancs kampányait készítő szakemberekkel beszélgettünk arról, hogy mi a receptje egy sikeres vállalkozásnak.

Új őrület terjed Magyarországon: ez lesz 2023 slágere a magyar wellnessekben?

Nem csoda hát, hogy egyre több panzió igyekszik az egész szezon alatt különlegesebb programokat, lehetőségeket kínálni az arra utazóknak.

Valósítsd meg vállalkozói ötleted vevőid segítségével! (x)

Ha régóta motoszkál a fejedben egy világmegváltó ötlet, de eddig nem mertél belevágni, akkor most itt a tökéletes alkalom, hogy a tettek mezejére lépj.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2022. december 9. péntek
Natália
49. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Mibe fektessünk 2023-ban?
Háború, energiaválság, infláció - Védelem a befektetéseinknek
Agrárszektor Konferencia 2022
Az év agráreseménye, 2 nap szakma Siófokon!
EZT OLVASTAD MÁR?
Pénzcentrum  |  2022. december 9. 12:30