Bedobom a zaciba - mennyire jó ötlet?

Megint egy évvel öregebb lettem, és bölcsebb is talán, de sajnos ez még nem jelenti azt, hogy a pénzemet is megtanultam volna beosztani. Így hát nem egyszer előfordult velem, hogy pénz kellett, no persze nem bármi áron, így fedeztem fel a zacit, vagyis inkább ő talált meg engem!

Három zálogház ajánlatainak segítségével szeretném bemutatni, hogy milyen szempontok alapján lehet összehasonlítani a különböző konstrukciókat, és mi alapján dönthetjük el, hogy számunkra melyik a legmegfelelőbb! Mindhárom cég esetében 100e forint értékű hitelhez szerettem volna hozzájutni és a három hónapos futamidőt választottam.

Általános feltételek

A záloghitelek esetében három különböző futamidőről beszélhetünk: 2 hét, 1 hónap, illetve 3 hónap. Ha a mi általunk megadott feltételeket vesszük alapul, akkor azt kell tudnunk, hogy a hitelt három hónapra kapjuk, tehát a felvételétől számított 90 nap áll rendelkezésünkre, hogy azt visszafizessük.

Abban az esetben, ha gyorsabban pénzhez jutnánk, mint eredetileg gondoltuk, és két héten belül ki tudjuk egyenlíteni tartozásunkat, a felvett összegre csupán a kezelési költséget kell kifizetnünk, a kamatot nem. De akkor is érdemes hamarabb kiváltani a zálogot, ha a két hétből már kicsúsztunk, mert ekkor csupán azokra a napokra kell megfizetnünk azt, amelyeken a zálogház pénzét használtuk.

Ha 90 napon belül nem tudunk fizetni, akkor érdemes első körben hosszabbítást kérni, ha erre nincs lehetőségünk akkor még 30 napunk marad, hogy ugyan késedelmi kamat megfizetésének ellenében, de visszakapjuk a zálogba tett értékeinket, ennek lejárta után ugyanis a zálogház azokkal szabadon rendelkezhet.

A zálogba adáshoz nincs szükségünk sem személyi igazolványra, sem egyéb okiratra, az egyetlen feltétel, hogy a zálogba adott arany ékszerünknek rendelkeznie kell magyar fémjellel, illetve néhány helyen követelmény, hogy sérülésmentes és eladható állapotban legyen.

Mi szempontok alapján hozhatsz jó döntést?

A BÁV Zrt., a Lombard Zálogház és a Bond Zrt. ajánlatait vettük górcső alá, nézzük mit találtunk!

Ezt kaphatod a BÁV Zrt.-nél

A BÁV Zrt. különlegessége, hogy nem csupán nemesfémet fogad el zálogtárgyként, otthagyhatjuk náluk bundánkat, a bőrkabátunkat (jó esetben nyáron), és a televíziónkat is. A vállalat a különböző termékekre más-más kezelési költséget alkalmaz, illetve abban is különbséget tesz, hogy a becsérték hány százalékát hajlandó megelőlegezni nekünk. Megkaphatjuk az ékszerünk 50, 65, 75 %-át is, persze minél nagyobb részt szeretnénk belőle, annál nagyobb lesz a kezelési költség is.

Mi az összehasonlíthatóság kedvéért a birtokunkban lévő arany ékszerek becsértékének 50 %-át kértük, vagyis ahhoz, hogy 100,000 Ft hitelt kapjunk, a zálogba helyezett értékének el kell érnie a 200,000 forintot.

Ha a visszafizetéssel nem késünk, a BÁV Zrt. kalkulátora szerint összesen 13075 forinttal kell megtoldanunk az eredetileg kapott összeget. A "pluszot" az 5600 forintnyi kezelési költség és az 90 napra felszámított kamat jelenti, amelynek értéke 7475 forint (a cég által alkalmazott éves kamatláb minden konstrukcióra 28 %).

Az IRR (THM) ebben az esetben 52,3 % százalék lesz, amely azt véve alapul, hogy a zálogháznak tulajdonképpen nem kell kockázatot vállalni, kissé magas számnak tűnhet.

Miben tud másat nyújtani a Bond Zrt.?

A Bond Zrt. a másik két vizsgált társaságtól eltérően állapítja meg a hitelkeretet, az ékszer becsértékének használata helyett azt a módszert alkalmazza, hogy az ép állapotban lévő ékszerek egy grammjáért 1800 forintot ad, tehát majd 50 gramm aranyat kell beadnunk ahhoz, hogy kijöjjön a kívánt hitelösszeg.

Itt a kezelési költség 7,000 forintot, a kamat pedig 5737 forintot tesz ki, amely együttesen 12,737 forint többletköltséget jelent azon felül persze, hogy visszafizetjük a kiinduló összeget, vagyis a 100,000 forintot.

Az teljes hiteldíj mutatót kiszámítva itt már kedvezőbb eredményhez jutunk, amely leginkább az alacsonyabb éves kamatláb alkalmazásából adódik, hiszen a kezelési költség ebben az esetben magasabb.

Megtaláltuk a tökéletes megoldást?

A Lombard Zálogház a BÁV Zrt esetében is vizsgált konstrukcióját találtuk a leggazdaságosabbnak, amelynek IRR-je "csupán" 41,77 százalék. Ez minden valószínűség szerint annak köszönhető, hogy a zálogház 19 százalékos éves kamattal dolgozik, és a kezelési költség is viszonylag alacsony, 6 százalék.

Tehát a hitel felvételéért összesen 10,444 forintot kell fizetnünk, amely a 6,000 forintos kezelési költségből és a 4,444 forint kamatösszegből tevődik össze. Itt kell megemlítenünk, hogy a zálogháznál ez a számunkra legkedvezőbb konstrukciója, ugyanis ha rövidebb futamidővel és nagyobb százalékát kérjük a beadott értékünknek a hitelfelvétel feltételei kedvezőtlenebbek.

Abban az esetben viszont, ha késedelmesen fizetünk mindhárom cégnél kell késedelmi kamatot fizetnünk, a kérdés csupán az, hogy ennek mekkora a mértéke, a Bond Zrt-nél és a Lombard Zálogháznál is 4 százalék, míg a BÁV Zrt-nél 2,9-11,6 %, amely annak függvényében változik, hogy milyen hosszú ideig késünk a törlesztéssel.