5 °C Budapest

Hol vegyél fel lakáshitelt? Megadjuk a választ...

Pénzcentrum
2007. október 29. 05:55

Nem mozdult az állóvíz, maradtak a kamatok A magyar hitelfelvevők az elmúlt három hónapban is keveset érezhettek a nemzetközi és a hazai kamatkörnyezet változásából: míg az Európai Központi Bank és a Svájci Nemzeti Bank tovább növelte az irányadó rátát, addig a Magyar Nemzeti Bank az alapkamat 7,50 százalékra való csökkentése mellett döntött. A bankok adatai arról tanúskodnak, hogy a hazai pénzintézetek mind a növekedést, mind pedig a csökkenést elnyelték. Lássuk, mennyiért kapunk 2007. októberében lakáshitelt!

Az összehasonlíthatóság kedvéért ismét 20 éves futamidővel szerettünk volna 5, illetőleg 10 millió forintot felvenni forintban, svájci frankban és devizában. A forinthitelek esetében arra is kíváncsiak voltunk, hogy hogyan alakulnak a költségek attól függően, hogy az általunk kiválasztott és az ügyletbe fedezetként bevont ingatlan használt vagy új.


Az adatgyűjtést 2007. október 24-26. között végeztük, kérésünkre a Budapest Bank, a CIB, az Erste Bank, az FHB, az IEB, az MKB, az OTP, a Raffeisen, az UniCredit Bank és a Volksbank tett ajánlatot az általunk felvázolt feltételekre.


Ez alkalommal arról is megkérdeztük a kereskedelmi bankokat, hogy fontolóra veszik-e, illetve tervezik-e az alacsonyabb alapkamat miatt kedvezőbb feltételeket, de nagyobb kockázatot magában rejtő jenhitel bevezetésének lehetőségét. Japán jenben denominált konstrukcióval elsőként az OTP Bank jelent meg a magyar piacon, a termékről bővebben már egy korábbi cikkünkben szóltunk.

Fizess, hogy lakáshitelt kaphass! Leleplezett kezdeti költségek...

Megmerevedett törlesztőrészletek - csak egy van, aki váltott

Elsőként tekintsük végig, hogy hogyan alakulnak a teljes hiteldíj mutatók, illetve a törlesztőrészletek a különböző devizanemek esetében, ha 5 millió forintot szeretnénk felvenni 20 évre. Az alapkamatok változását látva arra a következtetésre kellene jutnunk, hogy a különböző konstrukciók között korábban tapasztalható különbségnek csökkennie, a devizában denominált hitelek forinthitelekkel szembeni előnyének olvadni kellett volna.


A számok azonban ennek ellenkezőjéről tanúskodnak. Amennyiben a bankok a devizahitelek esetében engednének a romló kamatkörnyezet hatásának, a kamatoknak és ezzel együtt a törlesztőrészleteknek is emelkednie kellett volna. Ha a svájci jegybank emel az kettős negatív hatással lehet a hitelfelvevőkre és a hitelesekre, egyrészről az alapkamat emelésének hatására várhatóan emelkednek fognak a hitelek kamatai. Másrészről a kamatok emelkedése keresletet generál az adott ország valutája iránt, így az várhatóan erősödni fog.


Ha mindez a svájci irányadó rátával történik az számunkra, magyar hitelesek számára azt jelenti, hogy hatványozottan fog emelkedni a törlesztőrészlet, hiszen a hitel kamatának növekedése mellett, az árfolyam erősödése miatt, egyre több forintot kell majd adnunk egy frankért.


A bankok által októberben közölt számok azonban arról tanúskodnak, hogy a hazai pénzintézetek főként az ügyfelekért folytatott erős versenynek köszönhetően arra kényszerülnek, hogy saját hasznukat csökkentve továbbra is a korábban jellemző szinten tartsák a kamatokat.

A forinthitelek így továbbra is csakis abban az esetben mondhatóak versenyképesnek, ha a hitelfelvevő jogosult valamilyen közvetett állami támogatás igénybevételére. A Nemzeti Bank adatai arról tanúskodnak, hogy egyre kevesebb támogatott lakáshitelt vesz fel a lakosság, ebben a svájci frank alapú hitelek olcsósága mellett jelentős szerepet játszik, hogy a támogatott hitelek esetében jóval kisebb a finanszírozási arány, így például a hitelfelvevő nem tud az ingatlan teljes vételárára pénzt szerezni.

Egyedül az FHB Bank hívta fel a figyelmet arra, hogy a svájci frank alapú kölcsön drágulása miatt az általa ajánlott forint- és devizahitelek törlesztőrészlete olyan szoros közelségbe került, melynél az árfolyamkockázatot kiküszöbölendő indokolt lehet a forint mellett voksolni a svájci frankkal szemben.

Az euró a magasabb kamatszintnek köszönhetően továbbra sem versenyképes a svájci frankban denominált konstrukciókkal szemben, de sok esetben még a forinthitelekkel szemben sem. Az euróhitelek esetében az egyetlen pozitívumot az jelentheti, hogy az euró bevezetésekor a hitelt választó mindenképpen mentesül az átállással kapcsolatos kockázatoktól, a jelen állás szerint azonban ezért a védelemért nem érdemes fizetni, és nem is fizetnek ennyit a hazai hitelesek.

A forinthitelek esetében az összehasonlításnál problémát okozhat, hogy egyes bankok a támogatott, míg mások a piaci kamatozású konstrukciójukat ajánlották nekünk. Tovább gondot jelenthet, hogy a bankok, saját ajánlatukat jobb színben feltüntetendő, különböző technikákat alkalmaznak a törlesztőrészletek csökkentésére, illetve a THM kedvezőbbé tételére.

Megbízol a THM-ben? Íme az apró trükkök!

Olcsó kölcsön nagy kockázat: remegnek a bankok?

10 millió forintot 20 évre: mit ajánlanak a bankok?

PC BLOGGER & PODCASTER
Holdblog  |  2022. december 5. 05:59
Full disclosure: nem vagyok nagy kedvelője a városunk járdáit teleszemetelő bérelhető elektromos rol...
MEDIA1  |  2022. december 5. 01:59
Tragikus hirtelenséggel érte őt a halál.
Bankmonitor  |  2022. december 3. 10:37
A Magyar Nemzeti Bank értékelése szerint 2022. végére a lakáscélú jelzáloghitelek átlagos THM (telje...
MNB Intézet  |  2022. december 2. 10:10
Az ember közösségi lény. Barátaink, szeretteink boldogsága számunkra is boldogság forrása. De mitől...
Húsbavágó igazságról rántja le a leplet a magyar rendező: ilyen film is ritkán készül itthon

A független filmeknek mindig lesz létjogosultságuk, ahogy közönségük is - vallja Pető Szabolcs, filmrendező.

Ez lenne a magyarok új őrülete: hasznos hobbi törhet be a piacra

Most néhány kattintással bárki madárodú örökbefogadóvá válhat - ezzel bepillantást nyerve tollas barátaink magánéletébe.

Új őrület hódít a magyarok körében: teljesen rákattantak ezekre az italokra

A hazai kézműves sörök világa hatalmas fejlődésen ment keresztül az elmúlt évtizedben - a sörkedvelők legnagyobb örömére.

Magyarok milliói vágják maguk alatt a fát: csúnyán ráfizethet, aki így fűt 2022 telén

A téli időszakban, fűtésszezonkor az ország légszennyezettségének mintegy 83-85 százalékáért felelős a lakossági fűtés.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2022. december 5. hétfő
Vilma
49. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Mibe fektessünk 2023-ban?
Háború, energiaválság, infláció - Védelem a befektetéseinknek
Agrárszektor Konferencia 2022
Az év agráreseménye, 2 nap szakma Siófokon!
EZT OLVASTAD MÁR?