Hol vegyél fel lakáshitelt? Megadjuk a választ...

Az összehasonlíthatóság kedvéért ismét 20 éves futamidővel szerettünk volna 5, illetőleg 10 millió forintot felvenni forintban, svájci frankban és devizában. A forinthitelek esetében arra is kíváncsiak voltunk, hogy hogyan alakulnak a költségek attól függően, hogy az általunk kiválasztott és az ügyletbe fedezetként bevont ingatlan használt vagy új.

Az adatgyűjtést 2007. október 24-26. között végeztük, kérésünkre a Budapest Bank, a CIB, az Erste Bank, az FHB, az IEB, az MKB, az OTP, a Raffeisen, az UniCredit Bank és a Volksbank tett ajánlatot az általunk felvázolt feltételekre.

Ez alkalommal arról is megkérdeztük a kereskedelmi bankokat, hogy fontolóra veszik-e, illetve tervezik-e az alacsonyabb alapkamat miatt kedvezőbb feltételeket, de nagyobb kockázatot magában rejtő jenhitel bevezetésének lehetőségét. Japán jenben denominált konstrukcióval elsőként az OTP Bank jelent meg a magyar piacon, a termékről bővebben már egy korábbi cikkünkben szóltunk.

Fizess, hogy lakáshitelt kaphass! Leleplezett kezdeti költségek...

Megmerevedett törlesztőrészletek - csak egy van, aki váltott

Elsőként tekintsük végig, hogy hogyan alakulnak a teljes hiteldíj mutatók, illetve a törlesztőrészletek a különböző devizanemek esetében, ha 5 millió forintot szeretnénk felvenni 20 évre. Az alapkamatok változását látva arra a következtetésre kellene jutnunk, hogy a különböző konstrukciók között korábban tapasztalható különbségnek csökkennie, a devizában denominált hitelek forinthitelekkel szembeni előnyének olvadni kellett volna.

A számok azonban ennek ellenkezőjéről tanúskodnak. Amennyiben a bankok a devizahitelek esetében engednének a romló kamatkörnyezet hatásának, a kamatoknak és ezzel együtt a törlesztőrészleteknek is emelkednie kellett volna. Ha a svájci jegybank emel az kettős negatív hatással lehet a hitelfelvevőkre és a hitelesekre, egyrészről az alapkamat emelésének hatására várhatóan emelkednek fognak a hitelek kamatai. Másrészről a kamatok emelkedése keresletet generál az adott ország valutája iránt, így az várhatóan erősödni fog.

Ha mindez a svájci irányadó rátával történik az számunkra, magyar hitelesek számára azt jelenti, hogy hatványozottan fog emelkedni a törlesztőrészlet, hiszen a hitel kamatának növekedése mellett, az árfolyam erősödése miatt, egyre több forintot kell majd adnunk egy frankért.

A bankok által októberben közölt számok azonban arról tanúskodnak, hogy a hazai pénzintézetek főként az ügyfelekért folytatott erős versenynek köszönhetően arra kényszerülnek, hogy saját hasznukat csökkentve továbbra is a korábban jellemző szinten tartsák a kamatokat.

A forinthitelek így továbbra is csakis abban az esetben mondhatóak versenyképesnek, ha a hitelfelvevő jogosult valamilyen közvetett állami támogatás igénybevételére. A Nemzeti Bank adatai arról tanúskodnak, hogy egyre kevesebb támogatott lakáshitelt vesz fel a lakosság, ebben a svájci frank alapú hitelek olcsósága mellett jelentős szerepet játszik, hogy a támogatott hitelek esetében jóval kisebb a finanszírozási arány, így például a hitelfelvevő nem tud az ingatlan teljes vételárára pénzt szerezni.

Egyedül az FHB Bank hívta fel a figyelmet arra, hogy a svájci frank alapú kölcsön drágulása miatt az általa ajánlott forint- és devizahitelek törlesztőrészlete olyan szoros közelségbe került, melynél az árfolyamkockázatot kiküszöbölendő indokolt lehet a forint mellett voksolni a svájci frankkal szemben.

Az euró a magasabb kamatszintnek köszönhetően továbbra sem versenyképes a svájci frankban denominált konstrukciókkal szemben, de sok esetben még a forinthitelekkel szemben sem. Az euróhitelek esetében az egyetlen pozitívumot az jelentheti, hogy az euró bevezetésekor a hitelt választó mindenképpen mentesül az átállással kapcsolatos kockázatoktól, a jelen állás szerint azonban ezért a védelemért nem érdemes fizetni, és nem is fizetnek ennyit a hazai hitelesek.

A forinthitelek esetében az összehasonlításnál problémát okozhat, hogy egyes bankok a támogatott, míg mások a piaci kamatozású konstrukciójukat ajánlották nekünk. Tovább gondot jelenthet, hogy a bankok, saját ajánlatukat jobb színben feltüntetendő, különböző technikákat alkalmaznak a törlesztőrészletek csökkentésére, illetve a THM kedvezőbbé tételére.

Megbízol a THM-ben? Íme az apró trükkök!

Olcsó kölcsön nagy kockázat: remegnek a bankok?